RBI 的账户聚合器框架将如何改变印度的金融科技
已发表: 2022-07-31RBI Account Aggregator 框架允许客户与其金融服务提供商共享信息，同时赋予他们对数据的重大控制权
它可以通过优先考虑客户利益的稳健管理的客户同意设计弥合金融信息提供者 (FIP) 和用户 (FIU) 之间的差距，从而使数据民主化
随着越来越多的用户加入 AA 生态系统，即时产品和服务的新客户用例将会出现
每个企业都渴望成为数据驱动的企业。 在各个行业中，大多数市场差异化因素是由他们如何使用可用的信息来定义的。 互连的数字技术可以组合来自多个来源的数据，以实现高效和 ROI 驱动的结果。
随着时间的推移，消费者对便利、速度、安全和安保的期望在所有行业都发生了变化。 情况就是如此，尤其是在金融服务领域。 消费者对便利、速度、安全和安保的期望在所有行业都发生了变化。 这是尖端技术以及来自按需聚合器和市场的激烈竞争的直接结果。 在金融服务领域尤其如此。
账户聚合器生态系统
帐户聚合，也称为财务数据聚合，涉及将来自多个来源的财务信息汇总到一个地方。 除了贷款和信用卡等传统信用评级机构的资产外，它还从现金流和基于投资的投入中收集数据。 这包括来自多种来源的收入、费用、发票、收据、存款、股权投资、纳税申报表等。
RBI Account Aggregator ( AA) 框架允许客户与其金融服务提供商无缝共享信息。 一直以来，它为客户提供了重要的控制权，允许他们只分享他们需要的东西，只要他们想要的时间。
这是向前迈出的一步，可帮助客户控制并受益于其数据的使用。 想想您为申请贷款或经纪账户而不得不与您的银行或服务提供商分享您的银行对账单和其他文件的所有令人沮丧的经历。 AA 框架让它变得更简单！
弥合金融知识差距
几十年来，正规金融系统为人们提供了强大的金融解决方案。 各种计划帮助数亿没有银行账户的人进入了金融体系。 但是，仍有大量服务不足和银行服务不足的客户。
大多数金融服务专业人士都会同意，向已经被纳入的客户提供金融服务产品很简单。 他们有信用记录或一些可识别的储蓄/经常账户、投资等。 然而，还有两个额外的问题需要考虑：第一，如何为传统上服务不足的人服务，第二，如何以经济可行的方式这样做。
包容性金融服务生态系统的瓶颈之一是以低成本获得可靠信息。 AA 框架有可能通过优先考虑客户利益的稳健管理的客户同意设计来弥合金融信息提供者 (FIP) 和用户 (FIU) 之间的差距，从而使这条数据高速公路民主化。
AA 框架预计将带来显着的效率效益以及推动该国金融包容性议程的机会。 它将对信贷分配轨道产生影响，并提高评估和承销新信贷 (NTC) 和银行账户不足客户的能力。 与 UPI 构建未来支付轨道的方式类似，人们越来越相信 AA将构建未来的 UDI——通用数据接口。
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框架
银行和 NBFC 向借款人提供信贷的过程受多个因素的制约——从监管到身份验证再到信用风险评估等等。 一个关键组成部分是借款人的信用记录。 因此，对于首次借款人或几乎没有财务历史的个人贷款借款人来说，很难从传统银行系统获得负担得起的信贷。
账户聚合器框架可以通过贷方信任的完善数据源帮助建立此类借款人的可信度和还款能力。 今天，该行业依靠银行对账单来了解新借款人的收入状况。 这个过程很慢并且容易出错。 AA 的主要好处是为特定的业务成果和用例带来值得信赖的相关数据。
信贷环境中服务不足的客户
根据一份新的全球TransUnion 报告，“赋予信贷包容性：对信贷服务不足和未得到服务的消费者的更深入看法”，到 2021 年，超过 1.6 亿成年印度消费者缺乏足够的信贷渠道。在该国 8140 万符合信贷条件的人中，有 4080 万（几乎一半）没有得到信贷服务，而 1640 万人（近四分之一）没有得到信贷服务。
然而，根据 TransUnion CIBIL研究，信贷服务客户从 2017 年的 9100 万显着增加至 2021 年的 1.79 亿。因此，预期信贷服务水平已从成年人口的 12% 上升至 22%。 这值得重新考虑——这种包容程度是否足够？ 在信息经济时代，这种包容的步伐是否足够快？
征信机构向行业提供的是参与者信任和依赖的数据基线。 AA 旨在通过世界上最全面的数据轨复制并进一步实现这一承诺。
应对导致金融知识低下的挑战
随着金融产品变得越来越复杂，人们在金融决策中承担的责任和风险越来越大，金融教育对于提供足够水平的投资者和消费者保护至关重要。 金融知识正在成为印度金融体系发展中越来越重要的支柱。
在过去的十年中，技术和经济的进步带来了创新产品。 但是，大多数产品最初是由顶级客户设计并为顶级客户设计的。 要使 Account Aggregator 计划取得成功，通过 UI/UX 干预将客户的金融知识与 AA 议程联系起来至关重要，这些干预旨在同时进行教育和启用。
通过为客户提供必要的信息、核心知识和技能，提高金融知识可以帮助客户评估他们的选择并了解各种金融行动的后果。
AA 在帮助服务不足的客户方面的作用
据麦肯锡称，尽管城市化进程不断扩大，但到 2025 年，印度农村人口将占总市场份额的 63%。随着移动和互联网接入遍布全国，印度农村地区对数字支付方式越来越熟悉。 一些政府和私人倡议已经提高了对数字银行和支付解决方案的认识和兴趣，即使在农村地区也是如此。
嵌入现有用户体验的 AA 服务将允许机构向这个尚未开发的资金池提供信贷便利。
前进的道路
财务信息用户 (FIU) 预计 AA 将使信用风险评估过程更容易获得、更具成本效益和更及时。 用户友好的仪表板、一个数字框架、在用户批准下共享数据、易于控制和数据安全是该框架可以使个人和小企业主受益的一些方式。
随着越来越多的用户加入 Account Aggregator 生态系统，即时产品和服务的新客户用例将会出现。 寻求贷款以扩展业务和改善运营周期的微型、小型和中型企业 (MSME) 将受益，因为它们的数字支付和账户关系暴露于竞争其业务的一组竞争性金融服务提供商。