South Indian Bank, Dijital Bankacılık Birimi Başlatmaya Hazırlanıyor, Fintech Toplayıcıları ile Bağlantı Kuruyor
Yayınlanan: 2022-06-25South Indian Bank CEO'su Murali Ramakrishnan, Inc42 ile yaptığı röportajda bankanın ilk dijital bankacılık biriminin lansmanı, diğer segmentler için dijital planları ve daha fazlası hakkında konuştu.
Ramakrishnan, bankanın dijital girişimlerine odaklandığını ve bu girişimleri büyütmek için fintech toplayıcılarıyla ortaklık kurmaya da baktığını söyledi.
CEO, bankanın riskleri üstlenmek için veri bilimini kullandığını ve dijital bir platform üzerinden ortak kredi için NBFC'lerle görüşmelerde bulunduğunu söyledi.
Özel kredi kuruluşu South Indian Bank, MD ve CEO'su Murali Ramakrishnan, hükümetin 15 Ağustos'a kadar bu tür 75 birimi başlatacağını açıklamasının bir parçası olarak Kerala'daki Thrissur'da ilk dijital bankacılık birimini (DBU) kurma sürecinde olduğunu söyledi.
“DBU'yu geliştirme alanımız olarak Thrissur'a tahsis edildik. Orada iyi ilerliyoruz, ”dedi Inc42'ye özel bir röportajda, bankanın dijital planlarını perakende krediler, küçük ve orta ölçekli işletmeler (KOBİ) segmenti, kredi kartı ilişkileri, ortak kredi ve diğerleri arasında nasıl çizdiğini ana hatlarıyla açıkladı.
Yalnızca dijital bankalar kavramı, Maliye Bakanı Nirmala Sitharaman tarafından 2022 Bütçesinde açıklandı. Daha sonra, ülke genelinde 75 bölgede 75 yalnızca dijital banka ve bankacılık dışı finans şirketi (NBFC) kurulacağını söyledi.
DBU'lar, finansal ürünlerin dağıtımını hızlandırmaları ve küçük işletmeler için finansmana erişimi iyileştirmeleri beklendiğinden, fintech ekosistemi için hoş bir harekettir.
Daha Fazla DBU, İlkinin Nasıl Şekillendiğine Dayalı Olarak Ortaya Çıkabilir
DBU'lar iş yapma kolaylığını iyileştirmeyi amaçlar. Ayrıca, müşterilerin dijital olarak işlem yapma hissine ve dokunuşuna sahip olmalarını sağlar. Dijital gelecek olduğu için finansal katılım için girmek harika bir girişim.
Ramakrishnan, bankaların ve NBFC'lerin yıllarca faaliyet göstermesine rağmen kırsal alanlardaki penetrasyonun düşük kaldığını belirterek, bankacılığın dijitalleşmeye doğru ilerlediğini söyledi. Dijital bankacılık Tier-II, III, IV kasabalara vb. ne kadar çok götürülürse, özellikle finansman söz konusu olduğunda penetrasyon o kadar fazla olacaktır.
“Bence insanlar, bir araç olarak mobil aracılığıyla hizmetlerden yararlanabilecekleri gerçeğine kesinlikle ısınıyorlar. Bu nedenle, müşterileri giderek daha fazla mobil ve dijital yapmaya teşvik etmek için konsept olarak DBU harika, bence."
DBU'yu kurmadan önce bile, South Indian Bank (SIB), biri halihazırda çalışır durumda olan Bengaluru'da ve diğeri Kerala'daki Ernakulam'da olmak üzere tamamen dijital iki şubeye gitti.
“Konsept olarak oldukça iyi karşılandı. Bunun daha sonra kesinlikle daha büyük bir şeye dönüşeceğini düşünüyorum. İlk DBU'nun nasıl şekillendiğine ve oradan ne tür deneyimler elde ettiğimize dayanarak ve deney gerçekten tekrarlanmaya değerse, kesinlikle daha fazla bu tür ünitelere gideceğiz ”dedi.
Ölçeklendirme İçin Fintech Şirketleriyle Bağlantılar
SIB, dijital girişimlere önem verdiği için son birkaç yıldır teknolojiye yatırım yapıyor. “Birçok alanda kesinlikle şirket içi yetenekler geliştiriyoruz. Ayrıca, ölçek büyütmek için ortak olabileceğimiz fintech toplayıcılarına sahip olup olamayacağımıza da bakıyoruz” dedi.
SIB, kırsal güney Hindistan'da, özellikle Tamil Nadu ve Kerala'da iyi bir ağ varlığına sahiptir. Şirketler ve KOBİ'ler dahil olmak üzere tüm dikeylere maruz kalmaktadır. Perakende portföyü, ev kredileri, mülk karşılığı kredi (LAP), kişisel krediler, kredi kartları ve tabii ki altın kredilerinden oluşmaktadır.
Banka dijital operasyonlara daha fazla odaklandıkça, yüklenim için temel olarak veri bilimini kullanan kredi modellerini kullanmaya başladı. “Hem konut kredisi, hem LAP hem de ihtiyaç kredisi için farklı modeller geliştirdik. Yüklenici yapmak için kredi modelleri kullanıyoruz. Benzer şekilde, perakende satış vakalarını başlatmak için Nucleus Software Exports tarafından üretilen bir platforma giriyoruz. Temel olarak, kaynak bulmadan toplama ve kurtarmaya kadar tüm kredi yolculuğuna katılmak için Nucleus platformunu kullanacağız.”
Bu proje devam eden bir çalışmadır ve banka bunu önümüzdeki 2-3 ay içinde devreye almayı hedefliyor.
“Bize her şeyi getirme, her şeyi dijital olarak yapma konusunda çok fazla esneklik sağlıyor. Ramakrishnan, CRM'den kredi oluşturma sistemine, dolandırıcılık (tespit) tekniklerini kullanarak kredi işlemeye, kredi taahhüt tekniklerini kullanmaya kadar her şey API'ler aracılığıyla platforma entegre edilebilir ve perakende tarafında dijital olarak etkileşim kurabiliriz." Dedi.
Kredi Kartı İşlerinin Dijitalleştirilmesi
SIB, kredi kartı ilişkileri için bir fintech şirketi olan FPL Technologies ile bağlantı kurdu. Tüm yerine getirme cep telefonları aracılığıyla gerçekleşir. FPL bir uygulama çalıştırır ve potansiyel müşteriler bu uygulama aracılığıyla sağlanır. Her kredi kartı başvurusunda bulunan kişi CIBIL temizliğinden geçer. Uygun müşterilerin başvuruları, kredi verenin belirlediği risk iştahına göre kredi kartı verilmesi için işleme alınır.
“İyi bir yükseliş olduğunu gördük. Buna geçen yıl Eylül ayında başladık. Ve sizinle konuştuğum gibi, zaten 60.000'e yakın kredi kartı düzenlemesi var. Bunun yerine getirilmesinin tamamı dijital olarak gerçekleşir, ”dedi Ramakrishnan.
Genişleyen Dijital Ayak İzi
KOBİ'ler tarafında, banka, McKinsey'in yardımıyla oluşturulan bir kredi modelini benimsemiştir. Borç veren, KOBİ'lerin alt uçlarını sigortalamak için kullanılacak bir model geliştirmiştir.
KOBİ'lerin alt ucunda - cirosu 100 INR'ye kadar olanlarda - ortalama bilet boyutu yaklaşık 1 crore olabilir ve daha yüksek olan KOBİ'lerde - cirosu 100 INR ile 250 INR arasında olanlarda - bankanın ortalama bilet boyutu 8-9 INR Cr.
Sizin için tavsiye edilen:
B2B SaaS Startup WebEngage Pazarlama, Otomasyon Çözümü Sunmak İçin 20 Milyon Dolar Artırdı...
Unacademy, 1K + Çalışanını işten çıkardıktan sonra, Eğitimcilerin Sözleşmelerini Maliyet Olarak Askıya Aldı...
Edtech Unicorn upGrad, Test Hazırlığı Sağlayıcısı Exampur'u Satın Aldı...
Lojistik Unicorn Xpressbees Çantaları Avendus Future Leaders Fund II'den 195 INR Cr...
Google Hindistan, Haziran'da 6 Lakh'tan Fazla İçerik Parçasını Kaldırdı
Finansman Kışı: Hintli Girişimler Temmuz 2022'de Fonlamada Yıllık %90 Düşüş Rekoru Ediyor
Alt uç için, özellikle perakende gibi davrananlar için, sigortacılık için harika bir modele giriyoruz ve yine tüm kredi sürecinin yükleneceği KOBİ platformuna giriyoruz.”
“Tedarik zinciri finansmanı gibi alanlarda bile, şimdi bu işi büyütmeye başladığımız daha geniş bir platforma gidiyoruz” diye ekledi.
Benzer şekilde, hazine işlemleri de yakında yeni sistemler görecek. Müşteri rahatlığını, işleme kolaylığını artırmak, geri dönüş süresini azaltmak ve kaliteyi artırmak için en son dijital teknolojiler tanıtılıyor.
“Bir modeli kullandıktan sonra, modelin performansını değerlendirmeye devam edebilirsiniz ve risk iştahına bağlı olarak ince ayar yapmaya devam edebiliriz. Bu şekilde her şeyi dijitale taşımaya çalışıyoruz” dedi.
SIB İşlemlerinin %93'e Yakını Dijital Olarak Gerçekleşiyor
Ramakrishnan, bankanın çok dilli mobil uygulaması SIB Mirror+'ın da “iyi” özelliklerle dolu olduğunu söyledi. E-locker adlı bir araç, müşterilerin işlemler için limit belirlemesine olanak tanır. Bir müşteri bunun kilidini açabilir ve işlem limitini artırabilir veya azaltabilir ve tekrar kilitleyebilir.
“Uygulamayı doğaçlama yapmaya devam etmek için sürekli çalışıyoruz. Ayrıca müşteriyi daha fazla internet ve mobil işlem yapmaya teşvik etmek için dağıtım ekiplerimizi sürekli olarak zorlarız. İşlemlerimizin yüzde 93'e yakını dijital olarak gerçekleşiyor" dedi.
Ortak Kredi Seçeneklerinin Değerlendirilmesi
SIB ayrıca, yine bir platform aracılığıyla yapılacak olan ortak kredi için birkaç NBFC ile görüşüyor. "Ortak kredi için önde gelen platform sağlayıcılarından biriyle görüşüyoruz ve bu çaba devam ederken, birlikte çalışmak isteyeceğimiz birçok NBFC ile de konuşuyoruz."
Altın kredileri için SIB, Rupeek ile anlaşma yoluna gitti. Ortak kredi fırsatları için diğer segmentlerin yanı sıra altın kredisi, bireysel kredi, KOBİ'lerdeki ortaklara bakıyor.
Ortak kredide, risk iştahı ana ortak tarafından tanımlanır. Bu nedenle, tipik olarak ortak borç verme, riskin %80'inin ana borç veren tarafından ve %20'sinin küçük borç veren tarafından alındığı 75-25 veya 80-20 tür bir düzenleme ile çalışır.
Kaynak kullanımı NBFC veya küçük borç veren tarafından yapılır ve risk iştahı ana borç veren tarafından tanımlanır. Bu nedenle, ana borç veren, yüklenimin gerçekleştiği normları tanımlar.
Ramakrishnan, "Orada çeşitli ilişkilere sahip olabiliriz, kuruluş tüm izleme, işe alım, izleme, tahsilat incelemelerini yapabilen bir platforma dahil edilebilir, her şey bir platform aracılığıyla olabilir." Dedi.
Diğer yol, bankanın kendi çekirdek bankacılık düzeneğinde, mevcut verilerle her türlü dilimleme ve zar atma yeteneğine sahip olduğu paralel bir kurulum yapmaktır.
Ortak kredi, büyük ölçüde bankanın kendi işine ek bir iştir. SIB altın kredilerinde büyük. Ramakrishnan, herhangi bir günde bankanın 35-40 crore INR kredi verdiğini söyledi. Defterlerinde 10.000 INR'den fazla altın kredisi var. Banka, özellikle Tamil Nadu veya Kerala'da altın kredilerinin popüler olduğu bölgedeki şubelerinin üçte ikisinden fazlası ile güney pazarlarında geniş bir varlığa sahiptir.
“Bu pazarda çok iyi yerleşmiş durumdayız. Ancak o zaman bile, ortak kredi veren ortaklar ararken… Temel olarak, ortakların risk iştahı, uygulamalar, yapılması ve yapılmaması gerekenler ile uyumlu olması koşuluyla, bu tür ortaklar aracılığıyla gelen daha fazla işletmeyi desteklemektir… Bir kez Orada net bir anlaşma var, o zaman onlarla ortak olmaktan mutlu olacağız, ”dedi Ramakrishnan.
SIB, kredi kartı ilişkisinde FLDG (Birinci Zarar Temerrüt Garantisi) düzenlemesine sahiptir. Böyle bir düzenleme, ortak kredi veren ortağın portföylerini sürekli olarak izlemesini ve kötü bir kitaba kaymaması için koleksiyonlarını güçlendirmesini sağlar. Ayrıca kredi kalitesi, müşteri profilleri, müşteri davranışları vb. hakkında devam edecek olan ortak incelemeler de olacaktır.
SIB, ortak krediyi iş kaynağı için başka bir kanal olarak görüyor. Portföyünün büyük bir bölümünü oluşturan ortak kredi görmüyor. Kanıtlanmış dağıtım gücü, şube ağı ve 9.000 kişilik insan gücü ile SIB, becerilerin ekipte de inşa edilmesi için kendi kurulumu ve kendi insanlarıyla iş yapmayı tercih edecektir. Ayrıca CEO, bankanın risk iştahını herkesten daha iyi bildiğini söyledi.
“Hindistan'da tamamen yeni bir konsept olduğu için dikkatli olmamız gerekecek, nasıl olacağını göreceğiz. Ve ondan giderek daha fazla şey öğrendikçe, muhtemelen ona daha fazla risk iştahıyla bakmaya teşvik edilecektir. Şu anda temkinli oynamayı tercih ederim, ”dedi Ramakrishnan.
Dijital Dünya Bir Dengeleyicidir
Ölçeklenebilir olmayan fiziksel dalların aksine, dijital dünyanın herkese nasıl eşit fırsatlar sunduğunu daha da detaylandırdı. "Gidip kuramazsınız, diyelim ki dünyanın HDFC'lerinin sahip olduğu veya dünyadaki SBI'ların sahip olduğu gibi şubeler, ülke çapında çok fazla şube ağları var (sic)."
Bu modelde küçük her zaman küçük, büyük her zaman büyük kalacaktır. Oysa bu tür dijital girişimler aslında büyük bir eşitleyici olacak, diye ekledi.
"Çünkü bugün dijital yetenekler konusunda ülkenin en iyisi kadar iyi olabilirim, işleri nasıl bir araya getirdiğime bağlı. Ve kontrollerimi ve çeklerimi düzgün bir şekilde hizalarsam, ülkenin en büyük bankalarına para için koşabilirim. Bu şekilde büyük bir ekolayzer haline geldi, ”dedi Ramakrishnan.
Dijitalleşmeyi durdurulamaz bir güç olarak gördüğünü söyledi. Kuruluşların buna uyum sağlama şekli, ekosistemde hayatta kalıp kalmayacağına veya başarılı olup olmayacağına karar verecektir.
'Fazla Düzenleme Yaratıcılığı Öldürecek'
Düzenleyicilerin dijital alanda oynadığı kilit rol sorulduğunda, diğer alanlarda olduğu gibi, düzenlemelerin kaydedilen ilerlemeyle paralel gitmesi gerektiğini söyledi.
“Orada düzenlemeler olmadan işlerin derinleşmesine izin veremeyiz. Aynı zamanda, eğer ön tarafa çok fazla düzenleme konursa, o zaman yaratıcılık ve her şey erken aşamada öldürülür, ”dedi Ramakrishnan.
Dijital borç verme alanındaki şaibeli operatörler ve bunları düzenleme ihtiyacı hakkında yorum yapan yetkili, düzenlemelerin bazı eşik kriterleri koymaya başlayabileceğini ve bunun için çok nitelikli olmayan insanları ortadan kaldıracağını söyledi.
Ayrıca, veri gizliliği ve müşteri gizliliği gibi kritik konularda daha fazla düzenleyici inceleme ve inceleme yapılacağından emin olduğunu söyledi.