您的小型企业需要哪种类型的责任保险？

想想你的小企业，以及你开始它的原因。 原因是什么？

我猜是什么促使你独立出击，与金钱的关系不大，主要是出于从头开始建立一些东西并成为老板的愿望。 感谢你这样做！ 但是既然你已经发号施令，你需要确保你有一个备用计划来保护你蓬勃发展的创业公司。 这意味着购买责任保险。 但问题是：了解您需要什么样的保险并确保您既没有投保不足也没有投保过多可能会令人困惑。

以下概述了小型企业应作为定制政策的一部分考虑的三种责任保险：

商业一般责任保险

商业一般责任保险（CGL）通常是许多小企业综合政策的基础。 作为企业主或独立专业人士，您会遇到客户、业务合作伙伴、供应商、供应商等。 称这些人为“第三方”。 如果其中一人在您的场所受伤、因您的活动而在其他地方受伤、因事故受伤或他们的财产因您的操作而受损，他们可能会以第三方人身伤害或财产损失为由起诉您。

例如，假设您拥有并经营一家零售店，而访问您商店的顾客在踩到最近拖过的地板后滑倒并失去平衡。 跌倒导致他们手腕骨折，需要医疗护理。 CGL 保险旨在支付他们的医疗费用，如果他们决定起诉您，它会为您的法律辩护和法院判给的赔偿提供经济支持。

职业责任保险

您可能知道它的另一个名称，例如错误和遗漏 (E&O) 保险，但专业责任保险可以保护您免受客户因您提供、未能提供服务、疏忽或不当行为而导致财务损失的索赔。 因此，如果您提供建议或服务并获得报酬或为客户开发产品，您应该有专业责任保险。 如果您的客户因诽谤、诽谤或诽谤而被起诉，它旨在涵盖您的专业服务、产品故障以及与媒体和广告相关的服务。

举个例子：假设你是一名会计师（现在是报税季），你提交了客户的报税表，但你犯了一个错误，导致客户被加拿大税务局审计，随后被告知他们欠政府数千美元。 您的客户可能会因疏忽而起诉您，而对您的金钱判断可能很重要。 专业责任可以通过为您的法律费用和法院命令的和解提供资金来保护您。

网络责任保险

这场流行病无疑是许多小企业上网或提升其数字产品的一个激励因素。 对于其他人来说，这是他们开展在线业务所需的动力（据估计，在 COVID-19 袭击后，有近 200 万加拿大人开始创业）。

但是，对于企业家、家庭企业和小企业主来说，网络世界也存在风险，包括网络攻击或数据泄露的威胁。 作为企业主，您有责任保护客户的私人和财务数据。 小公司更容易成为黑客的攻击目标，因为它们不像大公司那样拥有网络安全资源来保护自己。 这就是网络责任保险必不可少的原因。 它涵盖与涉及您的计算系统、软件和客户数据的网络犯罪相关的成本。

想象一下，如果您的企业是勒索软件攻击的受害者，这是一种恶意软件，除非您支付赎金，否则会限制您访问或锁定您的计算系统和软件。 勒索软件是成本最高的网络攻击形式之一，而且发生得太频繁了。 一份报告发现，加拿大勒索软件攻击的平均成本接近 200 万美元（！）。 如果发生这种情况，网络责任保护会提供资金来修复和恢复您的软件和系统，涵盖因攻击导致的系统中断而造成的任何损失，以及法律、取证和违规管理成本。

购买商业保险前应考虑的事项

购买商业或商业保险单不需要是一项长期、拖沓、令人困惑或令人沮丧的活动。 就像您作为企业主面临的任何挑战一样，您需要仔细考虑并起草计划以有效地应对它。 这里有一些提示可以帮助指导您：

• 评估您的业务风险：墨菲的一项法律规定，“任何可能出错的事情都会出错。” 撇开幽默不谈，这句话中隐含着一丝真实，作为企业主或个体经营者，您需要为所有可能性做好准备。

这意味着要关注您可能面临的风险，无论是恶劣天气或火灾对您的商业空间的影响，还是您因第三方人身伤害而被起诉。 了解您的负债有助于确定您需要哪些保险。

• 与有执照的小型企业保险经纪人合作：除非您对商业保险有深入的了解，确切地知道您需要什么，并且可以破译保单中的术语和行话，否则您应该与可以作为您的有执照的经纪人合作值得信赖的顾问。 您应该这样做有几个原因。

首先，经纪人为您工作，而不是保险公司。 他们花时间了解您的业务，并通过代表您购买多家保险公司来找到适合您需求的保单。 然后，他们会推荐您应该拥有的承保范围以及这些承保范围的限制，并将解释免赔额和除外责任。 换句话说，他们确保您了解您的保单，确保其中没有漏洞，并且您无需为不需要的保险付费。

其次，在与保险公司打交道时，将经纪人视为您的代表，无论您是需要购买、定制、更新保单还是提出保险索赔。 他们消除了保险购买和管理过程中的麻烦和挫败感。

• 根据价格决定购买保险可能不是最佳选择：在最好的情况下，资金太紧，无法提及，鉴于当前的经济环境，所有企业都对预算格外谨慎。 这是明智的。 尽管在经济不景气的时候总有一些项目可以削减，但还有一些项目你仍然需要投资，保险就是其中之一。

虽然经纪人应该努力以最低的价格为您找到您需要的保险，但不要选择放弃推荐的保险来为自己投保。 可以这样想：如果储蓄超过支出是首要任务（通常是），那么在保险上吝啬可能会带来灾难性的后果。 一项您不在承保范围内的诉讼或损害索赔可能会迅速颠覆您的业务，并可能促使您宣布破产。

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