印度背景下的开放保护支持网络

已发表: 2020-08-08

7月25日，iSPIRIT宣布开放信用支持网络（OCEN）

印度拥有开放金融协议的所有“基石”

另一方面，OCEN 作为 API 层运行，标准化贷款支付、监控和收集过程。

自 2009 年 UIDAI（Aadhaar 发行机构）成立以来，India Stack 一直在进行中。 Aadhaar 是印度堆栈连续“层”的基础。

最初的重点是“较少”层：

  1. Aadhaar：无存在层
  2. DigiLocker：无纸层
  3. UPI ：无现金层

为期待个人数据保护 (PDP) 法案获得通过，iSPIRIT 的志愿者开始研究隐私优先的框架，称为 DEPA（数据授权和保护架构）。

作为一个框架，DEPA 为两个重要的消费者用例奠定了基础：

  1. 财务信息的自愿共享（通过 Account Aggregator 框架）
  2. 自愿共享健康信息（通过国家健康堆栈）

然而，共享财务信息是一种“工具”而非“产品”——7 月 25 日，iSPIRIT 宣布了 OCEN（Open Credit Enablement Network），即“UPI for credit”——一种充当“单一 API/集成信用”。

OCEN 借鉴：

  1. Account Aggregator 框架——用于访问金融客户数据：
    • 贷款承销（贷款决定）
    • 贷款监控（预先诊断未来的不良资产以采取纠正措施）
    • 最终用途控制（即确保支付的资金用于规定的目的）
  2. LSP 框架
    • LSP 代表 Loan Service Provider——一类新的实体，专注于代表 NBFC 和提供贷款风险资本的银行发起贷款。
    • LSP 是英国 Sinha MSME 向 RBI 提交的报告中的一项建议

因此，印度拥有开放金融协议的所有“基石”。 Credit 现在通过 OCEN 拥有其开放协议——接下来是保险吗？

在我们进入“保险业 UPI” - OPEN（开放保护支持网络）之前，重要的是要回顾一下 OCEN 的预期运作方式，以了解 OPEN 和 OCEN 可能非常相似的地方。

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OCEN 作为 API（应用程序编程接口）层运行，标准化贷款支付、监控和收集过程。

让我们来看看 OCEN 启用的贷款发起流程：

  1. 您从 Lenskart（拥有 LSP 许可证）选择您的新太阳镜。
  2. 当您到达结账屏幕时，您就有机会获得消费贷款。 您选择“是”。
  3. 您被重定向到您的帐户聚合器登录，并且您同意 Lenskart 查询您的 ICICI 银行帐户
  1. 您的收入/付款/资产等详细信息（一次性）
  2. 偶尔访问以评估您的财务状况（贷款监控；可选）
  3. Lenskart 获取有关 (a) 您的财务状况和 (b) 您的购买的详细信息； 这些详细信息会发布到 OCEN 协议。
  4. 17 家银行回复贷款报价，即利率和贷款契约（还款结构、违约标准等）
  5. Lenskart 收集这些报价并自行决定向您展示最佳选择。
  6. 您做出选择（或不选择，只需预付！）

如果您选择在贷款的中途偿还贷款，您有机会撤销同意让 Lenskart 也监控您的财务报表！

有关 OCEN 的更多信息； 请查看 iSPIRIT 博客。 这将我们带到了 OCEN – OPEN（处于构思阶段）的保险类比。

OPEN 将作为 API 层运行，以标准化保险承保、分销和索赔流程。 对于技术平台和面向消费者的应用程序，OPEN 将充当“保险分销的单一 API”。

让我们来看看 OPEN 支持的保险销售流程：

  • 您决定在 Yaatra.com 上预订马尔代夫之旅（拥有销售保险的公司代理许可证）。
  • 当您到达结帐屏幕时，您有机会为您的旅行购买海外医疗保险； 你说“是”
  • 您将被重定向到同意管理器登录，并且您同意 Yaara.com 的保险合作伙伴向 Apollo Hospitals 查询您的医疗记录。
  • 您的旅行和医疗详细信息将发布到 OPEN 以收集有关以下方面的保险报价：
  1. 保费支付（和结构）
  2. 保单利益、除外责任和增值服务 12 家保险公司提供保险报价
  • Yaatra.com 收集这些报价并自行决定向您展示最佳选择。
  • 您做出选择（或选择不购买！）
  • 如果您愿意，您可以从合格的个人（例如保险经纪人）那里获得有关您购买保单的建议

理赔、保单中期调整等事项尚待充实。

OPEN 对生态系统的好处：

对于保险公司

  1. 分销安排通常是通过团体产品进行的，通常涉及成员构成的高度不透明性； 利用印度堆栈可以通过以下方式实现“更公平”的定价结构：
    • 查看成员的 PED（通过 National Health Stack）
    • 查看成员的财务状况（通过帐户聚合器）
  2. 获得新的发行来源（技术公司可以利用不同的受众群体）

对于分销商（或平台）

  1. 由于现有的公司代理许可证就足够了，因此不需要新的监管结构。
  2. 通过为广泛的运营商发起业务获得最佳佣金率（无合作伙伴锁定）

对于客户

  1. 更好的产品选择（根据他们的需求量身定制）
  2. 最好的价钱

在保险的健康方面，iSPIRIT 一直致力于：

  1. 国家健康堆栈（包括电子索赔开关）
  2. Gamifier 政策（一种基于结果的新型健康保险政策）

Health Stack 和 Account Aggregator 的结合很可能会在未来几年为印度的健康保险启用一个 OPEN 版本。