嵌入式金融初创企业如何帮助解锁快速和量身定制的 MSME 信贷
已发表: 2022-06-26尽管是经济的堡垒，但 MSME 部门信贷匮乏，目前可解决的信贷缺口估计为 3970 亿美元
据英国风险投资公司 Anthemis 称，到 2030 年，全球嵌入式金融市场价值将达到 7 万亿美元
嵌入式金融公司利用数字平台建立的信任来提供贷款、促进申请和收取还款
中小微企业在印度的成长和发展故事中发挥了重要作用。 该行业一直贡献了该国 GDP 的 30% 左右，占出口份额的 45%，并为熟练和半熟练劳动力创造了 1.11 亿个就业机会。 尽管是经济的堡垒，但 MSME 部门信贷匮乏，目前可解决的信贷缺口估计为 3970 亿美元。
中小微企业金融包容性的实际挑战
自大流行以来，关于中小企业金融包容性的对话一直在进行，并获得了关注。 这一努力的一个主要障碍是传统贷方根据其资产评估借款人的信誉。 这将取消那些没有资产来抵押贷款或资产已经指定用于定期贷款和现金信贷额度的小企业的资格。
贷方还需要一定程度的正式文件，包括信用记录； 这将 80% 的 MSME 排除在正式信贷之外，因为它们没有局历史记录。 因此，中小微企业陷入了一个恶性循环——他们的申请由于缺乏信用记录而被拒绝，而且他们无法建立信用记录，因为他们无法获得正式的信用。
其次，中小微企业有多种用例，因此需要定制的信贷解决方案。 例如，酒店的融资需求和条款将与汽车租赁服务不同。 由于对技术和正规贷款机构的厌恶，中小微企业经常难以在合适的时间找到合适的信贷产品。 鉴于中小微企业包括为不同客户群提供不同需求和营运资金需求的多元化企业，因此向中小微企业提供贷款的一刀切方法行不通。
差异化的 MSME 信贷结构
在整个商业周期中，大多数中小微企业都需要信贷来填补营运资金缺口。 这需要相对较短（1-4 周）的小额贷款（从 25,000 卢比到 50,000 卢比不等），称为小袋贷款。
考虑到成本经济学，袋装贷款必须快速且数量大，才能为贷方带来利润。 贷方需要一种以技术为中心的方法，该方法可以吸引大量交易价值为零或为负的客户，并有效地推动跨多个接触点的重复行为。
只有使银行能够理解并向借款人交叉销售的机器学习模型才能有效地实现这一目标。 当前由银行驱动的贷款模式无法应对这些需求的规模和速度。
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嵌入式金融如何解决这个问题
嵌入式金融公司利用数字平台建立的信任来提供贷款、促进申请和收取还款。 它使用来自特定数字平台的数据进行基于现金流的承保，然后评估信用度。 此外，嵌入式金融与数字平台合作定制贷款申请体验。 这种对客户的增强理解使体验变得灵活、简化和指导。
嵌入式金融还增加了产品与客户的相关性，同时降低了风险。 这是通过设计适合特定工作流程和用例的产品来实现的。 例如，MSME 的采购融资可以嵌入市场平台，使 MSME 能够赊购原材料。 同样，发票融资可以嵌入应付账款平台，加速 MSME 现金流，同时降低风险。
据英国风险投资公司 Anthemis 称，到 2030 年，全球嵌入式金融市场价值将达到 7 万亿美元。即使是传统贷方的旧系统也可以通过嵌入式金融初创公司的即插即用连接进行升级，从而使他们能够推销自己的产品在新时代的生态系统中。
为了驾驭嵌入式金融浪潮，贷方必须将其流程数字化并使用替代数据承保来降低购置成本并通过重复交易收回成本。 他们还必须利用与嵌入式金融基础设施提供商的合作伙伴关系，快速将 MSME 信贷产品推向市场，并快速迭代，为多样化的 MSME 部门量身定制和创新。
现在很明显，信贷稀缺是由于缺乏准入造成的。 嵌入式金融通过结合复杂的技术基础设施、大规模分发金融服务的专业知识以及金融机构的资本来解决这个问题，以增加 MSME 的信贷准入。
展望未来，产品的个性化程度，同时牢记数据处理的谨慎程度还有待观察。 实现这种平衡对于嵌入式金融如何扩大规模并超越“先买后付”以推动信贷匮乏的中小微企业的金融包容性至关重要。
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