缺乏早期资金； 高额现金消耗是印度金融科技行业发展的主要障碍：YES 银行报告
已发表: 2018-03-21尽管存在这些问题，印度的金融科技采用率仍居世界第二
在过去几年中，随着金融技术或“金融科技”的出现，金融服务行业发生了巨大变化。 这为差异化金融服务产品和替代交付渠道的出现铺平了道路，从而显着扩大了金融服务的范围和范围。
根据 NASSCOM 的数据，在印度， 2016 年至 2020 年期间，整体金融科技交易价值预计将以 5% 的复合年增长率增长。 据 Tracxn 称，目前该国约有 1218 家金融科技公司在运营。 就目前而言，金融科技具有改变印度经济的潜力。
虽然它的影响已经在从数字支付、替代评分方法、大数据和分析到区块链技术的各种金融服务中显现出来，但该细分市场最终可以解决该国在创造就业机会、提高 GDP 和利用未来技术进行转型方面面临的一些最大挑战农业、教育和医疗保健等关键部门。
在认识到其不断增长的潜力后，政府最近成立了一个特别委员会来研究印度金融科技行业的增长和发展。 该小组由经济事务部部长 Subhash Chandra Garg领导，将协助金融科技公司在该国开展业务。
然而，尽管已采取措施支持印度金融科技市场，但仍迫切需要对生态系统及其关键需求进行彻底分析，这是委员会将重点关注的关键领域之一。 为此，该国第五大私营部门银行 YES BANK 制作了一份关于印度金融科技领域的详细报告，题为“印度金融科技机会回顾”(IFOR)。
印度金融科技机会回顾：目标和方法
该研究的主要目的是清楚地了解印度金融科技行业的状况。 除此之外，该报告还试图确定创建强大金融科技生态系统的关键驱动因素，并对印度金融科技行业和全球其他金融科技中心进行比较研究。
最后，目标是创建一个连接良好的框架来推动该领域的创新，使印度成为全球金融科技中心。
IFOR 为期 90 天，基于对611 家金融科技公司的调查，其中包括 123 家全球金融科技公司。 该报告还包括来自 100 多个生态系统成员的意见，例如投资者、学术界和在职者。
以下是 YES 银行“印度金融科技机会审查”主要调查结果的详细摘要：
强大的金融科技生态系统的五个关键支柱
根据 IFOR 中的观察，一个自我维持的金融科技中心有五个关键方面，YES 银行通过对新加坡、英国和美国等其他国家的金融技术部门的比较研究确定了这一点。
这五个支柱如下：
- 创造跨部门的持续市场需求，以确保解决方案的规模
- 培养面向未来的人才，以创造就业机会并使金融科技发展壮大
- 足够的概念验证、早期和成长阶段的资金来支持新兴领域的创新
- 为现任者和其他参与者提供支持性的指导环境
- 赋能法规以促进加速发展
印度金融科技行业仍处于起步阶段
报告中提出的主要见解之一是，金融科技行业在印度仍处于初期阶段。 尽管该国有 1200 多家金融科技公司在运营，但根据 YES Bank 在报告中的调查结果，这些组织中约有 64% 的运营时间为三年或更短时间，平均员工人数为 14 人。
总体而言，该行业由年轻的科技企业家主导， 91% 的企业家来自 STEM 背景，60% 的企业家年龄在 40 岁以下。
然而，尽管是一个相对年轻的行业， YES Bank 与之互动的公司中有 7% 已经实现盈利。 虽然许多人将印度的金融科技主要等同于数字支付，但该领域见证了其他垂直领域的出现，如数字财富管理、替代贷款和机器人流程自动化。
印度拥有全球第二高的金融科技采用率
YES 银行根据这些参数得出的结论表明，印度拥有全球第二高的金融科技采用率，并且现有企业一直在与金融科技公司合作共同创建概念证明。
根据安永金融科技采用率指数，印度的金融科技采用率位居第二，为 59%，远高于 33% 的全球平均水平。 调查结果进一步表明，现有企业和金融科技公司已经从竞争转向合作与协作。 79% 的受访者将现有企业视为合作伙伴，13% 的受访者无动于衷，只有 8% 的受访者将其视为竞争对手。
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尽管金融科技现有的合作伙伴关系正在起飞，但共同创建的概念验证的商业化在全球范围内仍处于萌芽状态。 根据 IFOR，2017 年全球现有金融科技合作伙伴创建的 PoC 只有 11% 商业化（2016 年为 4%）。
正规贷款渠道未满足近 4065 亿美元的中小企业债务需求
由于获得信贷的复杂性和难度，中小微企业通常无法获得正规的贷款渠道，并且依赖于非正规部门，利率高达 30%。
此外，小型企业的财务历史也有限，手头可能没有详细的文件，这成为贷款支付过程中的主要障碍。
金融科技可以通过现有的以中小企业为中心的解决方案来解决这些问题，例如发票融资（由 KredX、SME Corner、Numberz 提供）； 供应链融资（由Capital float、Lendingkart提供）和商户融资（由阿里巴巴、亚马逊等提供）。 这实质上代表了价值超过 4065 亿美元（26.5 万亿卢比）的巨大市场机会。
技术人才供应不足； 缺乏适当的技能培训
所有调查受访者（其中 87% 是金融科技创始人）都将专注于技术开发/编码人员的员工视为其员工队伍的核心。 平均而言，编码员占员工总数的 33%。 对于创意和收入前阶段的初创公司来说，这个数字高达 67%。
报告称，尽管可用的人才库中有丰富的技术毕业生，但印度在未来的技术技能或知识方面仍然落后。 其内容如下：“印度拥有非常丰富和强大的 STEM 人才库，达 240 万，其中包括 150 万工程毕业生和 30 万技术硕士，为金融科技初创公司建立了强大的潜在员工库。 然而，该报告的受访者认为，与当前毕业生的技能相比，他们所需的深科技专业知识存在显着差距”
根据 YES Bank 的调查，71% 的受访者表示缺乏深度技术专业知识是他们发展的主要障碍。 对于 B2B 金融科技公司来说，这个数字甚至更高，高达 81%。 这在很大程度上是因为当前的学士学位课程的学术课程和研发主要与 IT/ITes 部门保持一致，其需求与金融科技部门的需求不同。
然而，过去几个月，政府在这方面做出了一些努力，在 IIT 马德拉斯、吉塔姆大学和蒂鲁帕蒂国际数字技术研究所等一些地区建立了卓越中心和未来技术研究所。
印度金融技术部门的利益相关者认为，创建一个具有代表性的金融科技机构与学术界和其他主要利益相关者互动，可以帮助更好地定位课程。 此外，该国 80% 的金融科技初创公司认为实习和人才共享计划是解决招聘合适人才问题的相关解决方案。
早期阶段和 PoC 为关注领域提供资金
近年来，印度金融科技初创公司获得资金的势头越来越大。 根据 Inc42 2017 年资金报告，金融科技公司去年在 111 笔交易中获得了超过 30.1 亿美元的资金。
这是通过印度政府创建的 Startup India 基金、几个州级基金以及红杉印度、Bloom Ventures 和 Kalaari Capital 等主要风险投资公司实现的。 金融科技领域的风险投资资金同比增长 34% ，54% 的 YES Bank 在研究中与之互动的创始人将筹款描述为一个简单的过程，没有复杂性。
尽管有这种增长，但概念证明 (PoC) 和早期资金仍然有限。 71% 的未实现收入和 81% 处于创意阶段的金融科技初创公司指出筹集资金“严重困难” 。 受访者强调了 PoC 资金面临的更大挑战——只有11% 的人表示他们收到了资金，19% 的人表示他们的行业合作伙伴为 PoC 支付了费用。
例如，为了克服这个问题，新加坡为金融科技初创公司创建了一个注册表，帮助识别 PoC 的初创公司，并帮助政府推出赠款。 香港和以色列也设立了类似的登记处，尽管规模较小。 根据 YES 银行的报告，在印度建立这样的注册机构可能会对该国羽翼未丰的金融科技公司产生重大推动作用。
除此之外，政府和私营部门都需要积极建立财团，鼓励投资者、加速器和孵化器之间的合作，以使早期初创企业更容易获得资金。
尽管总体资金充裕，但在印度金融科技领域运营的 74% 的初创公司每年的烧钱率在 1 万至 5 万美元之间，其中只有 7% 是盈利的。 根据 YES 银行的调查，这是政府应重点关注的一个关键领域，以使印度成为全球金融科技中心。
增长必不可少的法规； 需要监管沙箱
Jan Dhan Yojana、Aadhaar 和 UPI 的出现等各种政府举措正在鼓励金融科技革命，这些举措为金融科技渗透到最后一英里的接触点并促进印度的金融包容性提供了良好的基础。 但是，需要更好地理解监管标准。
52% 的受访者表示理解和满足监管标准是他们日常业务中的一项挑战。 他们中的大多数人（约 87%）认为某种形式的监管沙箱将对印度金融科技行业非常有利。 沙盒本质上是一种中心，监管机构允许向有限的客户群体推出新产品和技术以进行测试。
三个重点小组讨论和 IFOR 咨询委员会的 99 名参与者几乎一致重申了这一点。 与会者还建议需要明确有关区块链和人工智能等新兴技术应用的法规。
在这方面，印度政府还成立了一个特别委员会，由经济事务部部长苏巴斯·钱德拉·加格（Subhash Chandra Garg）领导，旨在协助金融科技公司在印度开展业务。
根据财政部本月早些时候发布的官方命令，该委员会的目的是“考虑与印度金融科技空间发展有关的各种问题，以期使金融科技相关法规更加灵活，并增强企业家精神。在印度相对于其他新兴经济体具有独特优势的领域。”
印度金融科技行业拥有超过 1218 家在不同垂直领域开展业务的金融科技公司，尽管目前尚处于起步阶段，但有潜力成为可以与美国、英国和中国等国家的金融科技市场相媲美的全球枢纽。
然而，要实现如此雄心勃勃的壮举，当下需要一个强大的框架，使政府不仅能够支持该国的金融科技生态系统，还能推动创新，在印度迎来下一次金融科技革命。