小企业信用修复

作为小企业主，驾驭金融环境可能具有挑战性，尤其是在管理信贷方面。 健康的信用评分不仅仅是一个数字，它是释放增长和稳定机会的钥匙。 本文将提供见解和实用技巧，帮助您了解小型企业信用修复流程，确保您拥有坚实的财务基础来支持企业的成功。

会见专家

钟琳赛

Lindsay Chung 是 Accion Opportunity Fund 的项目经理，在会计和金融行业拥有超过 12 年的经验。 Lindsay 曾与 20 多个不同行业的数百名小企业主合作。 从初创企业到成熟企业，她帮助企业了解他们的信用和改善信用的方法，并就如何管理现金流、分析财务和改进簿记实践提供建议。 林赛第一次意识到自己对经济赋权的热情，是在自豪地在博茨瓦纳担任和平队志愿者时。 她拥有科罗拉多大学工商管理、会计和金融理学学士学位，目前居住在丹佛。

虽然 Accion Opportunity Fund 不提供直接的小企业信用修复服务，但我们可以帮助您了解、评估和建立自己的信用。 我们可以为您联系值得信赖的合作伙伴组织，例如Mission Asset Fund、Money Management International和TrustPlus等专门从事信用修复的组织。

什么是信用？

信用是指借钱或获得商品和服务的能力，并且您将在以后偿还贷方。 从本质上讲，它是一种立即获取资源并随着时间的推移支付费用（通常带有利息）的方式。 将信贷视为“现在购买，稍后付款”。

当贷方向您提供资金并且您连本带利地偿还时，此过程称为提供信贷。 这种金融工具在个人和企业环境中都至关重要，它使个人和企业能够进行大量购买和投资，否则他们可能无法预先负担。

信贷类型：个人与企业

对于小企业主来说至关重要的信用有两种主要类型：个人信用和企业信用。 了解这些差异以及每种差异如何影响您的财务健康至关重要。

个人信用

这基于您的个人财务行为，对于各种个人财务活动至关重要。 例如：

• 买房：您的信用评分可以决定您收到的抵押贷款利率。
• 出租公寓：房东经常检查信用评分以评估租户的可靠性。
• 汽车融资：良好的信用评分可以确保更好的贷款条件。
• 获得保险：一些保险公司使用信用评分来帮助设定保费。

商业信用

这种类型的信贷基于您企业的财务行为。 它对于以下方面至关重要：

• 发展您的业务：获得贷款和信贷额度可以促进业务扩张。
• 采购库存：及时采购，满足客户需求。
• 管理现金流：平滑业务收入的潮起潮落。
• 采购设备：投资运营所需的机械或技术。

这两种类型的信贷对小企业主都至关重要，良好的管理它们可以显着影响您企业的成功。

为什么信用很重要？

信用是个人和企业财务健康的基石。 原因如下：

商业信用

• 获得融资：强大的企业信用评分可以帮助您获得用于增长、库存和设备的贷款。
• 增强信誉：良好的信用可以增强您赢得合同、吸引投资者和有效管理现金流的能力。
• 降低成本：降低利率和保险成本，从而降低总体业务支出。
• 运营灵活性：有助于租赁业务空间并从供应商和贷方那里获得更好的条款。

个人信用

• 财务稳定：对于大型个人购买和整体财务稳定至关重要。
• 增加机会：帮助获得信贷、租房、找工作、降低保险费率以及间接支持商业信贷。

了解您的信用报告

信用报告提供了您财务行为的详细历史记录，贷方使用它来评估信用度。 这些报告中通常包含以下内容：

个人信用报告

• 个人信息：姓名、地址、社会安全号码、出生日期。
• 信用记录：您的信用账户的详细信息，包括余额和付款历史记录。
• 查询：谁提取了您的信用报告的记录。
• 公共记录和收款：有关留置权、破产、判决和收款的信息。

商业信用报告

• 贸易经验：与供应商和贷方的交易详细信息。
• 未清帐户余额：各种帐户所欠的当前余额。
• 付款历史和习惯：付款的及时性和可靠性。
• 信用利用率：已使用信用与可用信用的比率。
• 公共记录：与您的业务相关的留置权、判决或破产的信息。

要获取您的信用报告，您可以从 www.annualcreditreport.com 索取免费的年度信用报告，或直接联系信用机构，包括个人信用报告的 TransUnion、Equifax 和 Experian，以及商业信用报告的 Duns & Bradstreet、Equifax 和 Experian信用报告。

影响您信用评分的因素

信用评分由几个因素决定，个人信用和企业信用之间可能略有不同：

个人信用评分

• 付款历史：付款的及时性是最重要的因素。
• 信用记录长度：您的信用记录越长越好。
• 新信用：信用查询和新信用账户的频率。
• 信贷类型：多种信贷类型（信用卡、抵押贷款、汽车贷款）。
• 欠债金额：债务总额和信贷利用率。

商业信用评分

• 付款习惯：向供应商和贷方付款的及时性。
• 信用利用率：已使用信用与可用信用的比率。
• 未偿余额：企业信用账户的当前余额。
• 贸易线数量：信用账户的种类和数量。
• 公共记录：任何留置权、判决或破产。
• 行业风险：与您的企业所在行业相关的风险级别。
• 企业规模和年龄：较大和较老的企业通常拥有更稳定的信用状况。

保持良好信用

保持良好的信用涉及一致且遵守纪律的财务行为。 以下是一些最佳实践：

个人信用

• 始终按时付款：及时付款对于保持良好的信用评分至关重要。
• 保持低余额：高信用利用率会对您的分数产生负面影响。
• 支付高于最低限额的费用：如果可能，每月全额还清余额。
• 建立多个贸易线：拥有不同的信用账户可能是有益的，但不要过度扩张。

对于商业信用

• 个人财务和企业财务分开：这有助于保护个人资产并简化会计。
• 按时或提前付款：及时付款对于维持良好的商业信用至关重要。
• 监控您的信用报告：定期检查您的企业信用报告的准确性并尽早发现任何问题。
• 明智地使用信贷：避免接受超出您企业承受能力的信贷。

识别和修复信用问题

定期审查您的信用报告对于识别和解决问题至关重要。 以下是一些常见的信用问题以及解决方法：

• 延迟付款：持续延迟支付账单和贷款会严重损害您的信用评分。 确保设置提醒或自动付款以避免此问题。
• 高信贷利用率：使用大量可用信贷可能是有害的。 力争将您的信用利用率保持在 30% 以下。
• 信用报告错误：信用报告不准确的情况很常见，可能会对您的分数产生负面影响。 使用标准化争议信函模板对您发现的任何错误提出争议。
• 追收和冲销：已追收或冲销的债务可能具有很大的破坏性。 还清收款账户，消除信用报告上的负面标记，并与债权人协商以低于所欠全额的金额清偿债务。

何时寻求帮助

如果您感到债务缠身，难以理解您的信用报告或评分，或者面临债权人或催收问题，那么可能是时候寻求专业帮助了。 以下是一些可用的帮助类型：

信用顾问

• 这些专业人士可以提供有关如何获得信贷的提示并帮助您制定财务计划。 当您准备开始寻找小企业贷款或需要更好地了解如何有效管理财务时，它们特别有用。
• Accion Opportunity Fund 提供免费信贷咨询。 您可以在此处注册与信用顾问会面。
• Accion Opportunity Fund 不提供直接的小企业信用修复服务，我们是为了帮助您了解、评估和建立自己的信用。

传统信用修复服务

• 这些服务致力于从您的信用报告中删除负面项目，与债权人协商解决债务，并提供全面的信用修复策略。
• 如果您的信用报告中有重大负面项目或需要专业帮助来快速提高您的信用评分，它们会特别有帮助。
• 非营利组织往往是信用修复服务的最佳资源。 值得信赖的合作伙伴组织，如专门从事信用修复的Mission Asset Fund、Money Management International和TrustPlus 。

避免信用修复诈骗

为避免成为小企业信用修复诈骗的受害者，请遵循以下准则：

• 与信誉良好的机构打交道：验证您考虑的任何信用修复组织的合法性。
• 寻求咨询和教育：信誉良好的机构提供咨询和教育作为其服务的一部分。
• 仔细阅读协议：在签署任何协议之前了解所有条款。
• 避免预付费用：警惕任何需要在工作完成之前付款的服务。
• 检查是否存在高额费用或强制性供款：对高额费用或强制性供款的服务持谨慎态度。
• 与债权人确认付款：确保您支付的任何款项均得到正确应用。

Mission Asset Fund、Money Management International 和 TrustPlus 等非营利组织通常非常可靠，可以提供有价值的服务，且不存在诈骗风险。

小企业信用修复摘要

信用健康的长期策略

保持长期信用健康不仅仅需要快速修复。 以下是一些确保您的信用保持良好的策略：

• 始终如一地养成良好的信用习惯：按时付款、保持低余额并负责任地管理您的信用。
• 规划未来的信贷需求：预测并为未来的融资需求做好准备，以避免最后一刻的混乱。
• 定期审查和调整您的信用策略：积极主动地管理您的信用并根据需要进行调整。
• 庆祝小胜利并保持纪律：认可并奖励自己保持良好的信用习惯以保持积极性。

良好商业信用的最佳实践

培养强大的商业信用需要采取战略方法：

• 单独的个人和企业财务：这有助于保护个人资产，并使您更轻松地管理企业财​​务。
• 仔细考虑每个信贷机会：评估每个信贷机会如何与您的业务目标保持一致。
• 关注可控因素：优先考虑及时付款、监控信贷利用率并管理未偿余额。
• 利用信贷来发展您的业务：利用信贷来投资增长机会，但避免过度扩展您的业务。

通过有效地了解和管理您的信用，您可以为企业的财务健康奠定坚实的基础，从而开辟增长和稳定的机会。 请记住，良好的信用是一个持续的过程，需要持续的努力和警惕。 凭借正确的策略和支持，您可以建立并保持强大的信用，确保您的小型企业取得长期成功。

免责声明：虽然 Accion Opportunity Fund 不提供直接的小企业信用修复服务，但我们将帮助您了解、评估和建立自己的信用。 我们可以为您联系值得信赖的合作伙伴组织，例如Mission Asset Fund、Money Management International和TrustPlus等专门从事信用修复的组织。