以目标为导向的储蓄：一种隐藏在众目睽睽之下的金融产品
已发表: 2019-01-30精心设计的目标导向型储蓄产品可以吸引更多消费者购买产品或服务
当借款人的收入来源不规律时，传统的贷款流程变得更加困难
在以目标为导向的储蓄中，消费者定期存入少量的储蓄
促使消费者购买产品或服务的最常用的激励措施之一是信用。 它有多种形式，可以是“稍后付款”贷款或“零首付”等额每月分期付款贷款。
虽然贷款可以帮助手头没有一次性付款的消费者进行购买，但提供同样好处的同样引人注目的产品是目标导向的储蓄。
精心设计的目标导向型储蓄产品不仅可以为消费者带来更多利益，还可以吸引更多消费者购买产品或服务。
贷款虽然有多种形式并来自众多提供者，但并非所有人都可以使用。 获得贷款的一个基本要求是良好的信用评分。 信用评分是一个数字，表明借款人偿还贷款的可能性。 出于显而易见的原因，贷方在决定提供贷款之前会仔细检查信用评分。
授予贷款的过程通常是这样的（简化的）：
- 贷方检查借款人的 CIBIL 分数（如果有的话）
- 借款人提交定期薪水证明。 这些通常是银行对账单，显示定期存款或工资单的证据
- 贷方使用其风险模型确定借款人的资格，并以一定的利率制裁一定的贷款金额
但是什么决定了良好的信用评分？ 这里面有问题，也有机会。
虽然印度有组织的金融工具正在迅速扩张，越来越多的人现在可以获得银行和贷款，但获得良好的信用评分几乎总是依赖于有规律的、可预测的收入。
当借款人的收入流不规律时，这个过程会变得更加困难。
什么是非正常收入，它为什么重要？
让我们考虑两个人，一个人每周的固定收入为 1000 卢比（大约 4000 卢比/月），另一个人平均每月赚 5000 卢比。 但是这个收入者并不是每个月都能获得收入。 她可能会在某些月份获得 3000 卢比，在其他月份获得 6000 卢比至 8000 卢比，而在某些低迷的月份中则为零。 然而，平均值为 5000 卢比/月。
第一个有固定收入的人在利用贷款方面处于非常优越的地位。 固定收入，即使是在一个无组织的部门，也是一个强大的信誉信号。 第二个人，尽管平均收入较高，但通常需要转向无组织的贷款来源——放债人或家人/朋友的网络。 对于借款人来说，这样的来源的成本要高得多。
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从银行的角度来看原因是可以理解的； 偿还贷款的能力直接取决于未来可靠的收入流（对于非资产支持贷款）。 银行更容易将固定收入的历史用作未来收入潜力的指标，从而降低贷款风险。
银行喜欢可预测的模式。 不规则的收入流不提供任何此类模式，因此被视为高风险。
在经济金字塔的低端，非正常收入相当普遍。 独立店主销售某些季节性高的商品将有不规律的收入。 合同工，例如建筑工人，他们在下一个项目开始之前获得了几个月的失业期，这是另一种情况。 事实上，在无组织部门，固定收入很可能是例外而不是规则。
不定期的收入很容易被发现——借款人的银行对账单不会显示定期进入的类似存款金额。
那么，一些收入不规律的人如何获得一次性现金购物呢？
答案是目标导向或特殊目的的储蓄。
贷款和储蓄比人们想象的更相似。 贷款包括预付一笔款项，然后消费者分期分期付款。 定向储蓄包括随着时间的推移进行小额分期付款储蓄，然后在结束时一次性支付。 在这两种情况下，都可以使用一次性金额。
贷款在分期还款前提供一次性还款
储蓄在分期付款后提供一次性金额
在以目标为导向的储蓄中，消费者定期存入少量的储蓄。 这在低收入时期可能很困难，但有助于养成定期储蓄的习惯。 当达到所需的储蓄水平时，她可以购买高价商品和服务。
储蓄银行与目标导向储蓄
银行的定期储蓄账户不是已经提供此功能了吗？ 是的，但不是真的。 在这些情况下，储蓄银行账户的使用率很低，原因有很多：
- 复杂性和成本：开设和运营此类账户的过程复杂且昂贵，具有最低余额要求、不同的服务水平、各种费用等。
- 通用，而不是用例驱动：储蓄账户也太通用了，不适合消费者的特定用例。 为购买手机、学费和医疗保健需求而预留的钱都集中在一笔无差别的金额中。 对于大多数人来说，定期储蓄是很困难的。 如果无法清楚地了解他们在实现储蓄目标方面取得了多少进展，这将变得更加困难。 目标导向的储蓄在这里有所帮助。
- 低回报：储蓄账户提供低利率，但目标导向的储蓄可以通过将生态系统服务提供者的折扣转嫁给消费者来提供显着更高的储蓄回报
将无摩擦的储蓄工具与针对特定用例的生态系统联系起来以激发储蓄，可以成为一种引人注目的储蓄工具。
可预测和方便地获得一次性金额是财务安全的关键。 以目标为导向的储蓄是获得此类金额的最直接、有效和包容性的方式——它的时代已经到来。