3 个月的延期是否足以让支付生态系统为卡代币化做准备？

已发表: 2022-06-26

行业协会和专家认为，支付生态系统将在未来三个月内更好地实施代币化指南

尽管在过去六个月中取得了很大进展，但该行业需要更多时间来为客户结账、EMI、经常性交易等用例寻找解决方案

由于卡交易向标记化过渡，较小的商家更有可能面临中断

为了让支付生态系统喘口气，印度储备银行 (RBI) 周五将卡标记化的最后期限延长了三个月，至 2022 年 9 月 30 日。尽管该行业的许多人早些时候曾寻求延长六个月，但行业协会和专家们对三个月的延期表示欢迎。

印度储备银行做出该决定是为了避免对持卡人造成干扰和不便。央行在一份声明中表示，在代币创建方面取得了相当大的进展。然而，基于这些代币的交易处理尚未在所有类别的商家中获得关注。

此外，印度储备银行补充说，到目前为止，行业利益相关者尚未实施用于客人结账交易的替代系统。客人结账是一个广泛使用的交易术语，持卡人决定在进行交易时手动输入卡详细信息。

印度支付委员会 (PCI) 对印度储备银行提供的延期表示欢迎。

“PCI 一直在与其成员进行讨论，据观察，虽然整个行业都在努力并致力于满足时间表，但在最终推出时出现了某些问题。 PCI 主席 Vishwas Patel 表示，正在积极研究解决问题所需的解决方案，但主要由生态系统内的网络、发行人和收购方解决。

因此，RBI 延长三个月将为所有相关方提供喘息的空间，以遵守卡标记化规范，他补充说。

令牌化是用称为令牌的替代代码替换实际卡详细信息的过程。根据印度储备银行关于标记化和卡存储的指导方针，支付聚合器、商家和支付网关将不得不清除与他们一起存储的客户卡数据。

值得注意的是，印度储备银行已第三次推迟实施信用卡交易指南。它首先从 2021 年 6 月 30 日推迟到 2021 年 12 月 30 日，然后再推迟到 2022 年 6 月 30 日。

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特征

公共政策智库 The Dialogue 的创始人 Kazim Rizvi 表示，该行业在 2021 年 12 月至 2022 年 6 月期间取得了很大进展。但是，在代币化方面存在一些松散的结局。虽然代币供应已经取得进展，但该行业正在努力解决与用例解决方案相关的问题。

Rizvi 认为，客户结账、EMI 和经常性交易等用例的解决方案仍处于开发和实施阶段。他补充说，其中一些甚至还不存在。

“不同的利益相关者处于不同的准备阶段。在代币供应方面，准备工作非常好。但对于用例，它不是。我们拥有卡网络、银行、支付聚合器和支付网关 (PA/PG) 以及商家——生态系统中的四个关键参与者。他们没有做好同样的准备，”他说。

就商家而言，虽然较大的参与者可能很快就能为代币化做好准备，但技术能力较差的小型商家将受到更大的影响，更容易受到破坏。因此，他们需要更多的时间来整合。

“许多商户和银行几乎准备好在 6 月 30 日内实施卡代币化指南。如果我们看整个数字经济，有大量的中小型商户和大商户。虽然一些大商家还没有准备好，但许多中小型商家还没有准备好，”普华永道印度支付主管米希尔甘地说。

他指出，从商业角度来看，如果基础设施尚未准备好，可能会对在线支付产生影响。客户很可能不会每次都为卡输入 16 位数字。客户要么离开网站，要么使用其他方法，如网上银行或 UPI 或钱包。因此，卡上的交易可能会下降，他补充说。

根据专家的说法，该行业将在未来 90 天内处于更好的位置来实施标记化指南。不过，Rizvi 认为应该分阶段实施。

“在实施删除卡存档数据的指南之前，我们需要进行更多的测试。该行业没有时间测试解决方案和流程，”他说。

他补充说，虽然商家可以使用 API 来处理交易，但需要更多时间来运行测试和试点计划，以确保将交易失败降至最低。

另一方面，支付生态系统中的大玩家似乎已准备好转向卡交易的标记化。

数字支付公司 PhonePe 的一位发言人表示，它在 4 月份开始处理基于令牌的交易，迄今为止已处理了约 450 万笔交易，成功率高于基于卡号的交易。这家初创公司表示，其平台上超过 70% 的月度活跃卡已被标记化。

“PhonePe 是第一个在 2021 年 12 月与所有三大卡网络（万事达卡、Rupay、Visa）一起上线的玩家。我们是业内第一个做到这一点的公司，因为我们相信这一举措将有助于保护消费者免受商家特定数据的影响泄漏，这反过来将有助于在中长期内引起信任并发展卡片业务，“发言人补充说。