与 UPI 的联系会成为信用卡游戏规则的改变者吗？
已发表: 2022-06-09印度储备银行周三提议允许将信用卡与 UPI 联系起来
到目前为止，只有借记卡可以与 UPI 关联。 预计此举将导致信用卡交易量回升
印度储备银行表示，它将仅使用 Rupay 信用卡启动该设施。 但是，当该设施也扩展到 Visa 和 Mastercard 时，将产生更大的影响
随着印度储备银行 (RBI) 透露计划将信用卡与 UPI 联系起来，统一接口支付 (UPI) 的快速普及可能很快就会得到推动。
在周三货币政策委员会会议后发布的“发展和监管政策声明”中，印度储备银行提议将信用卡与 UPI 挂钩。 “首先，该设施将启用 Rupay 信用卡。 预计这一安排将为客户通过UPI平台进行支付提供更多途径和便利，”央行表示。
然而，印度储备银行表示，该设施只有在所需的系统开发完成后才能使用，并补充说将单独向印度国家支付公司 (NPCI) 发出必要的指示。
这会导致信用卡的更高使用率吗？
根据 ICRA 金融部门评级助理副总裁 Aahay Choksey 的说法，此举可能导致储蓄/经常账户的一些前期支出转向信用卡。
最终，它将推动更高的卡利用率水平。 此外，Choksey 补充说，它还将增加运营较高 Rupay 卡份额的银行的每张卡支出。
根据印度储备银行的数据，在所有交易媒介中，信用卡在印度的渗透率最低（为 5.55%）。 截至 2022 年 3 月，该国共有 7.36 张 Cr 信用卡。此外，信用卡总交易量略高于 10 万印度卢比。
“为了进一步加深 UPI 的覆盖范围和使用，同时将消费者偏好放在中心位置，RBI 提供了一种创新的解决方案，允许将信用卡连接到 UPI 平台。 这不仅会鼓励消费者继续通过 UPI 付款，还会提供信用卡所提供的短期信贷的好处，”支付服务公司 Worldline India 的首席执行官 Ramesh Narasimhan 说。
5 月份 UPI 环比增长 6%，达到595 笔交易，价值 104 万卢比。 实时支付系统目前有 323 家银行与之关联。
根据公司卡提供商 Kodo 的联合创始人兼首席执行官 Deepti Sanghi 的说法，这对信用卡和 UPI 来说都是双赢的局面。 “随着商家将能够通过其 UPI 账户接受信用卡付款，信用卡的接受基础设施可以显着增加，”Sanghi 补充道。
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Sanghi 补充说，Kodo 的许多公司卡客户都要求能够将他们的卡链接到 UPI，以便能够无缝地进行与公司开支相关的各种支付。
然而，该设施还需要扩展到维萨卡和万事达卡，以包括大部分消费者。 NTT DATA 首席执行官 Dewang Neralla 表示：“这也将增加安全性，让卡数据现在安全地掌握在用户手中，并使 QR 码在未来的借记卡/账户以及基于信用卡的支付中无处不在。”印度支付服务公司说。
将提高小城镇的信用卡接受度
对于 Razorpay 首席技术官兼联合创始人 Shashank Kumar 来说，这对于二线城市及其他城市的小企业来说是一项重大举措。 他说，这些城市的销售点（POS）终端数量不到二维码总数的10%。
“如果这种情况起飞，几年后我们将有 10 倍的商家在印度接受信用卡。 这不仅有可能为卡生态系统提供巨大的推动力，而且还允许银行利用 UPI 基础设施在印度扩大和传播卡的采用，”库马尔说。
消费者赋权金融科技协会 (FACE) 主席 Ram Rastogi 也赞同 Kumar 的观点。 在没有POS的偏远地区，信用卡用户使用卡变得困难。 然而，在 UPI 的帮助下，他们可以通过使用二维码轻松利用信贷工具。 “这是印度储备银行扩大商户收购生态系统的明智之举，”拉斯托吉说。
但是，如果用户拖欠付款，它只会为信用卡公司增加新的收入来源，Rastogi 补充说。 虽然信用卡发卡机构在用户拖欠付款日期时赚钱，但他们也通过商家的商家折扣率 (MDR) 赚钱。
早在 2020 年，在 UPI 上使用借记卡的 MDR 费用就被免除。 但是，目前尚不清楚是否会通过 UPI 对使用信用卡收取 MDR 费用。
BNPL会面临新的挑战吗？
该倡议还提出了问题，如果中央银行的这一举措会伤害到现在购买，以后付款（BNPL）的参与者。 根据 Rastogi 的说法，为了方便起见，它将减少随着时间推移转移到 BNPL 的信用卡交易数量。
不过，他还补充说，由于不同的商业模式和BNPL贷款的容易获得性，BNPL的参与者不会面临任何重大挑战。
“由于 BNPL 的产品更针对非信用卡用户的用户，因此可能不会对那里产生任何影响。 然而，10-15% 的重叠总是存在的，”LenDenClub 的联合创始人兼首席执行官 Bhavin Patel 说。
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