数字借贷中的自我监管理念
已发表: 2021-12-25根据印度储备银行的一份报告，NBFC 以数字方式支付的大部分贷款是个人贷款，其次是归类为“其他”的贷款
其中主要是消费金融贷款和各种创新产品，例如“先买后付”（BNPL）
SRO 和行业监管机构的存在将确保适当的纪律和道德行为，同时不损害该行业的健康增长
我们目睹了印度信贷情景的巨大进步，主要由金融机构不断发展的数字借贷能力引领。 印度储备银行 (RBI) 数字贷款应用工作组最近的一份报告强调，2017 年至 2020 年期间，通过数字模式支付的贷款总额增长了 12 倍以上，从 11,671 千万卢比增至 14.2 亿卢比。 根据 Research and Markets 的数据，数字借贷市场的估计增长将从 2019 年的 1100 亿美元增长到 2023 年的 3500 亿美元。
数字贷款的重要性一直在迅速增长，这是可以理解的，这要归功于创新、定制和有效的产品，以及在服务交付方面的便利性和速度的提高。 大流行引发的情况进一步刺激了对此类产品的需求，要求在获得资金的同时消除身体接触。
RBI 工作组之前提到的报告还表明，NBFC 以数字方式支付的大部分贷款是个人贷款，其次是归类为“其他”的贷款。 这些主要包括消费金融贷款和各种创新产品，如先买后付 (BNPL)。 尽管 BNPL 贷款下支付的百分比份额仅占银行的 0.73% 和 NBFC 的 2.07%，但数量相当可观，表明大量小额贷款用于消费。
在数字借贷日益普及和实用的情况下，生态系统缺乏监管框架。 随着某些非法贷方的多起骚扰和不道德活动案件浮出水面，这一差距凸显出来。 为了解决监管障碍，印度储备银行于 1 月 13 日成立了一个由高级官员和一些外部成员组成的工作组，研究该领域并提出监管建议。该小组查看了印度应用商店的借贷应用，发现 1,100 款中有 600 款是非法的。 该委员会最近还提出了规范该行业的建议。 这些措施包括制定一项单独的法律以防止非法数字借贷，让数字借贷应用程序接受由与利益相关者协商设立的节点机构的验证程序，以及仅通过银行账户进行的贷款支付和服务等行动。数字贷方。 该小组的一项重要建议是建议建立一个涵盖数字借贷生态系统参与者的自律组织 (SRO)。
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自我监管：下一个合乎逻辑的步骤
数字借贷本质上是一个动态的运营领域。 为了监督和管理该部门，需要一个专门的自律组织。 该机构应构成具有领域理解和知识的实体，以便能够对不断变化的环境做出反应。 自我监管框架和灌输的行为准则必须全面监控重大风险易发方面，例如消费者的数据访问、收集实践以及在贷方的各种职能中采用行业道德和标准。 一个单独的监管机构拥有必要的专业化程度，以适当地管理整个生态系统和所涉及的多个利益相关者。
从根本上说，自律组织需要是高度敏捷和以消费者为中心的机构。 SRO 的组成成员应了解金融、数字和技术领域、消费者申诉补救、风险管理以及识别和纠正生态系统中不当行为的中立但强大的能力。 拟议的 SRO 结构将把有能力和经验丰富的行业领导者带到一个权威平台上，在该行业为国家金融普惠必要性做出贡献的重要旅程中发挥协作作用。
作为公平竞争环境的从业者，承载着恰到好处的务实知识，SRO应梳理行业趋势，对消费者有广泛的了解，才能发挥行业永续成长的作用。 这些实体应该能够为负责任的贷款提供一个全面且动态发展的框架，并引导该行业以高效和公正的方式运作。
虽然目前央行工作组在监管建议方面取得的进展是令人鼓舞的一步，但这些建议需要一定的时间来评估和实施。 然而，自律组织和行业监管机构的存在将确保适当的纪律和道德行为，同时不损害该行业的健康增长。
为了向消费者灌输急需的对该系统的信心，监管机构必须拥有足够的能力并促进适当的措施组合以保护消费者的利益。 印度储备银行最近的行动反映了这一思考过程，毫无疑问，中央银行将继续鼓励这种鼓励，以实现该国更大的金融包容性势在必行。