Hindistan'daki Çeşitli Mikro Finans ve Para Ödünç Verme Modellerinin Kodunu Çözmek
Yayınlanan: 2018-03-25Mikro Finansman, Hint Toplumunun Uzun Süre Dışlanmış Bölümlerinin Finansal Dahil Edilmesinde Araçsaldır
Mikrofinans, bankacılık ve ilgili hizmetlere erişimi olmayan yoksul ve küçük işletmelere çok küçük krediler sağlamayı amaçlamaktadır. Organize bankacılık sektörünün toplumun yoksul ve marjinal kesimine ve küçük girişimcilere sunacak pek bir şeyinin olmaması; mikrofinans sektörü dünyada en hızlı büyüyen sektörlerden biri haline gelmiştir. Mikrofinans, Hint toplumunun uzun süredir dışlanmış kesimlerinin finansal olarak dahil edilmesinde de etkilidir.
Hindistan'da mikrofinans ve para ödünç verme, fon kaynağına ve harcamalarına dayalı olarak çeşitli modelleri takip eder. Tüm bu modeller birbirleriyle gevşek bir şekilde ilişkilidir. Çoğu mikrofinans kurumu, işleyişinde birden fazla modelin bir kombinasyonunu takip eder. Bu modelleri burada kısaca açıklıyoruz:
Dernek veya Grup Modeli
Hedef topluluğun 10-20'den fazla üyesi, üyelerinin cinsiyet, din, siyasi veya kültürel yönelimlerine dayalı olarak bir grup veya dernek oluşturur. Grup, ortak bir fonda sabit miktarda düzenli birikim yapar. Grubun birkaç ay başarılı çalışmasından sonra, bu grup bir finans kuruluşuna bağlanır. Kurum daha sonra derneğe kredi verir. Grup daha sonra geri ödemeden sorumludur. Bu model, kredinin geri ödenmesi için sosyal bağlardan, akran izlemesinden ve akran baskısından yararlanır.
Hindistan'da Kendi Kendine Yardım Grubu-Banka Bağlantı Programı (SHG-BLP) öne çıkan bir kredi dağıtım yöntemidir. Tüm SHG-BLP, NABARD (Ulusal Tarım ve Kırsal Kalkınma Bankası) kapsamındadır. NABARD'a göre, SHG-BLP dünyanın en büyük mikrofinans programıdır.
Topluluk Bankacılığı Modeli
Bu, ilişkilendirme modelinin daha resmi bir versiyonudur. Bütün toplumu bir bütün olarak ele alır. Mikrofinans, konuma bağlı olarak yarı resmi veya resmi kurumlar aracılığıyla dağıtılır. Bazen topluluk üyelerini topluluk bankacılığının çeşitli finansal faaliyetlerinde eğiten STK'lar gibi dış yardımın yardımıyla topluluk tarafından yönetilen yarı resmi bir kurum oluşturulur. Bu kurumların gelir getirici projeleri olduğu kadar tasarruf bileşenleri de vardır. Böylece grubun iç finansal kapasitesi geliştirilmektedir. Ayrıca Topluluk Yönetimli Kredi Fonları (CMLF) ve Köy Tasarruf ve Kredi Birlikleri (VSLA) olarak sınıflandırılır. Başarılı bir örnek, Hindistan'daki en yoksul topluluklara yardım etmek için çeşitli mikrofinansman programlarına sahip olan Royal Bank of Scotland (RBS) Foundation India'dır.
Kooperatif Modeli
Kooperatif modeli, sahiplik yapılarının yoksulları içermemesi dışında Dernek ve Topluluk modeline benzer. Ortak sosyal, ekonomik ve kültürel ihtiyaçları doğrultusunda çalışmak için gönüllü olarak bir araya gelen insanların özerk bir birliğidir. Üyeler hissedarlardır ve öz sermayede payları vardır. Onlar da kârı paylaşırlar. Bu kooperatif kurumları yerel kaynakları kullanır ve mikro tasarrufları ve mikro kredileri harekete geçirmede etkilidir. Akran baskısı tasarruf sağlar ve kredi itibarı tasarruflara bağlıdır. Kooperatif Geliştirme Forumu Haydarabad, bu modelin başarılı bir örneğidir. Kadın tasarruf grupları ve erkek tasarruf grupları ağı oluşturmuştur. Bu model sürdürülebilir yerel refah yaratır.
Ancak hükümetin önündeki en büyük zorluk, bunların çoğunun organize ağın bir parçası olmamasıdır.
Grameen Bankacılık Modeli
Bangladeş'teki Grameen Bank'ın kurucusu Profesör Muhammed Yunus'un bir buluşu olan bu model, müşterek sorumluluk kavramı üzerinde çalışıyor. Krediyi bir insan hakkı olarak teşvik eder ve yoksulların becerilerinin yeterince kullanılmadığı önermesine dayanır. Sınırlı kişilerle bir merkez oluşturulur ve merkezdeki az sayıda kişiye kredi verilir.
Sizin için tavsiye edilen:
Metaverse Hindistan Otomobil Endüstrisini Nasıl Dönüştürecek?
Anti-Profiteing Hükmü Hintli Startuplar İçin Ne Anlama Geliyor?
Edtech Startup'ları Hindistan'ın İşgücünün Becerilerini Geliştirmesine ve Geleceğe Hazır Olmasına Nasıl Yardımcı Oluyor...
Bu Hafta Yeni Çağ Teknoloji Hisseleri: Zomato'nun Sorunları Devam Ediyor, EaseMyTrip Gönderileri Stro...
Hintli Startup'lar Finansman İçin Kısayollar Kullanıyor
Dijital Pazarlama Platformu Logicserve Çantaları 80 INR Cr Finansmanı, LS Dig Olarak Yeniden Markala...
Tüm merkez geri ödemeden müştereken sorumludur. Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA), Sosyal Alternatiflere Yönelik Faaliyetler, Grameen modelini takip ediyor.
Banka Garanti Modeli
Banka Garanti Modeli, ticari bir bankadan borç almayı içerir. Bir birey veya kendi oluşturduğu bir grup kredi için ticari bankaya gittiğinde, bankanın teminata ihtiyacı vardır. Bu teminat, borçluya harici aracılar (bağışlar veya devlet kurumu) veya dahili olarak üye tasarruflarını kullanarak sağlanan bir Banka Garantisinden gelir. Garantili fonlar, kredi geri kazanımı veya sigorta talepleri gibi çeşitli amaçlar için kullanılabilir. Çeşitli uluslararası kuruluşlar ve BM kuruluşları, bankaların abone olabileceği garanti fonları yaratıyor. Bellwether Mikrofinans Fonları (Hindistan) böyle bir örnektir.
Kredi Birlikleri Modeli
Bu model, üye odaklı, kendi kendine yardım eden bir finans kurumu olan kredi birliğine dayanmaktadır. Üyeler birliği kurulur. Bu üyeler ortak topluluktandır. Birlikte tasarruf etmeyi ve nominal bir faiz oranında birbirlerine borç vermeyi kabul ederler. Kooperatif bankalarıyla karşılaştırıldığında, kredi birlikleri demokratik, kar amacı gütmeyen bir mali kooperatiftir.
Aracı Model
Bu model, borç veren kurumlar ile borç alanlar arasında üçüncü bir taraf konumlandırır. Bu üçüncü şahıslar, borç alanların kredibilitesi hakkında bilgi sahibi olan yerel bir topluluğun parçasıdır. Devlet destekli programlar için yerel tefeciler, STK'lar, mikro kredi programları veya ticari bankalar olabilirler. Kredi veren kurumlar devlet kurumları, ticari bankalar ve hatta uluslararası bağışçılar olabilir. Aracılar parasal ve parasal olmayan şekillerde teşvik edilmektedir.
Bireysel Bankacılık Modeli
Bireysel bankacılık modeli, grup bazlı modelden bir kaymadır. MFI, bir bireye kredibilitesine göre kredi verir. Ayrıca beceri geliştirme ve sosyal yardım programlarına yardımcı olur. Bu model ürün odaklı küçük işletmelere uygundur. Kooperatif bankaları, Ticari bankalar ve Bölgesel Kırsal Bankalar çoğunlukla bu modeli çiftçilik ve tarım dışı örgütlenmemiş sektöre kredi vermek için benimsemektedir. Hindistan'daki serbest meslek sahibi kadınlar derneği (http://www.sewa.org/ bağlantısı) (SEWA) bu modeli benimseyen böyle bir örnektir. Üyeler grubun sahibi ve yöneticisidir.
STK Modeli
STK'lar mikro finansman alanındaki kilit oyunculardan biridir. Aracıyı çoklu boyutta oynayarak mikro finansmanın amacına yardımcı olurlar. Çeşitli mikro kredi programlarının başlatılmasında ve yoksulların kredi notlarının yükseltilmesinde etkilidirler. Mikro finansman hakkında bilgi edinme fırsatı yaratmak için eğitim programları ve çalıştaylar düzenlerler. Borç alan grubun destekleyicisi olduğu kadar borç veren kurumun destekleyicisi olarak da hareket ederler. Çeşitli STK'lar mikro finansmanın amacına yardımcı oluyor. Örneğin, Karnataka'da MYRADA, Andhra Pradesh'te SHARE, Manipur'da RDO (Kırsal Kalkınma Örgütü), Rajasthan'da RUDSOVAT (Mesleki Eğitim için Kırsal Kalkınma Derneği) ve Bihar'da ADITHI.
ROSCA Modeli Veya Chit Fonları
Döner Tasarruf ve Kredi Birlikleri, aynı anda hem tasarruf hem de borçlanma aracıdır. Bunlar, ortak bir fona düzenli sabit döngüsel katkı yapan bir grup üyedir. Bir döngünün sonunda toplanan toplam fon herhangi bir üyeye gider. Chit Fonları, Hindistan'daki ROSCA'nın eşdeğerleridir. Geleneksel bankacılığın bıraktığı boşluğu doldurma ihtiyacını ele alıyor. Kolay erişilebilirlik ve esneklik buradaki temel özelliklerdir. Bugün Hindistan'da faaliyet gösteren yüzbinlerce ROSCA var.
Köy Bazlı Model
Topluluk bankacılığı ve Grup modeliyle yakından ilgili olan bu da topluluk temelli tasarruf ve kredi modelidir. 25-50 kişilik bir grup, serbest meslek faaliyetleri yoluyla gelirlerini artırmak için bir araya geliyor. İlk kredilerini uygulayıcı kuruluştan alırlar ve bu da topluluk kredi girişimini oluşturmalarına yardımcı olur. Üyelerini seçerler, memurlarını seçerler, tüzüklerini kurarlar, kişilere kredi dağıtırlar, birikim ve ödeme tahsil ederler. Çalıştıkları tek teminat güvendir. Grup, teminat olarak bireyin arkasında durur.
Küçük İşletme Modeli
Bu model, küçük ve orta ölçekli işletmelere büyük bir sorumluluk yüklemektedir. Enformel sektörle mücadele eden KOBİ'ler, gelirlerini artırmak için eğitim ve seçenekler sunarak yoksullar için istihdam yaratmada önemli bir rol oynayabilir. Hükümet, KOBİ'leri güçlendirmek için eğitim, teknik tavsiye sağlama ve politika ve piyasa ortamını etkinleştirme şeklinde doğrudan ve dolaylı müdahaleler yapıyor. Mikrokredi, KOBİ'lere doğrudan veya daha büyük kurumsal geliştirme programının bir parçası olarak sağlanan kritik bileşendir.
Karışık Modeller
Birkaç MFI, farklı modellerin bir karışımını kullanıyor. STK merkezli MFK'lerin daha çok SHG modelini kullandıkları, Bankacılık Dışı Finansal Kuruluşların (NBFI) ise SHG-Müşterek Sorumluluk Grubu (SHG-JLG) modelini benimsediği görülmektedir.
Son politikalar ve siyasi senaryo göz önüne alındığında, finansal içerme için bir baskı olduğu açıktır. Hükümetin, NBFC'ler tarafından daha iyi finansman sağlamak için Mudra'nın yeniden finansman politikasını gözden geçirme kararı, NBFC-MFI'ler için iyi bir haber.