Dijital Kredilendirmede Özdenetim Fikri
Yayınlanan: 2021-12-25Bir RBI raporuna göre, NBFC'ler tarafından dijital olarak verilen kredilerin çoğunluğu kişisel kredilerdi ve bunu 'diğerleri' olarak sınıflandırılan krediler izledi.
Diğerleri arasında öncelikle tüketici finansmanı kredileri ve Şimdi Al Sonra Öde (BNPL) gibi çeşitli yenilikçi ürünler vardı.
SRO'ların ve endüstri bekçilerinin varlığı, sektörün sağlıklı büyümesinden ödün vermeden uygun disiplini ve etik davranışı sağlayacaktır.
Hindistan'ın kredi senaryosunda, ağırlıklı olarak finans kurumlarının gelişmiş dijital kredi verme yeteneklerinin öncülüğünde muazzam bir ilerlemeye tanık olduk. Hindistan Rezerv Bankası (RBI) tarafından dijital kredi uygulamalarına ilişkin yakın tarihli bir rapor, 2017 ve 2020 yılları arasında dijital mod aracılığıyla toplam kredi ödeme hacminin on iki kattan fazla büyümesinin 11,671 crore Rs'den 1,42 lakh crore'a çıktığını vurguladı. Research and Markets'a göre, dijital kredi piyasasının tahmini büyümesi 2019'da 110 milyar dolardan 2023'te 350 milyar dolara çıkacak.
Yenilikçi, özelleştirilmiş ve etkili ürünler, hizmetlerin sunumunda daha fazla kolaylık ve hız ile dijital kredilendirmenin önemi, anlaşılır bir şekilde hızla büyüyor. Bu tür tekliflere duyulan ihtiyaç, pandemi kaynaklı koşullar tarafından daha da katalize edildi ve finansman sağlanırken fiziksel temasın ortadan kaldırılmasını talep etti.
RBI çalışma grubu tarafından daha önce bahsedilen rapor, NBFC'ler tarafından dijital olarak verilen kredilerin çoğunluğunun kişisel krediler olduğunu ve bunu 'diğerleri' olarak sınıflandırılan kredilerin izlediğini belirtti. Bunlar öncelikle tüketici finansman kredilerini ve Şimdi Al Sonra Öde (BNPL) gibi çeşitli yenilikçi ürünleri içerir. BNPL kredileri kapsamında kullandırılan tutarın yüzde payı, bankalar için yalnızca %0,73 ve NBFC'ler tarafından kullanılan toplam tutar içinde %2,07 olmasına rağmen, hacimler oldukça önemlidir ve tüketim için çok sayıda daha küçük boyutlu krediler olduğunu göstermektedir.
Dijital kredinin artan popülaritesi ve faydasının ortasında, ekosistem düzenleyici bir çerçeveden yoksundu. Bazı yasadışı borç verenler tarafından yapılan çok sayıda taciz ve vicdansız faaliyet vakası ortaya çıktıkça boşluk vurgulandı. Düzenleyici engelleri ele almak için RBI, 13 Ocak'ta segmenti incelemek ve düzenlemeler önermek için üst düzey yetkililerden ve bazı dış üyelerden oluşan bir çalışma grubu oluşturdu. Grup, Hindistan uygulama mağazalarındaki kredi uygulamalarına baktı ve 1.100'den 600'ünün yasa dışı olduğunu tespit etti. Komite ayrıca geçtiğimiz günlerde sektörü düzenlemeye yönelik önerilerde bulundu. Bunlar arasında, yasadışı dijital kredi vermeyi önlemek için ayrı bir yasanın oluşturulması, dijital kredi uygulamalarının paydaşlarla istişare içinde kurulacak bir nodal ajansı tarafından bir doğrulama sürecine tabi tutulması ve kredilerin yalnızca banka hesapları üzerinden yapılması ve ödenmesi gibi eylemler yer alıyor. dijital borç verenler Grubun önemli bir tavsiyesi, dijital kredi ekosistemindeki katılımcıları kapsayan bir Öz-Düzenleyici Kuruluşun (SRO) kurulması önerilmiştir.
Sizin için tavsiye edilen:
RBI'nin Hesap Toplayıcı Çerçevesi Hindistan'da Fintech'i Dönüştürmek İçin Nasıl Ayarlandı?
Girişimciler 'Jugaad' Yoluyla Sürdürülebilir, Ölçeklenebilir Girişimler Yaratamaz: Cit...
Metaverse Hindistan Otomobil Endüstrisini Nasıl Dönüştürecek?
Anti-Profiteing Hükmü Hintli Startuplar İçin Ne Anlama Geliyor?
Edtech Startup'ları Hindistan'ın İşgücünün Becerilerini Geliştirmesine ve Geleceğe Hazır Olmasına Nasıl Yardımcı Oluyor?
Bu Hafta Yeni Çağ Teknoloji Hisseleri: Zomato'nun Sorunları Devam Ediyor, EaseMyTrip Gönderileri Stro...
Öz Düzenlemeler: Sonraki Mantıksal Adım
Dijital kredi, doğası gereği dinamik bir operasyonel alandır. Sektörü izlemek ve yönetmek için uzmanlaşmış bir öz düzenleyici kuruluşa ihtiyaç vardır. Bu organ, gelişen manzaraya tepki verebilmek için alan anlayışına ve bilgisine sahip varlıkları oluşturmalıdır. Öz-denetim çerçevesi ve telkin edilen davranış kuralları, tüketicilerin veri erişimi, toplama uygulamaları ve kredi verenlerin çeşitli işlevlerinde endüstri etiği ve standartlarının benimsenmesi gibi önemli riske açık yönleri bütünsel olarak izlemelidir. Ayrı bir düzenleyici kurum, genel ekosisteme ve ilgili birden çok paydaşa uygun şekilde yönetmek için gerekli uzmanlık derecesine sahiptir.
Özdenetim kuruluşlarının temel olarak son derece çevik ve tüketici merkezli kuruluşlar olması gerekir. SRO oluşturan üyeler, finans, dijital ve teknoloji sektörleri, tüketici şikayetlerinin giderilmesi, risk yönetimi ve ekosistemdeki uygunsuz uygulamaları belirleme ve düzeltme konusunda tarafsız ancak güçlü bir yetenek anlayışı getirmelidir. Önerilen SRO yapısı, sektörün ülkenin finansal katılım zorunluluğuna katkıda bulunmaya yönelik önemli yolculuğunda işbirlikçi bir rol oynamak için yetkili ve deneyimli endüstri liderlerini yetkili bir platformda bir araya getirecek.
Düz bir oyun alanında uygulayıcılar olarak ve uygun pragmatik bilgiyi taşıyan SRO'lar, endüstrinin sürekli büyümesi olarak işlev görebilmek için endüstri trendlerini derlemeli ve kapsamlı bir tüketici anlayışına sahip olmalıdır. Bu kuruluşlar, sorumlu kredilendirme için bütünsel ve dinamik olarak gelişen bir çerçeve sunabilmeli ve sektöre hem verimli hem de adil bir şekilde çalışması için rehberlik edebilmelidir.
Merkez Bankası çalışma grubunun düzenleyici tavsiyelerine ilişkin mevcut ilerleme cesaret verici bir adım olsa da, önerilerin değerlendirilmesi ve ardından uygulanması belirli bir zaman alacaktır. Ancak, SRO'ların ve endüstri bekçilerinin varlığı, sektörün sağlıklı büyümesinden ödün vermeden uygun disiplini ve etik davranışı sağlayacaktır.
Tüketicilerin sisteme çok ihtiyaç duydukları inancı aşılamak için, düzenleyicinin yeterli güce sahip olması ve tüketicilerin çıkarlarını korumak için doğru önlemler karışımını kolaylaştırması önemlidir. RBI'nin son eylemleri bu düşünce sürecinin bir yansımasıdır ve merkez bankasının ülkenin daha geniş finansal kapsayıcılık zorunluluğuna yönelik bu teşviki beslemeye devam edeceğine şüphe yoktur.