Google Pay 和 UPI：第三方应用程序可以归类为支付系统运营商吗？
已发表: 2021-04-032019 年，德里高等法院提起了一项公益诉讼，质疑 Google Pay 在印度运营的合法性
德里高等法院质疑印度储备银行 (RBI) 关于 Google Pay 如何在未经中央银行授权的情况下运营支付系统
通常，仅向其客户提供软件支持服务以连接或使用支付网关服务的公司不属于支付系统的一部分
金融科技在过去十年中一直是流行语，支付技术一直处于前沿。 然而，更大的创新伴随着更大的责任来监督和规范相关机构。 尽管它的大众接受度和庞大的用户群，但成为法律辩论焦点的此类机构之一是谷歌印度的支付业务 Google Pay。 本文解释了其背后的法律辩论及其对印度支付生态系统的意义。
2019 年，德里高等法院提起了一项公益诉讼，质疑 Google Pay 在印度运营的合法性。 消息来源表明，请愿人辩称，Google Pay 并未出现在印度储备银行授权运营支付系统的实体名单中，因此一直以未经授权的方式运营。 请愿人还对谷歌未经监控和未经授权访问用户的敏感个人数据（如交易细节等）表示担忧，这侵犯了个人隐私。 另一方面，谷歌印度坚持其作为其合作银行的“技术服务提供商”运营的立场，通过统一支付接口 (UPI) 基础设施促进支付，并且不执行支付处理和结算功能。
德里高等法院向印度储备银行 (RBI) 质疑 Google Pay 如何在未经印度储备银行授权的情况下运营支付系统。
印度支付系统法概述
在印度，支付系统受 2007 年（印度）支付和结算系统法以及根据该法制定的法规（PSS 法）的约束和监管。 根据 PSS 法案，印度储备银行是印度支付系统监管的指定机构。 支付系统是一种能够在付款人和受益人之间进行支付的系统，它涉及清算、支付或结算或所有这些过程。 支付系统包括电子支付系统、信用卡和借记卡、在线支付网关、汇款或类似操作以及预付支付工具 (PPI)。 根据 PSS 法案，未经 RBI 授权，任何人不得操作或启动支付系统。
通常，仅向其客户提供软件支持服务以连接或使用支付网关服务的公司不属于支付系统的一部分。 同样，不接收或处理来自其客户的付款/资金并通过支付网关进行支付清算/结算的公司不属于支付系统的一部分。 因此，基础设施服务提供商（例如电信公司、网络服务提供商、软件制造商、服务器控股公司）不会根据 PSS 法案向 RBI 注册。
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Google Pay 在印度的运营
GPay 或 Google Pay 应用程序据称是基于 UPI 的移动应用程序，用于分别直接从发送方和接收方的银行账户发送和接收资金。 作为参与 UPI 平台的先决条件，必须是预付支付工具 (PPI) 的发行人或支付服务提供商 (PSP)，即根据 1949 年银行监管法受印度储备银行监管并获得授权的实体提供手机银行服务。 Google Pay 似乎不属于这两个类别。 仔细观察其运营情况表明，它仅提供“连接”到 UPI 系统以进行资金转移的技术。 事实上，印度国家支付公司 (NPCI) 是印度运营零售支付和结算系统的伞式组织，已将 Google Pay 列为“第三方应用程序”之一，以促进 UPI 平台上的交易。
此外，Google Pay 不参与付款的处理或结算，而是客户用作接口的软件，由 PSP 银行进行处理和结算。 NPCI 允许“多银行 PSP 模式”，允许技术参与者/第三方应用程序提供商通过多个 PSP 银行（需要由 RBI 授权）连接到 UPI 系统，这些银行拥有很大的所有权和责任已被强制执行。 目前，Google Pay 通过 4 家 PSP 银行连接到 UPI 平台。
关于数据隐私问题，NPCI 要求只有客户数据（包括客户同意的数据）才能存储在应用程序提供商的系统中（具体而言，UPI 交易数据应以加密格式存储），并且所有客户支付敏感数据都可以仅存储在 PSP 银行的系统中，有效消除了 Google Pay 等应用程序中的数据隐私问题。
印度储备银行在德里 HC 之前的立场
在德里高等法院，印度储备银行表示，Google Pay 不是支付系统运营商，而只是第三方应用程序提供商，因此不需要根据 PSS 法案获得授权，也不需要根据 2019 年数字交易监察员计划的范围进行覆盖.
印度储备银行在德里高等法院的立场有可能为寻求在支付领域进行创新的科技公司打开一扇机会之门，最终免除它们根据 PSS 法案的任何许可或授权要求。 虽然此事尚待裁决（并且有能力影响整个支付应用程序提供商社区），但看看德里高等法院是否遵循印度储备银行的立场或规则以减轻许可所涉及的系统性风险将会很有趣未经授权的玩家在敏感的支付空间中操作并处理公共资金。 尽管如此，RBI 采取了上述观点，让支付技术领域的参与者和该领域的投资者社区充满信心。
Akash Srinivasan 也为这篇文章做出了贡献。 作者的观点是个人的，不构成 Khaitan & Co. 的法律/专业建议。如有任何进一步的疑问或跟进，请通过[电子邮件保护]联系律师事务所。