新银行业：新的圣杯？

已发表: 2020-07-11

业务组合的多元化使银行具有高杠杆率，从而降低了客户的贷款成本

新银行将比传统银行更加数字化，事实上它们的许可证要求它们是无网点的

新银行模型在构建数字化、数据驱动的机器方面的得分高于传统银行

几年来，金融科技公司在银行的午餐中大吃一惊，采用特定的产品或价值链的一部分，并运用最好的大脑和技术来改变客户体验和价值主张。金融科技商业模式的三个具体方面尤其相关：

人们得到的画面是，银行是这些行动缓慢的庞然大物，服务于多个客户群并提供多种产品，而金融科技公司则专注、灵活，并在其特定业务领域超过了银行。请继续关注此主题，我们将在本文后面部分介绍它。
另一个重要的叙述是，金融科技公司已经开发出客户界面几乎完全数字化的商业模式，即使端到端模式不是。客户也看中了数字商店，以至于许多客户不记得他们上次去分店是什么时候。显然，似乎有一个无分行银行的商业案例，客户只能通过数字方式访问。
最后一点是，金融科技公司在利用数据和分析进行需求识别、定价、交叉销售和风险管理方面做得更好。

新加坡金融管理局 (MAS) 在邀请申请两类数字银行牌照——数字零售银行和数字批发银行时，深受金融科技界的喜爱。新加坡一直鼓励以创业生态系统为主导的创新，但即便如此，创建无网点银行确实是变革性的。

人们普遍预计，这些新银行将帮助解决金融服务中一些最棘手的问题——即以可承受的成本向最需要它们的客户提供这些服务。新加坡将创建的新银行必须是敏捷的、无网点的，如果不是完全数字化的，并且利用数据和分析来建立他们的业务。

这些新银行将如何在金融科技的三个特征方面表现？

专注创造敏捷

银行应该扮演到期和风险转换的角色，即他们保证资金提供者（例如存款人）有权在他们选择的任何时间收回他们的钱，而不管这些资金的客户的到期日和还款能力如何已被借出。这只有通过在存款人组合和借款人组合中创造显着的多样化才能实现，即使它以牺牲速度和敏捷性为代价。

银行的另一个独特之处是杠杆——业务组合的多样化使银行能够获得高杠杆，从而降低其客户的贷款成本。这些显然是即将到来的新银行必须考虑的问题。

一种观点认为，新银行将针对目前不得不在银行系统外以高利贷借款的客户的空白空间，因此即使新银行比传统银行更昂贵，它仍然会创造为他们的客户创造价值。这一论点当然有其道理，但创造资金来源多样化的需求仍将是中心议题。新银行在这方面的得分是否会超过传统银行——陪审团出局了！

这一点很明显——新银行将比传统银行更加数字化，事实上，它们的许可证要求它们是无网点的。这里有一个相关的区别，无分支并不一定意味着端到端数字化。新银行面临的挑战并不是真正拥有数字店面，有充分的证据表明如何做到这一点。

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他们面临的挑战是真正建立几乎完全数字化的客户服务、运营和风险架构。今天领先的银行拥有一个非常好的数字店面，他们的赌注实际上是在运营和客户服务领域发生的事情，这就是新银行可以期待的地方。

虽然金融科技公司的第二天性是在数据上建立业务并利用它来构建产品、管理风险等，但事实是现有银行拥有大量数据。如果他们开始利用这些数据，他们可以让新银行为他们的钱奔波。

总而言之，新银行模型在构建数字化数据机器方面的得分高于传统银行。新银行将如何改变其贷款组合中的期限和风险模式，以在其选择的任何时间向其存款人保证他们的资金还有待观察。现有银行是否会开始充分利用可支配的大量数据？时间会证明一切。

一方面，可能形成如上所述的新银行，就此而言，大多数金融科技公司与银行完全一样：它们是产品制造商。

他们的主要目标是让客户购买他们的产品；这并不是说他们的产品不增加价值，但显然就客户而言，他们处于桌子的另一边。当然也有明显的例外，例如个人理财/财富管理和保险科技中的分销平台，但它们非常狭隘地专注于客户整个金融服务需求的一部分。

新银行业务模式是否存在真正代表客户并从客户角度照顾其金融服务需求的变体？

如果一家新银行决定根本不生产任何产品（除了可能的支付，而是只专注于了解客户及其财务需求（包括借贷、储蓄、投资和保险），然后从市场来满足这些需求吗？如果它以类似于保险费的承保费将其推荐给其他贷方的客户的违约风险承保怎么办？

这家新银行将有效地成为客户和金融服务世界之间的门户。金融服务监管机构将需要定义治理护栏，以确保他们确实将客户作为其业务的重点，充分披露其产品被推荐或代表客户选择的银行、投资经理或保险公司的详细信息.

此外，监管机构需要确保他们保护数据的隐私和机密性，并在其模型中进行制衡，以确保他们以客户的最大利益而不是出于短期业务考虑而做出决策。金融服务提供者的总需求。如果开发出这样的模型，它将检查金融科技应该具备的所有条件：

在许多方面，这似乎是印度正在发展的新银行模式，至少在目前的监管框架下是这样。如果这些新银行能够坚持到底并真正以客户为中心，那将是真正的圣杯！