走向无现金：印度如何充分实现数字经济的承诺
已发表: 2017-11-10数字化、无现金经济在透明度、安全性、效率和便利性方面具有多项优势
2016 年 11 月的废钞令产生了许多不同的后果，关于它是否对印度经济有利存在很多争论。 然而，在很大程度上获得积极响应的唯一结果之一是它为迈向数字化、无现金社会的进程提供了动力。
再加上 Aadhar 和数字支付选项的广泛使用，印度完全无现金经济的基础已经奠定。 India Stack 是一系列安全和连接的数字网络和系统，允许公民通过 Aadhar 的指纹或视网膜扫描相互交易。
福布斯已将这些因素视为未来更智能印度的新数字网络框架。
在过去几年中，有利于这一发展的因素发生了迅速变化。 例如，
- 就在 2015 年，万事达卡表示印度是最不准备过渡到数字支付系统的国家之一。
- 印度的现金占 GDP 比率为 12%，是世界上最高的国家之一。
- 直到 2016 年，95% 的交易都涉及现金。许多消费者缺乏对有组织的银行系统的任何敞口的账户。 去货币化刺激了经济和公民采用数字支付系统。
- 自 Aadhar 推出以来，在印度开设了 2.7 亿个银行账户
- 政府运营的支付系统 Bharat Interface for Money (BHIM) 应用程序已被下载超过 2000 万次； 现在有一个强大的商业应用生态系统，使印度公民无需打开钱包即可进行交易。
成为无现金社会的挑战
支撑和供应其庞大人口的庞大印度经济有其自身的动力和惯性。 虽然政策举措和技术发展使无现金系统成为可能，但仍远非易事。 为了使印度经济实现无现金化，当今每一种可能的货币用途都必须具有数字等价物或购买方式； 换句话说，每个向消费者销售产品的商店、商家和商业公司都必须能够以数字方式接收付款。
城市零售商和消费者发现向数字系统的转变比他们缺乏销售点 (PoS) 卡系统或数字支付账户的农村同行要方便得多。 公司已经借助手机在印度市场的惊人渗透率，而电子钱包是一种很好的方式，可以经济高效地让这项技术到达全国的每一个角落。
在这种情况下，访问和安全是数字印度运动之前的最大挑战。 Aadhar 信息被怀疑在各个时间点都容易受到攻击，最近有 300 万张借记卡被盗，造成严重混乱。 甚至像MobiKwik 这样的商业参与者最近也因技术故障而损失了超过 290 万美元（19 卢比） ，这意味着可能存在各种形式的漏洞。
总的来说，该领域的商业参与者在创建强大的系统方面表现出非凡的勤奋。 然而，他们将不得不继续这样做，以安抚持怀疑态度的印度消费者。 在接入方面，即使是手机和互联网普及率的快速增长，也无法应对印度庞大的人口。
尽管印度的移动用户数量最近已超过 10 亿，但智能手机用户群仍然只有 3 亿。 到 2021 年，印度的互联网普及率将翻一番，达到 8 亿以上，但这仍仅占印度人口的 60% 左右。
印度要想真正实现数字经济的承诺，就必须认真努力增加人们对 India Stack 的访问，并考虑到许多人可能没有互联网访问或智能手机的事实。 它还必须开发更强大的系统来防止欺诈、盗窃和犯罪。
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但是，所有这些努力值得这些初期的痛苦吗？ 为什么数字经济对每个人都更好？
数字化的好处
最近获得 2017 年诺贝尔经济学奖的理查德·泰勒（Richard Thaler）赞扬了去货币化，称这是走向无现金化的第一步。 数字化、无现金经济在透明度、安全性、效率和便利性方面具有多项优势。
在最基本的层面上，迈向数字经济将为国库节省大量印钞的成本。 一开始，建立一个技术驱动的数字系统的成本可能很高，但与不断重印货币相比，这将是一次性成本。 数字经济也将避免假币问题，这在废钞之前造成了巨大的经济损失。 即使在此之后，一些广为人知的 2000 卢比假钞的实例也引起了公民的极大困惑，而数字经济将轻松避免这个问题。
印度的非正规经济和其中存在的“黑钱”幽灵长期以来一直对政府构成挑战。 避税和洗钱导致了大量问题，增加了合法纳税人的负担。 无现金经济将确保支付更多的税款，因为电子记录将防止不正当交易，从而减少对高额直接和间接税的依赖。
数字化还有另一个好处。 今天，印度还受到个人和中小微企业信贷供需缺口巨大的困扰。 估计差距约为460 亿美元（3 万亿印度卢比） 。 与印度庞大的人口相比，我们在该国只有三千万张信用卡。
资金供应未能满足需求的主要原因之一是因为传统的融资实体只向那些有固定收入和支付记录的个人提供贷款或信贷。
这就是为什么今天在“thela”上销售杂货的人无法通过正式渠道获得信贷的原因，因为他所有的交易都是现金交易，贷款机构无法了解该供应商的信贷需求。 如果供应商开始通过钱包等数字方式收款，这将创建现金流量的跟踪记录，进而使个人有资格获得贷款。
新时代创新公司帮助这项事业的另一种方式是以数字方式向人们提供小额贷款，并帮助将更多人纳入正规金融网络。 由于多样化的好处和个人贷款的规模较小，他们能够向这些人提供贷款。 小额贷款不会影响贷款的经济性，因为技术正在帮助这些公司以比传统贷款公司低得多的成本扩大他们的账面。 随着借款人开始及时付款，他/她在征信机构中创建了一个跟踪记录，这反过来又使他们有资格从以前的渠道获得更大的贷款。
接下来的步骤
Watal 委员会由印度政府成立，旨在制定实现数字化和无现金经济的下一步计划，并谈到了在未来几年实现全面金融包容性所需的政策举措。 肯定需要重点关注那些目前被印度银行系统忽视的人，因为用现金等无处不在的东西代替意味着每个人都可以使用这种替代品。 建立统一支付接口 (UPI) 等开放平台将大大简化流程，因为商业实体将能够利用 India Stack、UPI 和 Aadhar 来确保互操作性和易于访问。
然而，最重要的绊脚石——有限的互联网访问——尚未得到充分解决。
印度三分之二的人口仍然居住在农村地区，那里的数字交易还远未普及。 印度 92% 的借记卡交易是从 ATM 提取现金——这表明在改变思维方式和降低货币重要性方面还有很多工作要做。 USSD——一个允许用户通过 SMS 安全交易的平台——是提高印度农村地区数字支付可接受性的重要工具。 此外，印度政府必须齐心协力，对这些平台的使用进行教育和提高认识。 它已经在 BHIM 应用程序上提供现金返还奖励，这是一个受欢迎的举措。
商业实体，尤其是技术驱动的初创公司，已经以创新的沉着态度采用了新的无现金模式，提供了印度消费者不习惯的便利。 便捷的旅行预订、短期信贷、聚合多次付款以及减少收集付款详细信息所需的时间是一些值得注意的功能。 尤其是提供允许客户稍后付款的短期信用是非常了不起的； 消费者现在能够在不牺牲消费模式的情况下更好地组织财务。 这些激励措施在使支付应用程序在印度市场取得成功方面大有帮助。
未来几年对于确定印度是否能够跨越海湾并使其经济真正实现无现金和数字化至关重要。 鼓励使用手机或寻找其他方法以确保所有公民通过互联网或移动系统连接到 India Stack，是至关重要的第一步。 第二是确保建立健全的安全系统来保护信息和预防犯罪。 在取消货币化之后，有一件事很清楚——印度从未如此接近或更倾向于无现金化。 在这个重要阶段采取正确的举措，我们可以期待数字经济能够为所有印度人带来好处。