如何实现区块链在发展中经济体的潜力
已发表: 2017-12-05包容的承诺
叙述是标准的：世界偏远地区的一位贫穷妇女通过数字媒体从外国投资者那里获得小额贷款。 她买了一只山羊，卖了牛奶，开始赚钱。 将钱重新投资到额外的收入来源中，在你不知不觉中，她正在攀登社会阶梯。 所有这一切，同时为她的外国投资者提供了比其他任何地方更好的投资回报。 这个故事通常被称为“山羊经济学”，几乎在所有普惠金融文献中都被重述。
随着区块链的出现，叙事增加了一个去信任的分布式账本。 根据全球这个角落的支持者的说法，解决贫困的方法很简单：
- 采用具有去信任、去中心化代币机制的分布式账本
- 希望世界上的穷人会因为成本更低、信贷更便宜和安全性更好而转向使用新的分类账
- 为资本投资（例如：贷款、汇款）创造一个从世界较富裕地区流向第三世界经济体的市场。 称之为资本渗透。
- 无视法规，制定包含贷款、保险、付款、储蓄和银行账户的路线图
- 在不细分目标市场或了解市场需求的情况下使用巨大的市场规模（例如：50 亿“无银行账户”）。
这听起来可能会减少，但自 2012 年初以来，这一直是许多以“金融包容性”为导向的初创公司利用区块链的宣传。这并不是说每家初创公司都没有最好的意图，因为最终没有一个以金融包容性为目标的企业家这样做，因为这会很容易。 他们这样做是因为他们想改变世界，帮助地球上的每个人融入金融体系，以改善他们的生活。
这是一个崇高而光荣的目标。 我们希望通过提供一些历史背景和一些关键的经验教训，初创公司能够更好地满足被排斥者的需求，我们都能更快地实现普惠金融的目标。
3代创业公司。 相同的主题。
一代 2013
区块链支持的金融包容性最早的学习之一来自 Btcjam。 这家初创公司早在 2013 年就进入市场，并得到了 Ribbit、Pantera 和 500 家初创公司等公司的支持。 承诺很简单：
- 为贷方和寻求信贷的人创建一个市场。
- 使用声誉管理系统和还款率来跟踪信誉。
尽管这个想法在纸面上奏效，但由于还款率低和大量投资者亏损，这家初创公司不得不关门大吉。 甚至还有一个市场供个人寻求“出售经过验证的、信誉良好的”账户以进行欺诈。 这里的问题是：集中的声誉和身份管理，加上缺乏抵押品和追回资金的手段，导致生态系统内的欺诈率很高。
集中声誉管理的问题渗透到代币经济中
2014-2016 一代
下一批初创公司（出生于 2014 年至 2016 年之间）通过更便宜的支付和汇款来实现普惠金融。 这个时代著名的幸存者是 Rebit 和 Bitpesa。 价值主张是将比特币的低成本汇款与银行基础设施的最低要求结合起来。 这反过来又允许个人以传统企业收取的成本的一小部分进行汇款和收款。 Bitpesa 在电话汇款的帮助下开创了这种模式。
虽然指标有限，但来自 Bitpesa 登陆页面的大量数据揭示了获得牵引力的挑战。 该网站称该平台拥有超过 6000 名用户，分布在 85 个国家和地区，总共进行了 17,000 多笔交易。 这大约占每个人通过平台进行的约 3 次交易。 这可能不足以支持不断增长的业务，BitPesa 以及其他公司已经将他们的产品发展到包括交易所是有道理的。
从功能的角度来看，这增加了流动性并推动了新的收入，但更重要的是，它聚合了价值链的支付和交换层。 正如Marc Andreessen所说： “在商业中赚钱只有两种方式：一种是捆绑销售；另一种是捆绑销售。 另一个是不捆绑的。”
Humaniq 登陆页面上的大胆声明。 大约占人类人口 15% 的目标市场
代ICO
致力于普惠金融的当代初创公司（我们现在称之为后 ICO 时代）更进一步。 他们不依赖比特币，而是使用以太坊发行代币，然后（通常）用于支付结算。 他们没有集中声誉管理，而是将其存储在无法擦除的分布式账本上。
最重要的是，它们以一种新的方式结合了网络效应和激励机制。 该领域的先驱是 WeTrust 和 Humaniq。 WeTrust 允许个人在智能合约的帮助下创建借贷圈。 这允许社区在无需信任的账本上集中资金并在内部结算贷款。 另一方面，Humaniq 旨在为平台的早期采用者“发行”硬币，并在生物识别扫描仪和移动设备的帮助下创建金融基础设施。
现在说他们中的任何一个成功还为时过早，因为他们还有很多工作要做才能实现既定目标。 许多这些初创公司的情况不是他们的意愿或动机，而是实地的实际情况使金融包容性变得非常困难。
对于拿锤子的人来说，每一个问题都是钉子？
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解决办法：信任、激励和入职
在 BtcJam 于 2017 年 5 月 25 日发表的告别信中，这家初创公司留下了关闭的主要原因：
“围绕比特币的监管挑战以及我们在向世界各地的贫困社区引入比特币技术所面临的困难完全超出了我们的能力范围。”
尽管通过在 122 个国家/地区的 20,600 笔贷款发放了价值 60,400 比特币（现值 4.3 亿美元）的贷款，但该公司由于在让世界上的穷人加入区块链时面临的困难而关闭。 主要挑战是：信任、激励和入职。
相信
一年前，印度政府“停用”了该国 86% 的法定货币。 偏远地区的个人（由于缺乏银行）仅持有法定储蓄存款，他们被疏远了几个月，直到新纸币普遍可用。 全国有超过 100 人在排队等待新钞票和无力支付医疗费用之间死亡（让这沉没一会儿）。 世界上发展最快的超级大国之一的国家支持的货币就是这种情况。
来自发展中经济体资本市场的观察表明，由于对第三方处理他们的资金缺乏信心，个人倾向于投资黄金或房地产等实物资产而不是货币或股票市场。 在这种情况下，说“区块链”和“数字货币”可以挽救他们的生命并不像某些人的想法那样引起共鸣。 新兴经济体的银行关系通常是几代人建立起来的。 从实物货币到数字领域的货币流动需要个人完全相信他们无法理解的技术和他们看不到的个人。 “没有银行账户”的人通常没有他们可以试验的收入。
亏损的代价往往是长期饥饿。 在这种情况下，世界穷人对象征经济的承诺仍然很薄弱。
印度等地区的个人通常会简单地购买黄金等硬资产，而不是投资于表现不佳的资本市场
激励措施
将世界上的穷人从使用实物货币转变为基于区块链的代币将需要充分激励他们以做出改变。 任何需要改变习惯的做法都必须强制执行或具有明显的优势。 虽然更便宜的汇款、更好的安全性和不可变的记录有它们的优势，但这些都不能促使个人转换。
例如，考虑 Muhumud Yunus 建立格莱珉银行的经历。 诺贝尔奖得主通过他题为“穷人的银行家”的回忆录解释了穷人是如何不相信有人会提供廉价贷款的。 他花了近 12 年的时间在当地不断推动、积极参与，才使该项目获得了巨大的推动力。
格莱珉银行的增长轨迹讲述了为什么在金字塔底部工作时坚持不懈很重要。
为了让个人加入代币经济，社区必须在当地通过激励措施激活。 人们无法在地球的偏远角落建立金融基础设施，并期望坐在世界另一端的个人接受它。 研究多层次营销 (MLM) 和庞氏骗局如何在这些国家兴起，这将是一个很好的指标，可以很好地表明消费者采用情况。 在过去的几年里，像 Gainbitcoin 这样的印度骗局通过倡导者和当地存在的网络吸引了超过 10 亿美元。
所有这一切，虽然有缺陷的经济学，零合理的投资，也没有实际的产品可供销售。 如果要在世界上的穷人中采用区块链，那么激励措施（或区块链之前的经验的增量）需要明显更大。 致力于普惠金融的普通初创企业往往会忘记，无法从一些遥远的技术热点开发出针对穷人的解决方案。 部署应该是有机的、本地化的，并由政府机构、企业和当地社区之间的积极合作伙伴关系组成。
入职
据信，印度拥有的 SIM 卡数量比使用厕所的人多。 这总结了发展中经济体的状况。 这些地区的连通性日益增强，但缺乏识字、卫生和重要的身份认同基础设施等基础设施。 在这种情况下，声称连通性的兴起将导致在较贫穷的部分采用区块链，这与事实相去甚远。 首先，专注于细分市场的新兴产品需要使用最终用户的母语。 提供“语言即服务”的企业对于将产品转换为更加本地化至关重要。 除此之外，还需要一个本地产品大使网络。
再次从格莱珉银行汲取灵感，这家小额信贷巨头能够凭借其在早期阶段雇用的年轻、充满活力的个人网络，为自己的成功做好准备。 专注于世界穷人的区块链企业可能会在这些地区创造就业机会，雇用根据产生的牵引力支付报酬的个人。 他们可以帮助解决从 AML/KYC 到分布式应用程序技术问题的所有问题。 印度人寿保险公司通过组建一支以绩效为基础的“代理人”大军，成为全国最大的资金管理公司之一。
将“下一个十亿”引入代币化、基于区块链的经济体将需要包含当地语言学并在个人层面与客户建立联系。 只要这种变化的“人”因素被忽视，世界上的穷人就很难进入这些系统。
接下来是什么？
区块链的兴起可能会对世界上的穷人产生可衡量的影响。 然而，它不应被视为解决所有问题的圣杯。 由于文化、地理和社区障碍导致的系统性问题将阻碍采用率。 将世界上的穷人转移到不可变的账本上不仅关乎文化，而且破坏了传统金融已经建立了几十年甚至几百年的系统和流程。 我们现在拥有的是让这种变化发生在社会较贫困地区的基础层。 差不多就是这样。
无论是盖茨基金会与 Ripple 的合作，还是旨在解决从身份到农业的一切问题的全新“IndiaChain”。 当涉及到这些市场时，所有基于区块链（可以说是所有技术）的解决方案都有其局限性。 例如，考虑 Facebook 在印度提供“免费互联网”的尝试。 通过无视网络中立性和与政策制定者接触，同时忽略用户情绪，尽管与美国一些最大的公司合作，社交媒体巨头最终还是一无所获。
希望在这些市场上有所作为的企业家和资本应该尊重软件的局限性，并与政策制定者和当地社区合作，使变革成为可能。
区块链很可能成为这种变革工具的车轮，但就像过去的每一个社会变革实例一样——引擎仍然必须是站起来并实现变革的地方领导人和社区。
笔记
1. 本文以印度为背景，举例说明经济增长中的障碍。 由于不同的文化、地缘政治和社会经济状况，不同地区将面临独特的问题。
2. 文章中提到的初创公司是他们自己尊重的先驱，他们早在区块链“变得”很酷之前就选择在新兴市场开辟新道路。 我们希望他们中的一些人成功找到适合市场的理想产品并扩大规模只是时间问题。
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