解读印度的各种小额金融和放债模式
已发表: 2018-03-25小额融资有助于印度社会长期被忽视的部分的金融包容性
小额信贷旨在为无法获得银行和相关服务的穷人和小企业提供非常小的信贷。 有组织的银行部门无法为社会中的贫困和边缘化群体以及小企业家提供太多帮助； 小额信贷部门已成为世界上增长最快的部门之一。 小额融资也有助于印度社会长期被忽视的部分的金融包容性。
印度的小额信贷和放债根据资金来源和支出遵循各种模式。 所有这些模型都松散地相互关联。 大多数小额信贷机构在其运作中遵循多种模式的组合。 我们在这里简要解释这些模型：
关联或组模型
目标社区的 10-20 多名成员根据其成员的性别、宗教、政治或文化取向组成一个团体或协会。 该集团定期将固定金额存入共同基金中。 在该小组成功工作几个月后，该小组与一家金融机构联系在一起。 然后，该机构向该协会提供信贷。 然后该集团负责还款。 该模型利用社会联系、同伴监督和同伴压力来偿还贷款。
在印度，自助集团-银行联动计划 (SHG-BLP) 是一种突出的信贷交付方式。 所有 SHG-BLP 均隶属于 NABARD（国家农业和农村发展银行）。 据 NABARD 称，SHG-BLP 是世界上最大的小额信贷计划。
社区银行模式
这是关联模型的更正式版本。 它将整个社区视为一个整体。 小额信贷通过半正式或正式机构支付，具体取决于地点。 有时，由社区管理的半正规机构是在外部帮助的帮助下形成的，例如非政府组织对社区成员进行社区银行各种金融活动的培训。 这些机构有储蓄成分以及创收项目。 因此，集团的内部财务能力得到发展。 它进一步分为社区管理贷款基金（CMLF）和乡村储蓄贷款协会（VSLA）。 一个成功的例子是苏格兰皇家银行 (RBS) 印度基金会，它有各种小额融资计划来帮助印度最贫困的社区。
合作模式
合作社模式类似于协会和社区模式，只是它们的所有权结构不涉及穷人。 它是自愿聚集在一起为共同的社会、经济和文化需求而努力的人们的自治协会。 成员是股东，并拥有其股本。 他们也分享利润。 这些合作机构利用当地资源，在调动小额储蓄和小额贷款方面发挥了重要作用。 同行压力确保储蓄，而信誉取决于储蓄。 海得拉巴合作发展论坛就是这种模式的成功范例。 它建立了一个由女性储蓄团体和男性储蓄团体组成的网络。 这种模式创造了可持续的地方繁荣。
但对政府最大的挑战是，其中很多都不是有组织的网络的一部分。
格莱珉银行模式
该模型是孟加拉格莱珉银行创始人穆罕默德尤努斯教授的创意，适用于连带责任的概念。 它提倡将信用作为一项人权，其前提是穷人的技能没有得到充分利用。 一个中心是由有限的人组成的，贷款给中心的少数人。
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整个中心共同负责还款。 社会替代活动的 Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA) 正在遵循格莱珉模式。
银行担保模式
银行担保模式涉及从商业银行借款。 当个人或自组团体向商业银行贷款时，银行需要抵押品。 该抵押品来自银行担保，由外部代理（捐赠或政府机构）或内部使用其成员储蓄提供给借款人。 保证资金可用于各种目的，例如贷款追回或保险索赔。 一些国际和联合国组织一直在创建银行可以认购的担保基金。 领头羊小额信贷基金（印度）就是这样一个例子。
信用合作社模式
该模式基于信用合作社，是会员驱动的自助金融机构。 会员工会成立。 这些成员来自共同社区。 他们同意一起储蓄，并以名义利率互相借贷。 与合作银行相比，信用合作社是一个民主的、非营利的金融合作社。
中介模型
这种模式将第三方定位在贷款机构和借款人之间。 这些第三方是当地社区的一部分，拥有有关借款人信誉的信息。 他们可以是当地放债人、非政府组织、小额信贷项目或政府资助项目的商业银行。 授信机构可以是政府机构、商业银行甚至是国际捐助者。 中介以货币和非货币形式受到激励。
个人银行模式
个人银行模式是对基于集团的模式的转变。 小额信贷机构根据个人的信誉向其提供贷款。 它还有助于技能发展和外展计划。 这种模式适合以产品为导向的小型企业。 合作银行、商业银行和区域农村银行大多采用这种模式向农业和非农业无组织部门提供贷款。 印度自营职业妇女协会（链接到 http://www.sewa.org/）（SEWA）就是采用这种模式的一个例子。 成员拥有并管理该团体。
非政府组织模式
非政府组织是小额融资领域的主要参与者之一。 多维度发挥中介作用，助力小微金融事业。 它们有助于启动各种小额信贷计划和提高穷人的信用评级。 他们举办培训计划和研讨会，以创造了解小额融资的机会。 他们充当借款人团体的支持者以及贷款机构的发起人。 各种非政府组织正在帮助小额融资事业。 例如，卡纳塔克邦的 MYRADA、安得拉邦的 SHARE、曼尼普尔邦的 RDO（农村发展组织）、拉贾斯坦邦的 RUDSOVAT（职业培训农村发展协会）和比哈尔邦的 ADITHI。
ROSCA 模型或 Chit 基金
循环储蓄和信贷协会是一种同时储蓄和借贷的手段。 这些是一组成员，他们定期向共同基金进行固定循环捐款。 在一个周期结束时，所收集的总资金将流向任何一个成员。 Chit Funds 相当于印度的 ROSCA。 它解决了填补传统银行业留下的空白的需要。 易于访问和灵活性是这里的主要特点。 今天在印度有数十万个 ROSCA 运作。
基于村庄的模型
这与社区银行和集团模式密切相关，也是基于社区的储蓄和信贷模式。 一群 25-50 人聚在一起，通过自营职业活动增加收入。 他们从执行机构获得了第一笔贷款，这有助于他们组建社区信用企业。 他们选择成员，选举他们的办公室负责人，制定他们的章程，向个人分配贷款并收取储蓄和付款。 他们使用的唯一抵押品是信托。 团体作为抵押品站在个人身后。
小型商业模式
这种模式让中小企业承担了很大的责任。 由于非正规部门陷入困境，中小企业可以通过提供培训和增加收入的选择，在为穷人创造就业方面发挥重要作用。 加强中小企业的政府正在以提供培训、技术咨询和有利的政策和市场环境的形式进行直接和间接的干预。 小额信贷是直接或作为大型企业发展计划的一部分提供给中小企业的关键组成部分。
混合模型
一些小额信贷机构正在混合使用不同的模型。 可以看出，基于 NGO 的小额信贷机构大多采用 SHG 模型，而非银行金融机构（NBFI）则采用 SHG-Joint Liability Group 模型（SHG-JLG）。
鉴于最近的政策和政治形势，推动金融包容性是显而易见的。 政府决定审查 Mudra 的再融资政策，以便 NBFC 更好地融资，这对 NBFC-MFI 来说是个好消息。