Dijital ROSCA — Bloktaki Yeni Çocuk
Yayınlanan: 2020-04-12Döner Tasarruf ve Kredi Birliği (ROSCA), üyelerin gönüllü olarak katıldığı finansal araçlardır.
ROSCA'lar tüm dünyada yaygındır ve farklı coğrafyalarda farklı takma adlar tarafından bilinmektedir.
Dünya çapında milyonlarca düşük gelirli insan, ROSCA'ları tasarruf ve kredi aracı olarak kullanıyor
ROSCA'lar, üyelerin gönüllü olarak katıldıkları finansal araçlardır. Bu üyeler genellikle aileyi, akrabaları, arkadaşları, komşuları ve meslektaşları içeren güvenilir bir sosyal ağdan oluşur. Üyeler, genellikle aylık veya haftalık döngülerde bir fona eşit ve düzenli katkılarda bulunmayı taahhüt eder. Her döngünün sonunda farklı bir üye toplu ödemeyi alır.
ROSCA'lar tüm dünyada yaygındır ve farklı coğrafyalarda farklı takma adlar tarafından bilinmektedir. Birikmiş Tasarruf ve Kredi Derneklerinden (ASCA) Köy Tasarruf ve Kredi Birliklerine (VSLA), Tasarruf ve İç Borç Verme Topluluklarına (SILC) ve Kendi Kendine Yardım Gruplarına (SHG'ler) kadar, bağışçı kuruluşların tasarruf gruplarında takip ettiği çeşitli yeniliklere yol açmıştır. .
Dünya çapında milyonlarca düşük gelirli insan, ROSCA'ları tasarruf ve kredi araçları olarak kullanıyor. Bu insanlar gelir dalgalanmalarına duyarlı olduklarından, ROSCA'lar onlara bir tasarruf hedefi peşinde koşmak için benzersiz bir seçenek ve aynı zamanda sosyal sermaye ve kredibilite oluşturma fırsatı sunar. ROSCA'lar yalnızca bireyler arasında değil, aynı zamanda işletme sermayesi ihtiyaçlarını yönetmek için onlara katılan dünya çapındaki küçük işletmeler arasında da popülerdir. Bugün, ROSCA'lar dünya çapında 500 milyar doları aşan bir değere sahiptir.
Ravi, Hindistan'da bir Foodtech tek boynuzlu atı olan Zomato için çalışan 32 yaşında bir teslimatçıdır. Kazancını haftalık olarak alıyor. Aylık giderlerin uzun listesine rağmen, Ravi kira, yiyecek ve bisiklet yakıtı ve bakım ödemelerini sırasıyla ayın ikinci, üçüncü ve dördüncü haftalarına erteler. İlk hafta eve götürdüğü paranın Hindistan'da "komiteler" veya "Beesi" olarak da bilinen Dönen Tasarruf ve Kredi Derneği'ne (ROSCA) gitmesini sağlıyor.
Düşük gelirli insanlar arasında resmi finansal ürünlerin tanıtılmasına rağmen, ROSCA'lar en popüler tasarruf mekanizması olmaya devam ediyor. Ravi de dolaylı olarak ROSCA'ya güveniyor ve onu finansal planlaması için “ilk tercih” aracı olarak görüyor. Ravi için kullandığı diğer tüm resmi finansal ürünler, banka hesapları, sabit mevduatlar ve Hindistan Hayat Sigortasının (LIC) bağış politikası gibi yalnızca eklentilerdir.
Resmi finansal ürünlerin, ROSCA'larda yerleşik olan esneklik, kolaylık ve güvene uymadığı kanıtlanmıştır. Ravi'nin bir mobil cüzdan veya mobil bankacılık uygulaması aracılığıyla mali durumunu dijital olarak yönetmek için akıllı telefonunu kullanabilmesine rağmen, ROSCA aracılığıyla tasarruf etmeyi seçmesine şaşmamalı.
Bu bizi ROSCA'ların sayısallaştırılıp sayısallaştırılamayacağı sorusuna getiriyor. ROSCA'ları tanımlayan iki unsur olan üyelerin kişisel kimliklerinin ve katkılarının dijital olarak paylaşılabileceğini ve yönetilebileceğini gördük. Gerçekten de, dünya çapında birkaç FinTech girişimi, dünyanın en eski finansal ürünlerinden birini yeniden tanımlamayı umarak , dijital olarak bilgili gençleri hedefleyen akıllı telefon uygulamaları başlattı.
Bununla birlikte, geliştiricilerin ürün tasarımına yinelemeli olarak yaklaşmaları ihtiyatlıdır . Fiziksel ROSCA'ların en iyi özelliklerini içermeli ve algoritmik körlük, kötü tasarlanmış kullanıcı arayüzleri ve iyi internet bağlantısı eksikliği gibi dijital pazarın yaygın tuzaklarından kaçınmalıdırlar. MSC (MicroSave Consulting), Hindistan'daki finansal erişim laboratuvarında FinTech'lere sağladığımız teknik yardım için benzer bir yaklaşım izledi.
Aşağıda, Fintech'lerin ROSCA'ları dijitalleştirmeye çalışırken ele almaları gereken bazı temel hususlar verilmiştir:
Sizin için tavsiye edilen:
RBI'nin Hesap Toplayıcı Çerçevesi Hindistan'da Fintech'i Dönüştürmek İçin Nasıl Ayarlandı?
Girişimciler 'Jugaad' Yoluyla Sürdürülebilir, Ölçeklenebilir Girişimler Yaratamaz: Cit...
Metaverse Hindistan Otomobil Endüstrisini Nasıl Dönüştürecek?
Anti-Profiteing Hükmü Hintli Startuplar İçin Ne Anlama Geliyor?
Edtech Startup'ları Hindistan'ın İşgücünün Becerilerini Geliştirmesine ve Geleceğe Hazır Olmasına Nasıl Yardımcı Oluyor?
Bu Hafta Yeni Çağ Teknoloji Hisseleri: Zomato'nun Sorunları Devam Ediyor, EaseMyTrip Gönderileri Stro...
Düşük Gelirli Bireyleri Hedefleyin
Düşük gelirli bireyler, dijital işlemlerde alınan ücretlere karşı son derece fiyat duyarlıdır. ROSCA'lar bu hedef segmente hitap eder çünkü gereksiz maliyetler getirmezler ve minimum kayıt tutma gerektirirler.
Ancak insanlar, gruplarının işlemlerini yönetmek ve toplu ödemeyi dağıtmak için dijital bir platforma üyelik ücreti ödemek zorunda kalsalar bu avantajı kaybedeceklerdi.
Bu fiyat duyarlılığı, birçok üyenin mevcut bir önyargı tarafından koşullandırıldığı gerçeğiyle daha da vurgulanmaktadır - aynı zamanda “erken pot güdüsü” olarak da adlandırılan toplu ödemeye yalnızca dönüşümlü olarak ilk erişmek için gruba katılırlar. Aslında, bazı üyeler, dağıtımları döngüde daha sonraki bir tarihte planlandığında bir ROSCA'ya katılmaktan pişmanlık duyarlar.
Bu nedenle, önceden bir ücret ödemeleri bekleniyorsa, ROSCA'yı dijital formatta kullanmaktan caydırılmaları muhtemeldir.
Grup Liderinin Rolü Burada Kritiktir
Bir grup liderinin rolü, bir ROSCA'nın yönetimi ve başarısı için çok önemlidir. Grup lideri uygun adayları önceden seçer, üyeleri toplantılar için bir araya getirir, paranın kaybolmamasını garanti eder ve kayıtları gayri resmi bir şekilde tutan ROSCA'nın insan defteri olarak hizmet eder.
Müzakerelerin Nerede Olduğunu Anlayın
Bir ROSCA'nın dijital bir platformda çalışması için üyelerin çeşitli yönler üzerinde müzakere etmesi gerekir. Yeni üyeler almaları ve dağıtım döngüsü ile rotasyon politikasına karar vermeleri gerekiyor. Birçok ROSCA için, belirlenmiş bir grup lideriyle çevrimdışı kalma durumu daha az güçlük gibi görünebilir.
Bir ROSCA üyeleri arasındaki sosyal etkileşimler, dijital bir platformda çoğaltılamaz veya net bir şekilde anlaşılamaz. ROSCA'ları tanıtan dijital platformlar, üyelerinin verilerini kredi (genellikle toplu ödemeye henüz erişmemiş olanlara sunulur), sigorta ve geri ödeme kuponları gibi özelleştirilmiş üçüncü taraf ürünlerini çapraz satmak için kullanmaya isteklidir. kullanım ücretlerini düşük tutun.
Ancak, ROSCA'lardaki sosyal dinamiklerin çoğu çevrimdışı ve üyeler arasında yüz yüze gerçekleştiğinden, sohbet robotları ve yapay araçların ortaya çıkmasıyla bile ürünleri çapraz satmak için kullanılabilecek yeterli bir müşteri profili oluşturmak zordur. istihbarat.
Hedef Kitleyi İyi Anlayın
Yoksullar, ROSCA'ları tarihsel olarak sadece bireyler için değil, hane halkı için gayri resmi bir tasarruf ürünü olarak kullanmışlardır. Ravi, her ayın ilk haftasından sonra kendi parasını ROSCA'ya yatırabilir, ancak bu, toplu parayı kişisel harcamalar için veya aile üyelerine danışmadan kullandığı anlamına gelmez.
Ürünleri buna göre tasarlamak için grup ve aile dinamiklerini anlamak gerekir. Çevrimdışı karar vermeyi çoğaltmak için, aile üyelerinin tartışmalar yapabilmesini sağlamak için dijital ROSCA platformlarında sohbet grupları kullanılabilir hale getirilebilir.
Sonuç olarak
Dijital ROSCA'ların havalanması için fiziksel kuzenlerinin modüler, özelleştirilebilir doğasını somutlaştırmaları gerekir. Hindistan'da gelişen risk sermayesi endüstrisi, bu tür geleneksel ve gayri resmi tasarruf platformlarını dijitalleştirmek için artan adımların öneminin de farkında.
ROSCA'ların sayısallaştırılması algılanan faydalar sağlasa da, belirli davranışlar ve etkileşimler dijital bir platformda çoğaltılamaz. Örneğin, dijital platform, ödemesini gerçek bir nedenle geciktiren bir ROSCA üyesinin kredibilitesine zarar verebilir. Bu disiplin veya katılık, düşük gelirli bireyleri resmi finansal hizmetler almaktan caydırmıştır.
Dijital finans, sosyal dönüşüm için birçok fırsat ve yol sunar, ancak ROSCA'lar gerçekten de son sınır olabilir. Yine de Ravi'nin durumunda durum böyleyken, para kazanmak için dijital dünyaya bağımlı olabilir, ancak henüz dijital bir ROSCA aracılığıyla tasarruf etmeyecektir.
[Makale, Yardımcı Ortak Akhand Tiwari ve MSC Hindistan'da Müdür Yardımcısı Abhishek Gupta tarafından yazılmıştır.]