独家：Kaarva 宣布种子基金为受薪印度人提供按需信贷
已发表: 2019-11-18受薪个人可以借用当月的收入
Kaarva 从 Naveen Tewari、Amit Gupta 等天使那里筹集了种子资金
这家借贷科技初创公司于 2019 年 8 月退出测试版
印度的年轻工人有信用问题。 除了就业紧缩和就业放缓之外，拥有稳定工作的工人也无法获得正确的信用评分，要么是因为信用评分低，要么是因为缺乏信用评分。 这种缺乏信誉也对工人及其家庭的整体支出和消费产生影响。
在这种情况下，许多借贷科技公司在印度建立了基地。 根据Inc42 的 DataLabs ，到 2022 年，印度的信贷需求预计将达到 1.41 亿美元。预计 2017 财年至 22 财年的信贷需求增长率为 3.73%。 这使得借贷对金融科技初创公司来说是一个巨大的机会，但由于市场上有如此多的参与者，信贷模式是一个至关重要的差异化。
Kaarva 于今年 8 月退出测试模式，正在带来其独特的按需兑现模式，使其与众不同。
为了解决千禧一代和 Z 世代工人在月中“破产”并且无法应对紧急支出的问题，Khushboo Maheshwari 和 Agam Goyal 于 2018 年 10 月推出了 Kaarva。这家总部位于班加罗尔的公司允许客户访问根据他们的要求，在每个月的任何一天支付他们工资的一部分。
客户可以在当月决定借款之前用未赚取的收入借款，Kaarva 通过扣除或客户的资金转移获得还款。 在某些方面，Kaarva 正在使用发票转发的 B2B 概念并将其应用于消费贷款。
至于市场机会，印度市场并不缺乏。 根据世界银行的数据，截至 2019 年 9 月，印度总员工中有 22.1% 是有薪工人。进一步的研究发现，一名受薪印度员工平均每月收入 16,056 卢比。 Kaarva 正在以这个平均工资金额为目标来决定其核心目标受众。
Maheshwari 与Inc42交谈时表示，在构建产品之前，该公司于 2019 年 1 月从多个天使投资者那里筹集了一笔未公开的种子资金。虽然资金发生在年初，但 Kaarva 直到现在才宣布。
其投资者名单包括 Better Capital、InMobi 创始人 Naveen Tewari 和 Piyush Shah； Yulu 首席执行官 Amit Gupta、Vokal 创始人 Aprameya Ramakrishnan 和 Mayank Bidawatka、NuWare 创始人 Venk Krishnan、Emphasis Ventures (EMVC) 的 Melissa Frakman、Citrus Pay 的 Satyen Kothari、Bhagchandka Family Office Fund 和 Gemba Capital 等。
该公司表示，它使用这些资金来构建其产品，现在正在将其推向市场，因为它希望扩大可寻址基础的覆盖范围。
“Kaarva 正在时间转移工资，让其用户可以按需访问他们所赚取的收入，无需任何费用、利息或隐藏成本。”
卡尔瓦如何工作？
要获得资金，用户可以在公司的应用程序或网站上注册。 用户帐户包括工资表的详细信息，当月工作的小时数，这导致收入已获得但未支付。 首先，该公司专注于每月收入 1 万至 3 万印度卢比的个人。 它声称其 90% 的用户的收入在 15000 卢比到 25000 卢比之间。
Kaarva 的任何客户每天最多可以提款（或兑现）1500 卢比，当用户在月底收到付款时，Kaarva 将得到偿还。 信用额度较小，因此用户群中的不付款风险较低。 此外，用户可以选择就所获得的信用支付利息或佣金，因此，并非 Kaarva 上的每笔交易都在货币化。
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该公司最初专注于直接向消费者销售，但 Maheshwari 表示，有很多公司对合作伙伴感兴趣。其合作伙伴包括物流公司 Blackbuck、Cloudnine 医院集团、出口服装制造商 Silvercrest 和 Quess Corp。
“我们已经看到雇主对医院、连锁酒店、制造、物流、人力公司等行业的浓厚兴趣，其中高达 30% 的员工正在使用该产品，并有 70% 的重复参与，”Maheshwari 补充道。
自成立以来，Kaarva 声称已在 10 万注册客户的用户群中每月实现 1 万次提现。
“上个月，我们的月度活跃用户与 300 个不同的组织合作，”Maheshwari 声称。
值得称赞的是，Kaarva 已与获得许可的 NBFC 合作，以实现此类套现。 Maheshwari 解释说，该公司已经建立了自己的风险和欺诈引擎，该引擎查看围绕其就业、使用模式、WhatsApp 数据和活动以及宏观经济变量等可用的组合数据点，以预测和管理风险。
“在我们与工资挂钩的平台上，我们发现拖欠率低至 0.5%，”Maheshwari 在回答有关政府关注的不良贷款和不良资产的问题时说。
巨大的数字借贷机会
该公司的目标是到本财政年度末达到 50 万用户和 1 万家公司。 其其他目标包括每月提现 10 万次，年度支出总额为 200 卢比。
“在过去的几个月里，我们看到了指数级的增长，尤其是在我们的合作伙伴关系和用户推荐的支持下。 我们将继续通过构建用户所需的功能来构建改善客户体验的功能，包括母语支持、建立社会应急基金的能力以及通过自动化大规模在 WhatsApp 上提供实时支持，”Maheshwari 告诉Inc42 。
随着客户期望的发展，金融科技公司必须想出独特的模式来迎合尚未开发和服务不足的受众。 Kaarva 使用小额贷款或紧急贷款模式为受薪人员提供服务这一事实使其总体风险较低。 在借贷游戏中，这种略低的风险可能是其成功的关键。
来自 Nikhil Subramaniam 的投入