南印度银行准备推出数字银行部门，希望与金融科技聚合商合作
已发表: 2022-06-25在接受 Inc42 采访时，南印度银行首席执行官 Murali Ramakrishnan 谈到了该银行首个数字银行部门的推出、其他部门的数字计划等
Ramakrishnan 表示，该银行一直专注于其数字计划，并正在考虑与金融科技聚合商合作以扩大这些计划。
首席执行官表示，该银行正在使用数据科学来承保风险，并正在与 NBFC 就通过数字平台进行联合贷款进行谈判
私人贷方南印度银行正在喀拉拉邦特里苏尔建立其第一个数字银行部门（DBU），作为政府宣布在8 月 15 日之前推出 75 个此类部门的一部分，其总经理兼首席执行官 Murali Ramakrishnan 表示。
“我们已被分配到 Thrissur 作为我们开发 DBU 的区域。 我们在这方面进展顺利，”他在一次独家采访中告诉 Inc42，他在采访中概述了该银行如何制定其在零售贷款、中小企业 (SME) 领域、信用卡关系、联合贷款等方面的数字计划。
财政部长 Nirmala Sitharaman 在 2022 年预算中公布了纯数字银行的概念。后来，她表示将在全国 75 个地区设立 75 个纯数字银行和非银行金融公司（NBFC）单位。
DBU 对金融科技生态系统来说是一个受欢迎的举措，因为它们有望加速金融产品的交付并改善小企业的融资渠道。
更多的 DBU 可能会出现，这取决于第一个如何形成
DBU 旨在提高经商的便利性。 它们还使客户能够以良好的方式进行数字交易。 这是一项伟大的金融包容性举措，因为数字化是未来。
Ramakrishnan 指出，即使在银行和 NBFC 运营多年之后，农村地区的渗透率仍然很低，但他表示，银行业正在朝着数字化方向发展。 数字银行越是进入二、三、四级城镇等，渗透率就越高，尤其是在融资方面。
“我认为人们肯定已经开始接受这样一个事实，即他们可以通过移动作为一种媒介来利用服务。 因此，为了推动客户进行越来越多的移动和数字化，我认为 DBU 作为一个概念非常棒。”
甚至在建立 DBU 之前，南印度银行 (SIB) 就已经建立了两家完全数字化的分行，一家在班加罗尔，已经开始运营，另一家在喀拉拉邦的 Ernakulam。
“作为一个概念，它被很好地接受了。 我认为这肯定会在以后发展成更大的事情。 根据第一个 DBU 是如何形成的，以及我们从中获得了什么样的经验，如果这个实验真的值得重复，我们肯定会加入越来越多的这样的单元，”他说。
与金融科技公司合作扩大规模
过去几年，SIB 一直在投资技术，因为它强调数字计划。 “我们肯定会在许多领域建立内部能力。 我们还在研究是否可以拥有金融科技聚合商，我们可以与他们合作扩大规模，”Ramakrishnan 说。
SIB 在印度南部农村地区拥有良好的网络存在，尤其是泰米尔纳德邦和喀拉拉邦。 它涉及所有垂直领域，包括企业和中小企业。 其零售组合包括住房贷款、财产贷款 (LAP)、个人贷款、信用卡，当然还有黄金贷款。
随着银行越来越关注数字化运营，它已经开始使用信用模型，基本上是使用数据科学来进行承保。 “我们为住房贷款、LAP 和个人贷款开发了不同的模型。 我们正在使用信用模型进行承销。 同样，对于入职零售案例，我们将使用 Nucleus Software Exports 制作的平台。 基本上，我们将使用 Nucleus 平台来启动从采购到收集和回收的整个贷款过程。”
该项目正在进行中，银行的目标是在未来 2-3 个月内进行调试。
“它为我们带来了很大的灵活性，可以将一切都以数字方式进行。 从 CRM 到贷款发起系统，再到贷款处理，再到使用欺诈（检测）技术、信用承保技术的入职培训，一切都可以通过 API 集成到平台中，我们可以在零售端进行数字交互，”Ramakrishnan 说。
信用卡业务数字化
SIB 与金融科技公司 FPL Technologies 建立了信用卡关系。 整个实现都是通过手机完成的。 FPL 运行一个应用程序，并通过它获得潜在客户。 每个信用卡申请人都通过了 CIBIL 清理。 然后根据贷方定义的风险偏好处理合格客户的申请以提供信用卡。
“我们已经看到了良好的增长。 我们在去年 9 月的某个时候开始了这项工作。 在我与您交谈时，已经有近 60,000 张信用卡发行。 这一切都以数字方式实现，”Ramakrishnan 说。
扩大数字足迹
在中小企业方面，该银行已采用麦肯锡帮助建立的信贷模型。 贷方开发了一种模型，将用于承销低端中小企业。
在中小型企业的低端——营业额高达 100 卢比的企业——平均票据规模可能约为 1 千万卢比，而在中小型企业的高端——营业额在 100 至 250 卢比之间——银行拥有平均票价为 8-9 卢比。
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“对于低端，尤其是那些更像零售的，我们正在寻找一个很好的承销模式，我们再次进入中小企业平台，整个贷款流程将在该平台上上传。”
他补充说，“即使在供应链融资等领域，我们也正在寻求一个更广泛的平台，我们现在已经开始使用该平台扩大该业务”。
同样，资金业务也将很快看到新系统。 正在引入最新的数字技术，以提高客户便利性、简化处理、缩短周转时间并提高质量。
“一旦你使用了一个模型，你就可以继续评估模型的性能，我们可以根据风险偏好进行微调。 因此，我们正试图通过这种方式将一切都数字化，”他说。
近 93% 的 SIB 交易以数字方式进行
Ramakrishnan 表示，该银行的多语言移动应用程序 SIB Mirror+ 也加载了“好”的功能。 一种名为 E-locker 的工具允许客户设置交易限额。 客户可以解锁它并增加或减少交易限制并再次锁定它。
“我们一直在努力不断改进应用程序。 我们还不断推动我们的分销团队推动客户进行越来越多的互联网和移动交易。 我们近 93% 的交易都是通过数字方式进行的，”他说。
评估共同贷款方案
SIB 还在与一些 NBFC 就联合贷款进行谈判，这将再次通过一个平台完成。 “我们正在与领先的联合贷款平台提供商之一进行讨论，在努力进行的同时，我们也在与许多我们希望与之合作的 NBFC 进行交谈。”
对于黄金贷款，SIB 已与 Rupeek 合作。 它正在寻找黄金贷款、个人贷款、中小企业等领域的合作伙伴，以寻求共同贷款的机会。
在联合贷款中，风险偏好由主要合作伙伴确定。 因此，共同贷款通常采用 75-25 或 80-20 的安排，其中 80% 的风险由主要贷方承担，20% 由次要贷方承担。
采购由 NBFC 或小贷方完成，风险偏好由主要贷方定义。 因此，主要贷方定义了承销发生的规范。
“我们可以在那里建立各种关系，实体可以登上一个平台，该平台可以进行整个监控、入职、监控、收集审查，一切都可以通过一个平台发生，”Ramakrishnan 说。
另一种方法是在银行自己的核心银行设置中进行并行设置，它能够使用可用数据进行任何类型的切片和切块。
联贷在很大程度上是银行自身业务的补充业务。 SIB 的黄金贷款规模很大。 Ramakrishnan 说，在任何一天，银行都会提供 35-4 亿印度卢比的贷款。 它的账面上有超过 10,000 印度卢比的黄金贷款。 该银行在南部市场拥有广泛的业务，其三分之二以上的分支机构位于黄金贷款流行的地区，特别是在泰米尔纳德邦或喀拉拉邦。
“我们在这个市场上根深蒂固。 但即便如此，当我们在寻找联合贷款合作伙伴时……基本上是为了补充通过此类合作伙伴进入的更多业务，前提是这些合作伙伴与风险偏好、实践、该做和不该做的事情保持同步……曾经那里有明确的协议，那么我们将很乐意与他们合作，”Ramakrishnan 说。
SIB在其信用卡关系中有FLDG（First Loss Default Guarantee）安排。 这样的安排使共同贷款合作伙伴不断监控他们的投资组合并加强收款，以免它陷入坏账。 还会有关于信用质量、客户资料、客户行为等的常见评论。
SIB 将联合贷款视为获取业务的另一个渠道。 它认为联合贷款不会成为其投资组合的重要组成部分。 凭借其久经考验的分销实力、分支机构网络和 9,000 名强大的人力，SIB 宁愿以自己的设置和自己的人员开展业务，以便在团队中培养技能。 此外，这位首席执行官表示，该银行比其他任何人都更了解自己的风险偏好。
“由于它在印度是一个全新的概念，我们将不得不谨慎，我们将看看它会如何发展。 随着我们从中学到越来越多的东西，可能会被鼓励以越来越多的风险偏好来看待它。 目前，我宁愿谨慎行事，”Ramakrishnan 说。
数字世界是均衡器
他进一步阐述了数字世界如何为所有人提供平等的机会，这与不可扩展的物理分支不同。 “你不能去建立，比如说分支机构，就像世界上的 HDFC 或世界上的 SBI 一样，他们在全国拥有如此多的分支机构网络（原文如此）。”
在那个模型中，小的永远是小的，大的永远是大的。 他补充说，尽管这些数字举措实际上将成为一个很好的均衡器。
“因为今天在数字能力方面，我可以和全国最好的一样好，这取决于我如何把事情放在一起。 如果我的控制和检查正确对齐，我可以向该国最大的银行发起竞争。 因此，它已成为一个重要的均衡器，”Ramakrishnan 说。
他说他认为数字化是一股不可阻挡的力量。 组织适应它的方式将决定他们是否会在生态系统中生存或茁壮成长。
“太多的规定会扼杀创造力”
当被问及监管机构在数字领域发挥的关键作用时，他说监管必须与正在取得的进展同步，就像在任何其他领域一样。
“如果没有规定，我们不能让事情深入。 与此同时，如果过多的规定被放在前面，那么创造力和整个事情都会在早期阶段被扼杀，”Ramakrishnan 说。
在评论数字借贷领域的阴暗运营商以及对其进行监管的必要性时，他表示监管可能会开始设置一些门槛标准，这将淘汰那些不太有资格这样做的人。
他还对数据隐私和客户保密等关键问题进行更多监管审查和检查充满信心。