RBI 发布期待已久的数字借贷指南
已发表: 2022-08-10公布的监管框架适用于受印度储备银行监管并获准开展贷款业务的贷款实体
印度储备银行不仅规定了商业行为要求，还强调了借款人的数据保护
根据指导方针，现在将禁止在未经借款人明确同意的情况下自动增加信用额度
印度储备银行（RBI）周三（8 月 10 日）根据一个工作组的建议发布了期待已久的第一套数字贷款指南，以减轻围绕不断发展的贷款生态系统的担忧。
监管框架适用于受印度储备银行监管并获准开展贷款业务的贷款实体。
对于根据其他法定/监管规定被授权开展贷款但不受印度储备银行监管的实体，央行表示，各自的监管机构和控制机构可以考虑根据工作组的规定制定或颁布适当的数字贷款法规。建议。
另一方面，工作组建议立法干预任何法定/监管规定范围之外的实体的贷款，以遏制非法贷款活动。
央行分三类发布指引。 工作组的一些建议已被接受并立即实施，而一些建议已原则上被接受，但需要进一步审查。 此外，央行还表示，由于技术复杂性、体制机制的建立和立法干预，一些建议需要与中心和其他利益相关者进行更广泛的接触。
立即实施指南
根据 RBI 对受监管实体 (RE) 和贷款服务提供商 (LSP) 的指导方针，所有贷款支付和还款都需要在借款人的银行账户和 RE 之间执行，而不需要 LSP 的任何直通/集合账户或其他第三方。 此外，RE 将需要在信用中介过程中向 LSP 支付任何费用和收费。
REs 聘请 LSP 提供各种允许的信贷便利服务。
央行表示，现在将禁止未经借款人明确同意而自动增加信用额度。 它还呼吁为借款人设置一个冷静期或查询期。 在此期间，借款人可以通过支付本金和相应的年利率（APR）退出数字贷款，而不会受到任何处罚，因为它是贷款合同的一部分。
APR 也将成为标准化关键事实声明 (KFS) 的一部分，并且必须向借款人披露 APR 形式的数字贷款的全包成本。
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“根据现行的 RBI 指导方针，如果借款人提出的任何投诉在规定的期限（目前为 30 天）内未由 RE 解决，他/她可以根据储备银行 - 综合监察员计划 (RB-IOS) 提出投诉，”该建议指出。
当通过数字借贷应用程序 (DLA) 获得贷款时，RE 还必须向信用信息公司 (CIC) 报告。 此外，如果 REs 在商户平台上推出涉及短期信贷或延期付款的新数字借贷产品，则必须向 CIC 报告。
除了这些监管行为外，RBI 指南还关注客户数据保护。
DLA 必须在借款人事先明确同意的情况下收集仅基于需求的数据。 收集的数据将经过清晰的审计跟踪。
“可以为借款人提供选择接受或拒绝同意使用特定数据，包括撤销先前授予的同意的选择，以及删除 DLA/LSP 从借款人收集的数据的选择，”印度储备银行指出。
对数字借贷的担忧
尽管该行业对发展的反应还有待观察，但在借款人多次多次投诉各种贷款业务之后，引入这样的监管框架变得必要。 这些规定还可能对借贷应用程序和 ZestMoney、UniCard 等 BNPL 参与者产生影响。
正如央行在新闻稿中所说，出现了某些担忧，如果不缓解这些担忧，“可能会削弱公众对数字借贷生态系统的信心”。
这些担忧主要涉及第三方的无节制参与、不当销售、违反数据隐私、不公平的商业行为、收取过高的利率以及不道德的回收行为。 最近，有人指控一家在线贷款应用程序的贷款回收代理对从该平台贷款的家庭主妇进行性骚扰。
印度储备银行已成立工作组，于 2021 年 1 月准备一份关于数字贷款的报告草案，包括通过在线平台和移动应用程序进行贷款。提交的报告随后向利益相关者和公众开放征求意见。 印度储备银行表示，已发布的指南已考虑到所有输入。
根据各种报告，数字贷款是该国增长最快的金融科技领域之一。 Covid-19 大流行进一步推动了该细分市场。 其中，央行一直在考虑收紧对金融科技初创公司的监管。
今年早些时候，印度储备银行还推出了关于非银行 PPI 的指导方针，限制他们将信用额度加载到用户的电子钱包中，影响了 Jupiter、EarlySalary 和 KreditBee 等金融科技初创公司，它们不得不停止客户在预付卡上的交易。
到 2019 年，数字借贷市场的价值为 1100 亿美元，预计到2023 年将达到约 3500 亿美元。