Şirketiniz Büyürken Sigortada Gezinme: Beta Aşaması

Ticari sigorta dünyasını (umarız) aydınlatacak bir dizi yazının ilkine hoş geldiniz. Bu kılavuzun amacı, büyümeniz hızlandıkça şirketinizin karşı karşıya olduğu risklerin nasıl geliştiğini özetlemektir. Göz önünde bulundurmanız gereken sigorta poliçelerini ve işler ters gittiğinde sizi nasıl rotada tutabileceklerini ele alacağız.

Şimdi, herkes bu yolu izlemeyecek, ancak yolculuğunuzda ulaşmanız muhtemel tüm önemli kilometre taşlarına değinmeye çalışacağız. Dalacağımız ilk aşama, "Beta Aşaması" olarak adlandırdığımız aşamadır. Bu, şirketin tüm temel bilgilere ihtiyaç duyacağı aşamadır.

Genel sorumluluk, mülkiyet, işçi tazminatı, hatalar ve eksiklikler ve siber sorumluluk bu aşamada çok önemli olabilir. Bu aşamada siz…

• Bir arkadaş ve aile ya da tohum turu yetiştirmek
• Soğuk erişim, ağ oluşturma etkinlikleri ve kayıt açılış sayfalarıyla satışları hacklemek
• İlk on ya da daha fazla çalışanı işe almak
• Bir ürün/pazar uyumu bulmak için hızlı bir şekilde yineleme

Beta aşaması, şirketi büyürken ve ölçeklenirken koruyacak temel sigorta kalkanını oluşturmakla ilgilidir. Bu aşamada bütçeler genellikle kısıtlı olsa da, bu politikaları mümkün olduğunca erken uygulamaya koymak önemlidir.

Şirketin ömrünün üç yılında sigorta satın alırsanız, faaliyetin ilk üç yılı genellikle poliçeler kapsamında olmayacaktır. Kapsamı poliçenin başlangıcından sonraya sınırlayan bir "geriye dönük tarih"e sahip olacaklar ve sizi pivotların ve hızlı yinelemenin ilk yıllarından kalma gizli sorunlara maruz bırakacaklar. Eski kabuslar sizi rahatsız etmek için geri gelebilir.

‍

Genel Sorumluluk ve Mülkiyet

Ticari genel sorumluluk (CGL) sigortası, şirketinizi küçük bir işletmeyi yürütmenin getirdiği bazı temel risklerden korur. Günlük operasyonlar sırasında, siz ve çalışanlarınız, birkaçını saymak gerekirse müşteriler, müşteriler, satıcılar ve yüklenicilerle etkileşime gireceksiniz. Bunlardan herhangi biri yaralanabilir veya zarar görebilir ve size karşı dava açabilir.

Genel sorumluluk, belirli endüstrileri etkileyen benzersiz risklere karşı koruma sağlamak için bazı isteğe bağlı geliştirmelere sahiptir. Örneğin, bir e-ticaret işletmesi işletiyorsanız, ürünlerinizin üretim veya tasarım kusurlarını size geri ödeyebilir. Ancak, şirketiniz büyüdükçe bağımsız bir politikaya ihtiyacınız olabilir ve daha sonra bu konuda daha fazlası olacaktır.

Mülk sigortası, işletmenin sahip olduğu şeyleri kapsar. Bir yangından sonra şirkete mobilya, bilgisayar ve kapalı envanter gibi şeyleri geri ödeyecekti. Poliçeniz hırsızlık teminatı sunuyorsa, hırsızlığın etkisi de azalır.

Tüm erken aşamadaki girişimlerde olduğu gibi, nakit akışı her zaman akılda kalır. Dikkate alınması gereken uygun maliyetli bir seçenek, İşletme Sahipleri Politikasıdır (BOP). BOP, genel sorumluluk ve mülk sigortasını birleştiren gelişmiş bir sigorta poliçesidir ve bu poliçeleri ayrı olarak satın almak yerine genellikle tasarrufa yol açabilir.

Buna ne zaman ihtiyacın var?

• Şirketinizi başlatın.
• Yeni ofis alanı için bir kira sözleşmesi imzalayın. Çoğu ev sahibi, bir kira sözleşmesi imzalarken sigorta kanıtı ister.
• Temelde satıcılar, distribütörler ve perakendeciler ile herhangi bir diğer sözleşmeyi imzalayın. Bu, genel bir sözleşme gereksinimi olma eğilimindedir, bu nedenle sigorta şartlarına dikkat edin.
• Bazı yeni Macbook'lar sipariş ettiniz veya envanterinizin ilk gönderisini aldınız.

Siber Sorumluluk

Siber sorumluluk sigortası, işletmeleri hedefli saldırılara ve hatta ara sıra gizli materyal içeren yanlış yerleştirilmiş dizüstü bilgisayarlara karşı korur. Şirketinizin çalışanları varsa, hassas müşteri bilgilerini ele alıyorsa veya çevrimiçi bir varlığı varsa, savunmasızsınız.

Bu politikaların amacı, en yaygın olarak bir tür Kişisel Tanımlanabilir Bilgi (PII) toplamak veya depolamak olan çeşitli elektronik faaliyetler tarafından yaratılan risk maruziyetini ele almaktır:

Talep senaryosu örnekleri…

• AWS veritabanlarınız saldırıya uğradı ve kullanıcılarınız bilgi sızdırdığınız için sizi dava ediyor.
• Bir çalışan, özel kullanıcı verilerini sızdıran biri tarafından alınan bir dizüstü bilgisayar veya telefonu takside bırakır.
• Bir ihlal olabileceğinden şüpheleniyorsanız ve kullanıcılarınızı ihlal bildirim prosedürleriyle ilgili olarak eyalet yasalarına uymaları konusunda bilgilendirmeniz gerekiyor.
• Bir DDoS saldırısına uğradınız ve sitenizi birkaç günlüğüne kapatmanız gerekiyor, bu da kayıp kar ve giderlerin artmasına neden oluyor.

Buna ne zaman ihtiyacın var?

• Kullanıcı verilerini toplarsanız. Veriler bir ad ve e-posta adresi kadar basit olabilir. Yasalar eyaletten eyalete değişir, ancak bu, yanlışlıkla veya kötü niyetle ifşa edilmesi durumunda sorumlu tutulabileceğiniz “kişisel olarak tanımlanabilir bilgiler” (“PII”) olarak nitelendirilmek için yeterli olabilir.

Topladığınız veriler ne kadar hassas olursa, veri ihlali riski ve etkisi o kadar yüksek olur. Bu politika, ilk yeni müşteri dalgasını aldığınızda SaaS, e-ticaret ve isteğe bağlı şirketler için özellikle önemli olabilir.

Mesleki Sorumluluk, yani Hatalar ve İhmaller

Mesleki Sorumluluk sigortası, hata yapmamış olsanız bile, hizmetlerinizi ihmalkar bir şekilde yerine getirdiğiniz için dava açılması durumunda işinizi korur. İki çok büyük riske karşı koruma sağlar:

1. Sigortalının ürününün amaçlandığı veya beklendiği gibi çalışmamasından kaynaklanan üçüncü bir kişinin mali kaybı
2. Hizmetlerin ifası sırasında işlenen bir fiil, hata veya ihmalden kaynaklanan üçüncü bir şahsın mali kaybı

Esasen, şirketiniz hizmetinizdeki bir hata, hata veya kesintinin müşterinizin para kaybetmesine neden olduğu bir hizmet sağlıyorsa, bu durumda E&O devreye girecektir.

Bir teknoloji işi yürütüyorsanız, teknoloji şirketleri tarafından sunulan benzersiz riskleri ele almak için özel olarak tasarlanmış Technology E&O'ya bakmalısınız. Genellikle müşterilerimizin çoğuna önerdiğimiz siber sigorta ile birlikte paketlenebilir.

Buna ne zaman ihtiyacın var?

• Ürününüzü piyasaya sürüyorsunuz ve müşteriler kazanıyorsunuz. Ürününüz vahşi doğada olduğunda, maruz kalırsınız.
• Özellikle B2B alanında veya herhangi bir büyük kurumsal satıcıyla iş yapıyorsanız, müşterilerle bir sözleşme imzalayın.

İşçi tazminatı

Bu, yalnızca şu anda çalışanlarınız varsa geçerlidir. İşçi tazminat sigortası, çalışanlarınızı ve işinizi işle ilgili kazalardan, hastalıklardan ve hatta ölümden korur. Neredeyse her eyalet, işverenlerin, işyerinde yaralanan veya hastalanan işçiler için tıbbi masrafları ve kayıp ücretlerini karşılayacak sigortaya sahip olmasını şart koşuyor.

Buna ne zaman ihtiyacın var?

• Bordroda çalışanlarınız olduğunda. Yasalar eyaletten eyalete farklılık gösterir, ancak genellikle ekibinizin refahını korumak için kapsama gerektirir. Bazen bunlar devlet tarafından otomatik olarak sağlanacak ama kimden sigorta yaptırırsanız öyle ya da böyle size söyleyebilir.

İşçileri 1099 bağımsız yüklenici olarak işe alsanız bile, Kaliforniya'da kabul edilen ABC kuralının ve AB5 kararının farkında olun. Şu anda Workers Comp'unuz yoksa ifşa olabilirsiniz!

Bütün bunlar kulağa pahalı geliyor.

Pahalı olabilir, ancak bunu bir maliyet olarak mı yoksa bir yatırım olarak mı gördüğünüze bağlıdır. Bazı gerçekten yenilikçi şirketlerle çalışmaktan zevk aldık ve kahve dükkanlarında önyükleme yapmaktan 300 milyon $ + tur artırmaya kadar büyüdüklerini gördük.

Başlangıçta, yeni başlayanlar genellikle ucuz politikalar almaya ve bunu kutu öğesi olarak ele almaya meyillidir - sonra kötü bir şey olmamasını umarlar. Ödeme yapmayan yarım yamalak kapsamlarda gördüğümüz kadarıyla, sonu iyi bitmiyor.

Sigorta, iş yapmanın başka bir maliyeti olabilir veya lehinize kullanabileceğiniz bir yatırım olabilir. Hızlı, ucuz ve etkisiz olabilir veya tıpkı şirketiniz gibi yaratması biraz zaman alabilir, ancak sonunda büyük değer katabilir. En önemli şey, şirketinizin ivme kazanırken hangi risklerle karşı karşıya olduğunu anlamaktır.

İlgili Okumalar

Finansal Hizmetlerinizi Dış Kaynaktan Almak Neden Akıllıca Bir Harekettir?

Dijital Pazarlama Stratejisi 101: Temel Bilgiler