定期贷款和信用额度：有什么区别？

已发表: 2022-11-22

从外部来源获得融资可能是发展您的小型企业的好方法，但由于外部融资类型众多，可能很难选择适合您的方案。虽然注入资金可能正是您的企业实现其目标所需要的，但选择错误的融资类型或同意不利的条款可能会损害您企业的财务健康。现金流紧缩、高 APR 和短期还款期限会使您的业务保持平稳运行变得更加困难。本指南探讨了定期贷款和信用额度之间的区别，以便您可以为您的业务做出最佳决策。

定期贷款和信用额度：基础知识

定期贷款是金融机构预先向借款人提供的一笔款项，以换取预先确定的还款期限。还款条款包括还款时间表、利率和贷款期限或期限。定期贷款通常由银行、信用合作社和在线贷方提供。 信用额度是预先批准的可变金额贷款或借款限额，您可以随时提取，而无需证明资金的使用合理性。信用额度几乎总是由与您有业务关系的银行或信用合作社提供。定期贷款和信贷额度对小企业来说都是不错的融资选择，但并不适合所有人。在定期贷款和信用额度之间进行选择时，务必要考虑您的业务需求和目标。

在以下情况下，定期贷款最适合企业主：

您需要能够预测您在很长一段时间内的确切还款时间表
您没有可以借入的已拥有资产
您没有信用评分或信用评分较低
您与商业银行家没有建立关系
你做生意的时间不长
你需要更多的资金

在以下情况下，信用额度最适合企业主：

您已经与您的商业银行家建立了关系
您在间歇性时间需要可变数量的钱
您知道您将能够在短时间内偿还信用额度
您需要快速获得资金以利用商机
您拥有可以借入的宝贵资产（如企业股权、财产价值、储蓄或个人投资组合）。有不需要抵押品的无担保信贷额度，但它们在个人贷款和小企业中并不常见。
您需要较少的资金

定期贷款：优点和缺点

定期贷款的常见例子是房屋抵押贷款、汽车贷款或小企业贷款。一些定期贷款以您已经拥有的资产为担保，这意味着如果您无法偿还贷款，您的贷方有权获得该资产。定期贷款也可以是无抵押的，这意味着您不必将任何资产作为抵押品。您获得有担保或无担保贷款的能力取决于几个因素，包括贷款金额、您的信用记录和您的财务历史。当您有资格获得定期贷款时，您将同意所借资金的还款条款。这些条款通常包括首付款金额、固定利率和初始费用（通常表示为 APR）、每月还款金额以及付款总数或贷款期限。许多不同类型的金融机构都可以提供定期贷款，包括银行、信用合作社、社区发展金融机构（如 Accion Opportunity Fund）和在线贷方。

优点

您确切地知道您要偿还多少以及何时支付。
如果您在商业银行的贷款和信用额度之间做出选择，贷款的利率通常会低于信用额度。
您通常可以获得比信用额度更大的贷款额度。定期贷款金额通常与您购买的资产价值挂钩，而不是您已经拥有的资产价值。
如果您没有良好的信用、您已经拥有的资产或与您的商业银行家建立良好的关系，则有可能获得定期贷款。

缺点

许多贷方要求您证明您用贷款资金购买的东西是合理的，并展示它将如何帮助您的业务。
如果您计划使用贷款购买设备或其他大型资产，您的贷方或供应商可能需要预付定金。这些预先提供的资金可能需要来自您自己的储蓄，并且可能高达资产总成本的 20%。
您被锁定在一份长期合同中。您必须在整个贷款期限内定期还款，这可能是几年或几十年。
获得定期贷款的批准通常需要很长时间。从您提交申请之日起，您的金融机构可能需要几天或几周的时间才能对您的申请做出决定。这使得使用定期贷款来利用某些商业机会（如设备销售）或满足紧急需求（如工资短缺）变得具有挑战性。
您只能将贷款中的资金用于贷款中批准的特定用途。如果您申请贷款为您的面包店购买新烤箱，贷款资金只能用于购买该烤箱。

信用额度：优点和缺点

大多数人都熟悉信用卡形式的小额信贷额度。与信用卡一样，当您拥有信用额度时，您的商业银行会预先批准您随时借入一定数额的资金。当您有资格获得银行的信用额度时，您将同意所借资金的还款条款。这些条款将包括利率、信用额度以及与信用额度相关的任何资产或抵押品。与大多数信用卡不同，无论您以多快的速度还清借入的本金，您都必须为从信用额度中提取（借入）的任何资金支付利息。

优点

一旦建立了信用额度，您就可以在需要时获得所需的资金。您不必担心因为等待处理您的贷款申请而错失商机。
它可以帮助平滑您的现金流周期。每个企业都有不同的财务需求。例如，季节性业务可能会在一年中的某些时候经历进入该业务的资金下降。信用额度可以帮助您在这段时间继续经营。
您将与您的商业银行家建立更深层次的联系。随着您继续发展业务，这将非常有益。

缺点

利率高于您通常从银行获得的定期贷款。
利率可以变化。您的信用额度的利息通常与最优惠利率（美联储设定的现行利率）相关，并且每个月或每周可能有所不同。
您有无限期的时间来偿还贷款本金。这可能是好事也可能是坏事。信用额度通常没有固定的还款期限来偿还您借入的本金。但是，您需要每月为所借的钱支付利息。这很好，因为您可以根据需要使用这笔钱。这可能很糟糕，因为您可能会为大笔资金支付更高（且可变）的利率，直到您能够偿还所有借入的资金。
您通常每年都必须为您的信用额度支付费用，即使您不使用它也是如此。
您的信用额度限额基于您拥有的资产的固定百分比。您的信用额度与这些资产的价值挂钩，因此您无法在出售这些资产的同时仍保持信用额度。

提防掠夺性贷款人

根据 Debt.org 的说法，“掠夺性贷款是指任何对借款人施加不公平或滥用贷款条款的贷款行为。这也是通过欺骗性、胁迫性、剥削性或不道德行为说服借款人接受借款人不需要、不想要或负担不起的贷款的不公平条款的任何做法。”

在为您的企业寻找融资时，包括以定期贷款和信贷额度的形式，评估贷方并确保其贷款选择适合您和您的企业至关重要，正如贷方正在评估的那样你作为借款人。不受国库法监管和约束的公司通常会提供充满隐性费用和波动的付款时间表的贷款。这些每日或每周的还款时间表可能会剥夺企业主经营所需的现金。

在评估融资报价时，您希望寻找传统条款，例如每月付款时间表、易于理解的条款和 APR。在涉及每日或每周付款时，请格外小心。根据您的现金流，最好避免此类贷款，因为它会损害您企业的未来。

没有明确预先分摊贷款成本的贷方，或者在不询问您的业务详细信息的情况下宣传他们会为您提供快速现金的贷方可能隐藏了一些危险的东西。如果您正在考虑贷款，请务必熟悉掠夺性贷款做法和技术，以保护您的业务。

如有疑问，请不要害怕征求第二意见：Accion Opportunity Fund 提供完全免费的一对一商业辅导，专业的商业专家可以查看您的融资报价，帮助您了解条款并决定什么适合您的业务。如果您对定期贷款和信贷额度有疑问，我们的商务教练随时为您提供帮助！

使用 Accion 机会基金融资

如果您确定定期贷款适合您和您的企业，请考虑与Accion Opportunity Fund 合作。在 Accion Opportunity Fund，我们的目标不仅是帮助您获得开展业务所需的资金和支持，而且还帮助您在踏入大门后成长壮大。 Accion Opportunity Fund 是一家受政府监管的非营利性金融机构，其使命是帮助小企业主实现他们的目标。详细了解我们的小企业贷款计划并立即在线申请。

免责声明：平均利率和典型的贷款条款可能会迅速变化，因此请与任何供应商彻底核实以确认利率和条款。