数字 ROSCA — 新来的街区
已发表: 2020-04-12循环储蓄和信贷协会（ROSCA）是会员自愿参与的金融工具
ROSCA 在世界范围内普遍存在，并且在不同地区被不同的绰号所熟知
全球数百万低收入人群使用 ROSCA 作为储蓄和信贷工具
ROSCA 是成员自愿参与的金融工具。 这些成员通常构成一个受信任的社交网络，其中包括家人、亲戚、朋友、邻居和同事。 成员承诺向基金提供平等和定期的捐款，通常以每月或每周为周期。 不同的成员在每个周期结束时领取一次性款项。
ROSCA 在世界各地都很流行，并且在不同地区以不同的绰号为人所知。 它们引发了储蓄团体中捐助机构所追求的各种创新，从累积储蓄和信贷协会 (ASCA) 到乡村储蓄和贷款协会 (VSLA)，再到储蓄和内部借贷社区 (SILC)，再到自助团体 (SHG) .
全世界数百万低收入人群使用 ROSCA 作为储蓄和信贷工具。 由于这些人容易受到收入波动的影响，ROSCA 为他们提供了追求储蓄目标的独特选择，以及建立社会资本和信誉的机会。 ROSCA 不仅受到个人的欢迎，而且还受到世界各地参与管理其营运资金需求的小企业的欢迎。 如今，ROSCA 在全球筹集的价值超过 5000 亿美元。
Ravi 是一名 32 岁的送货员，为 Zomato 工作——印度的一家食品科技独角兽公司。 他每周都会收到他的收入。 尽管每月的开支清单很长，Ravi 还是将租金、杂货、自行车燃料和维护费用的支付分别推迟到了每月的第二、第三和第四周。 他确保他在第一周带回家的钱会转到循环储蓄和信贷协会 (ROSCA)，在印度也称为“委员会”或“Beesi”。
尽管在低收入人群中引入了正规金融产品，但 ROSCA 仍然是最受欢迎的储蓄机制。 Ravi 也含蓄地信任 ROSCA，并将其视为其财务规划的“首选”工具。 对于拉维来说，他使用的所有其他正规金融产品都只是附加品，例如银行账户、定期存款和印度人寿保险 (LIC) 的捐赠政策。
事实证明，正规金融产品无法与 ROSCA 中嵌入的灵活性、便利性和信任相匹敌。 难怪 Ravi 选择通过他的 ROSCA 进行储蓄，尽管他能够使用他的智能手机通过移动钱包或移动银行应用程序以数字方式管理他的财务。
这给我们带来了一个问题，即 ROSCA 是否可以并且应该被数字化。 我们已经看到，成员的个人身份及其贡献——ROSCA 的两个定义方面——可以以数字方式共享和管理。 事实上，全球多家金融科技初创公司已经推出了针对精通数字的年轻人的智能手机应用程序，希望重新定义世界上最古老的金融产品之一。
然而，对于开发人员来说，迭代地处理产品设计是谨慎的。 它们应该结合物理 ROSCA 的最佳属性，并避免数字市场的常见缺陷，例如算法盲目性、设计不佳的用户界面以及缺乏良好的互联网连接。 MSC（MicroSave Consulting）在印度金融包容性实验室向金融科技公司提供的技术援助采用了类似的方法。
以下是金融科技公司在寻求数字化 ROSCA 时必须解决的一些关键方面：
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针对低收入人群
低收入个人对数字交易中收取的费用极为敏感。 ROSCA 之所以吸引这一目标群体，是因为它们不收取额外费用并且需要最少的记录保存。
但是，如果人们不得不向数字平台支付会员费来管理他们的团体的交易并一次性分配款项，他们就会失去这种好处。
这种价格敏感性因许多成员受到当前偏见的影响而更加突出——他们加入该团体只是为了成为第一个轮流获得一次性付款的人，也称为“早期的底池动机”。 事实上，一些成员后悔加入 ROSCA，因为他们的分发计划在周期的晚些时候进行。
因此，如果他们需要预先支付费用，他们可能会不鼓励使用数字格式的 ROSCA。
组长的角色在这里很重要
组长的角色对于 ROSCA 的管理和成功至关重要。 组长预先选择合适的人选，召集成员开会，保证钱不丢失，并作为 ROSCA 的人工分类账，以非正式的方式保留记录。
了解谈判的所在
ROSCA 要在数字平台上运作，成员需要就各个方面进行协商。 他们需要加入新成员并决定分配周期和轮换政策。 对于许多 ROSCA 而言，与指定的组长保持离线状态似乎不那么麻烦。
ROSCA 成员之间的社交互动无法在数字平台上复制或清晰理解。 推广 ROSCA 的数字平台热衷于使用其成员的数据来交叉销售定制的第三方产品，例如信用（通常提供给尚未获得一次性付款的人）、保险和现金返还券，作为一种方式保持低使用费。
然而，由于 ROSCA 中的大部分社交动态发生在成员之间线下和面对面，即使聊天机器人和人工智力。
了解目标受众
过去，穷人将 ROSCA 用作家庭而非个人的非正式储蓄产品。 虽然 Ravi 可能会在每个月的第一周之后将自己的钱存入 ROSCA，但这并不一定意味着他将这笔一次性款项用于个人开支或未咨询家人。
有必要了解群体和家庭的动态来相应地设计产品。 为了复制离线决策，可以在数字 ROSCA 平台上提供聊天组，使家庭成员能够进行讨论。
综上所述
要使数字 ROSCA 起飞，它们必须体现其物理表亲的模块化、可定制性。 印度蓬勃发展的风险投资行业也意识到逐步将此类传统和非正式储蓄平台数字化的重要性。
尽管 ROSCA 的数字化引入了感知利益，但某些行为和交互无法在数字平台上复制。 例如，数字平台可能会损害 ROSCA 成员的信誉，该成员出于真实原因延迟付款。 这种纪律或僵化阻止了低收入个人接受正规金融服务。
数字金融为社会转型提供了许多机会和途径，但 ROSCA 可能确实是最后的前沿。 然而，就 Ravi 的情况而言，他可能依靠数字世界来赚钱，但他目前还不会通过数字 ROSCA 进行储蓄。
[本文由 MSC India 副合伙人 Akhand Tiwari 和助理经理 Abhishek Gupta 共同撰写。]