RBI 浮动关于 UPI 和其他支付系统收费的讨论文件

已发表: 2022-08-18

中央银行已在 2022 年 10 月 3 日之前就该文件征求公众意见

讨论文件将印度的支付系统分为两类——P2P 交易和 P2M 交易

中央银行已就从卡交易的 MDR 到 UPI 交易的收费等广泛问题征求意见

印度储备银行（RBI）周三发布了一份关于“支付系统收费”的讨论文件。在 2022 年 10 月 3 日之前，央行一直在征求公众对该文件的意见。

通过这份文件，印度储备银行旨在确保印度拥有“最先进”的支付和结算系统，这些系统不仅安全可靠，而且高效、快速且负担得起。

印度储备银行在其旨在加强印度电子支付生态系统的 2025 年支付愿景中表示，提供数字支付服务需要支付系统参与者中的一个或多个支付系统参与者必须承担的成本，例如转换费、交换费等. 成本要么作为商家折扣率 (MDR) 转嫁给商家，要么作为客户费用转嫁给客户。

这篇论文似乎是推动讨论向前迈出的一步。

“支付系统中的摩擦可能来自与支付交易相关的基础设施、程序或费用等。缓解这种摩擦，同时确保遵守法律和监管要求，一直是印度储备银行干预支付系统领域的重点，”讨论文件说。

它将印度的支付系统分为两类：

资金转账支付系统：便于从一个账户转账到由发起人客户识别的另一个账户的系统（个人对个人 (P2P) 交易）。这包括实时总结算 (RTGS)、国家电子资金转账 (NEFT) 和即时支付服务 (IMPS)
商户支付系统：促进商品或服务支付的系统（个人对商户 (P2M) 交易）。这包括卡网络和预付支付发卡机构 (PPI)。

它还涵盖了统一支付接口 (UPI)，并讨论了支付系统的所有权、支付流程中的参与者和服务提供商、e PSP 和中介，以及它们在支付交易、MDR 等中发挥的典型作用。

该文件解释了现有支付系统中的收费结构，央行已要求不同领域的反馈。例如，已就 RBI 是否应规定对 RTGS/NEFT 交易的客户或会员收取的费用或由市场驱动的费用征求反馈意见； IMPS 交易的收费是否应由印度储备银行监管；其中。

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“虽然支付交易链中有许多中介机构，但消费者的投诉通常是关于高额和不透明的收费。 EarthID研究与战略副总裁Sharat Chandra在LinkedIn的帖子中说，支付服务的收费应该是合理的，并且对用户来说具有竞争力，同时也应该为中介提供最佳的收入来源。

借记卡、信用卡和 PPI 构成了印度可用于商户支付的支付工具的很大一部分。从发行的此类卡的数量来看，印度是一个严重的借记卡市场——截至 2022 年 5 月 31 日，约为 9.2 亿张信用卡，而信用卡约为 7.5 亿张。

在使用方面，借记卡和信用卡的营业额几乎相同。这种趋势是印度特有的，并且符合公民对定期要求的信贷依赖程度较低的心态。此外，该报称，印度人更喜欢提前支付信用卡会费，而不是等待到期日，这一事实并没有反映在较低的 MDR 或他们的 CIBIL 分数中。

目前的借记卡 MDR 制度已经实施了四年多。根据当时的商品和服务税 (GST) 营业额要求，为小商家收取 MDR 费用的营业额为 200 万卢比。小商户接受借记卡交易的成本已大幅下降。然而，印度储备银行继续收到商家关于接受数字交易成本的投诉。其中许多投诉是由于中介在收购过程中所扮演的角色而产生的。

印度储备银行现在正在寻求有关在这种情况下是否需要在强制交易前费用或监管交换方面进行监管干预的反馈。

此外，迄今为止，中央银行尚未发布任何监管授权或干预信用卡交易的 MDR 以及基于 PPI 的商户支付或资金转账交易的收费。讨论文件也征求了业界对此的反馈。

似乎是这样。尽管印度储备银行迄今尚未发布有关 UPI 交易收费的指示，但政府已强制要求对此类交易实施零收费框架，自 2020 年 1 月 1 日起生效。

讨论文件着眼于“一般反馈”，例如在零收费的情况下，补贴成本是一种更有效的选择；如果对 UPI 交易收取费用，MDR 是否应为交易价值的百分比，或者是否应征收固定金额而与交易价值无关；或者如果引入了收费，它们应该由 RBI 管理还是由市场决定；其中。

讨论文件还着眼于支付中介，包括支付聚合器、支付网关以及附加费、便利费、数字交易收费与交易价值、收费回收方式等领域。

上周，印度储备银行还根据工作组的建议发布了期待已久的数字借贷指南，以减轻围绕不断发展的借贷生态系统的担忧。

在此之前，印度储备银行向非银行 PPI 发出通知，限制他们将信用额度加载到用户的电子钱包中，从而影响了 Jupiter、EarlySalary 和 KreditBee 等金融科技初创公司，他们不得不停止使用预付卡进行交易。