Hedefe Yönelik Tasarruflar: Görünürde Gizlenen Finansal Bir Ürün
Yayınlanan: 2019-01-30İyi tasarlanmış amaca yönelik bir tasarruf ürünü, çok daha fazla tüketiciyi bir ürün veya hizmeti satın almaya çekebilir.
Borç alan düzenli olmayan bir gelir akışına sahip olduğunda geleneksel kredi süreci çok daha zor hale gelir.
Hedefe yönelik tasarruflarda, tüketici, düzenli aralıklarla lokma büyüklüğünde tasarrufları bir kenara koyar.
Tüketicilerin bir ürün veya hizmeti satın almalarını sağlamak için en sık kullanılan teşviklerden biri kredidir. Birkaç şekilde olabilir, 'sonra öde' kredisi veya 'sıfır aşağı' aylık taksitli kredi olabilir.
Krediler, toplu ödemesi olmayan tüketicinin alışveriş yapmasına yardımcı olurken, aynı faydayı sağlayan eşit derecede zorlayıcı bir ürün, hedefe yönelik tasarruflardır.
İyi tasarlanmış amaca yönelik bir tasarruf ürünü yalnızca tüketici için daha faydalı olmakla kalmaz, aynı zamanda çok daha fazla tüketiciyi bir ürün veya hizmeti satın almaya çekebilir.
Krediler, çeşitli şekillerde ve çok sayıda sağlayıcıdan mevcut olsa da, herkes için mevcut değildir. Krediye erişim için temel bir gereklilik, iyi bir kredi puanıdır. Kredi puanı, borçlunun krediyi geri ödeme olasılığını gösteren bir sayıdır. Açık nedenlerden dolayı, borç verenler bir kredi sunmaya karar vermeden önce kredi puanını dikkatlice kontrol eder.
Kredi verme süreci genellikle şu şekilde işler (basitleştirilmiş):
- Borç veren, varsa borçlunun CIBIL puanını kontrol eder
- Borçlu, düzenli maaş kontrolünün kanıtını sunar. Bunlar genellikle düzenli mevduat veya ödeme makbuzlarının kanıtını gösteren banka hesap özetleridir.
- Borç veren, risk modellerini kullanarak borçlunun uygunluğunu belirler ve belirli bir faiz oranında belirli bir kredi tutarına yaptırım uygular.
Ancak iyi bir kredi notunu ne belirler? Burada bir sorun ve bir fırsat yatıyor.
Hindistan'daki organize finansal araçlar hızla genişlerken ve her zamankinden daha fazla sayıda insan artık bankacılık ve kredilere erişebiliyorken, iyi bir kredi puanı elde etmek neredeyse her zaman düzenli, öngörülebilir bir gelire sahip olmaya bağlıdır.
Borç alan düzenli olmayan bir gelir akışına sahip olduğunda süreç çok daha zor hale gelir.
Düzensiz Gelir Nedir ve Neden Önemlidir?
İki kişiyi ele alalım, Biri haftada 1000 INR (yaklaşık 4K INR/ay için) düzenli gelir elde eden ve diğeri ayda ortalama 5K INR kazanan. Ancak bu kazanan her ay bir gelir elde etmez. Bazı aylarda 3 bin INR, diğer aylarda 6 bin INR - 8 bin INR ve bazı düşük aylarda sıfır alabilir. Ancak ortalama, ayda 5 bin INR'dir.
Düzenli geliri olan ilk kişi, kredilerden yararlanmak için çok daha üstün bir konumdadır. Düzenli gelir, örgütlenmemiş bir sektörde olsa bile, kredi itibarı için güçlü bir sinyal görevi görür. İkinci kişi, daha yüksek bir ortalama gelire sahip olmasına rağmen, krediler için genellikle örgütlenmemiş kaynaklara – tefeciler veya aile/arkadaş ağı – hareket etmelidir. Böyle bir kaynak, borçlu için önemli ölçüde daha yüksek bir maliyete sahip olacaktır.
Sizin için tavsiye edilen:
Girişimciler 'Jugaad' Yoluyla Sürdürülebilir, Ölçeklenebilir Girişimler Yaratamaz: Cit...
Metaverse Hindistan Otomobil Endüstrisini Nasıl Dönüştürecek?
Anti-Profiteing Hükmü Hintli Startuplar İçin Ne Anlama Geliyor?
Edtech Startup'ları Hindistan'ın İşgücünün Becerilerini Geliştirmesine ve Geleceğe Hazır Olmasına Nasıl Yardımcı Oluyor?
Bu Hafta Yeni Çağ Teknoloji Hisseleri: Zomato'nun Sorunları Devam Ediyor, EaseMyTrip Gönderileri Stro...
Hintli Startup'lar Finansman İçin Kısayollar Kullanıyor
Bir banka açısından bunun nedeni anlaşılabilir; bir krediyi geri ödeyebilme yeteneği, doğrudan gelecekteki güvenilir gelir akışlarına bağlıdır (varlığa dayalı olmayan krediler için). Ve düzenli gelir geçmişi, bir bankanın gelecekteki gelir potansiyelinin göstergesi olarak kullanması çok daha kolaydır ve bu da kredi riskini azaltır.
Bankalar öngörülebilir kalıpları sever. Düzensiz gelir akışları böyle bir model sağlamaz ve bu nedenle yüksek riskli olarak kabul edilir.
Ekonomik piramidin alt ucunda düzensiz gelirler oldukça yaygındır. Mevsimselliği yüksek olan belirli türdeki ürünleri satan bağımsız bir dükkan sahibi düzensiz gelire sahip olacaktır. İnşaat işçileri gibi sözleşmeli yevmiyeliler, bir sonraki projenin başlangıcından önce işsizlik dönemleri ile birkaç aylığına proje alan başka bir şeydir. Aslında, örgütlenmemiş sektörde, düzenli gelirler kuraldan çok istisna olabilir.
Düzensiz bir geliri tespit etmek kolaydır - borçlunun banka hesap özetleri, düzenli aralıklarla gelen benzer mevduat tutarlarını göstermeyecektir.
Peki, düzensiz gelire sahip bazı kişiler, alışveriş yapmak için toplu nakit paraya nasıl erişebilir?
Cevap, hedefe yönelik veya özel amaçlı tasarruflardır.
Krediler ve tasarruflar düşünülenden daha benzerdir. Bir kredi, bir toplu ödeme tutarının peşin olarak alınmasından ve daha sonra tüketicinin zaman içinde aralıklı olarak daha küçük taksitler halinde ödemesinden oluşur. Yönlendirilmiş tasarruflar, zaman içinde aralıklı olarak küçük taksitli tasarruflar yapmaktan ve bunun sonunda toplu bir ödeme almaktan ibarettir. Her iki durumda da, kullanım için toplu bir miktar mevcuttur.
Kredi, taksitli geri ödemeden önce götürü tutar sağlar
Tasarruflar, taksitli birikimden sonra toplu tutar sağlar
Hedefe yönelik tasarruflarda, tüketici düzenli aralıklarla lokma büyüklüğünde tasarruflar bırakır. Bu, düşük gelirli dönemlerde zor olabilir, ancak düzenli tasarruf alışkanlığı yaratmaya yardımcı olur. İstenen tasarruf düzeyine ulaşıldığında, yüksek biletli mal ve hizmetleri satın alabilir.
Tasarruf Bankası ve Hedefe Yönelik Tasarruflar
Bankalardaki düzenli tasarruf hesapları bu özelliği zaten sağlamıyor mu? Evet, ama gerçekten değil. Tasarruf bankası hesapları, bu durumlarda birkaç nedenden dolayı düşük kullanımdan muzdariptir:
- Karmaşıklık ve maliyetler : Bu tür hesapların açılması ve işletilmesi süreci, minimum bakiye gereksinimleri, farklı hizmet seviyeleri, çeşitli ücretler vb. ile karmaşık ve pahalıdır.
- Genel, kullanım senaryosuna dayalı değil : Tasarruf hesapları da çok geneldir ve tüketicilerin belirli kullanım durumlarına göre düzenlenmemiştir. Cep telefonu satın almak için ayrılan para, okul ücretleri ve sağlık ihtiyaçları, farklılaşmamış bir toplamda toplanır. Düzenli olarak tasarruf etmek çoğu insan için zordur. Ve tasarruf hedeflerine doğru ne kadar ilerleme kaydettiklerine dair net bir görünürlük olmadan, daha da zorlaşıyor. Hedefe yönelik tasarruflar burada yardımcı olur.
- Düşük getiri: Tasarruf hesapları düşük faiz oranları sunar, ancak hedefe yönelik tasarruflar, ekosistem hizmet sağlayıcılarından tüketiciye indirimler ileterek önemli ölçüde daha yüksek tasarruf getirisi sağlayabilir.
Tasarrufları motive etmek için belirli kullanım durumları için bir ekosistem bağlantısı ile sürtünmesiz bir tasarruf aracını birleştirmek, çekici bir tasarruf aracı oluşturabilir.
Toplu tutarlara öngörülebilir ve kolay erişim, finansal güvenliğin anahtarıdır. Hedefe yönelik tasarruflar, bu tür miktarlara erişmenin en doğrudan, etkili ve kapsayıcı yoludur - zamanı gelmiş bir üründür.