走向無現金：印度如何充分實現數字經濟的承諾
已發表: 2017-11-10數字化、無現金經濟在透明度、安全性、效率和便利性方面具有多項優勢
2016 年 11 月的廢鈔令產生了許多不同的後果，關於它是否對印度經濟有利存在很多爭論。 然而，在很大程度上獲得積極響應的唯一結果之一是它為邁向數字化、無現金社會的進程提供了動力。
再加上 Aadhar 和數字支付選項的廣泛使用，印度完全無現金經濟的基礎已經奠定。 India Stack 是一系列安全和連接的數字網絡和系統，允許公民通過 Aadhar 的指紋或視網膜掃描相互交易。
福布斯已將這些因素視為未來更智能印度的新數字網絡框架。
在過去幾年中，有利於這一發展的因素發生了迅速變化。 例如，
- 就在 2015 年，萬事達卡表示印度是最不准備過渡到數字支付系統的國家之一。
- 印度的現金佔 GDP 比率為 12%，是世界上最高的國家之一。
- 直到 2016 年，95% 的交易都涉及現金。許多消費者缺乏對有組織的銀行系統的任何敞口的賬戶。 去貨幣化刺激了經濟和公民採用數字支付系統。
- 自 Aadhar 推出以來，在印度開設了 2.7 億個銀行賬戶
- 政府運營的支付系統 Bharat Interface for Money (BHIM) 應用程序已被下載超過 2000 萬次； 現在有一個強大的商業應用生態系統，使印度公民無需打開錢包即可進行交易。
成為無現金社會的挑戰
支撐和供應其龐大人口的龐大印度經濟有其自身的動力和慣性。 雖然政策舉措和技術發展使無現金系統成為可能，但仍遠非易事。 為了使印度經濟實現無現金化，當今每一種可能的貨幣用途都必須具有數字等價物或購買方式； 換句話說，每個向消費者銷售產品的商店、商家和商業公司都必須能夠以數字方式接收付款。
城市零售商和消費者發現向數字系統的轉變比他們缺乏銷售點 (PoS) 卡系統或數字支付賬戶的農村同行要方便得多。 公司已經借助手機在印度市場的驚人滲透率，而電子錢包是一種很好的方式，可以經濟高效地讓這項技術到達全國的每一個角落。
在這種情況下，訪問和安全是數字印度運動之前的最大挑戰。 Aadhar 信息被懷疑在各個時間點都容易受到攻擊，最近有 300 萬張借記卡被盜，造成嚴重混亂。 甚至像MobiKwik 這樣的商業參與者最近也因技術故障而損失了超過 290 萬美元（19 盧比） ，這意味著可能存在各種形式的漏洞。
總的來說，該領域的商業參與者在創建強大的系統方面表現出非凡的勤奮。 然而，他們將不得不繼續這樣做，以安撫持懷疑態度的印度消費者。 在接入方面，即使是手機和互聯網普及率的快速增長，也無法應對印度龐大的人口。
儘管印度的移動用戶數量最近已超過 10 億，但智能手機用戶群仍然只有 3 億。 到 2021 年，印度的互聯網普及率將翻一番，達到 8 億以上，但這仍僅佔印度人口的 60% 左右。
印度要想真正實現數字經濟的承諾，就必須認真努力增加人們對 India Stack 的訪問，並考慮到許多人可能沒有互聯網訪問或智能手機的事實。 它還必須開發更強大的系統來防止欺詐、盜竊和犯罪。
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但是，所有這些努力值得這些初期的痛苦嗎？ 為什麼數字經濟對每個人都更好？
數字化的好處
最近獲得 2017 年諾貝爾經濟學獎的理查德·泰勒（Richard Thaler）讚揚了去貨幣化，稱這是走向無現金化的第一步。 數字化、無現金經濟在透明度、安全性、效率和便利性方面具有多項優勢。
在最基本的層面上，邁向數字經濟將為國庫節省大量印鈔的成本。 一開始，建立一個技術驅動的數字系統的成本可能很高，但與不斷重印貨幣相比，這將是一次性成本。 數字經濟也將避免假幣問題，這在廢鈔之前造成了巨大的經濟損失。 即使在此之後，一些廣為人知的 2000 盧比假鈔的實例也引起了公民的極大困惑，而數字經濟將輕鬆避免這個問題。
印度的非正規經濟和其中存在的“黑錢”幽靈長期以來一直對政府構成挑戰。 避稅和洗錢導致了大量問題，增加了合法納稅人的負擔。 無現金經濟將確保支付更多的稅款，因為電子記錄將防止不正當交易，從而減少對高額直接和間接稅的依賴。
數字化還有另一個好處。 今天，印度還受到個人和中小微企業信貸供需缺口巨大的困擾。 估計差距約為460 億美元（3 萬億印度盧比） 。 與印度龐大的人口相比，我們在該國祇有三千萬張信用卡。
資金供應未能滿足需求的主要原因之一是因為傳統的融資實體只向那些有固定收入和支付記錄的個人提供貸款或信貸。
這就是為什麼今天在“thela”上銷售雜貨的人無法通過正式渠道獲得信貸的原因，因為他所有的交易都是現金交易，貸款機構無法了解該供應商的信貸需求。 如果供應商開始通過錢包等數字方式收款，這將創建現金流量的跟踪記錄，進而使個人有資格獲得貸款。
新時代創新公司幫助這項事業的另一種方式是以數字方式向人們提供小額貸款，並幫助將更多人納入正規金融網絡。 由於多樣化的好處和個人貸款的規模較小，他們能夠向這些人提供貸款。 小額貸款不會影響貸款的經濟性，因為技術正在幫助這些公司以比傳統貸款公司低得多的成本擴大他們的賬面。 隨著借款人開始及時付款，他/她在徵信機構中創建了一個跟踪記錄，這反過來又使他們有資格從以前的渠道獲得更大的貸款。
接下來的步驟
Watal 委員會由印度政府成立，旨在製定實現數字化和無現金經濟的下一步計劃，並談到了在未來幾年實現全面金融包容性所需的政策舉措。 肯定需要重點關注那些目前被印度銀行系統忽視的人，因為用現金等無處不在的東西代替意味著每個人都可以使用這種替代品。 建立統一支付接口 (UPI) 等開放平台將大大簡化流程，因為商業實體將能夠利用 India Stack、UPI 和 Aadhar 來確保互操作性和易於訪問。
然而，最重要的絆腳石——有限的互聯網訪問——尚未得到充分解決。
印度三分之二的人口仍然居住在農村地區，那裡的數字交易還遠未普及。 印度 92% 的借記卡交易是從 ATM 提取現金——這表明在改變思維方式和降低貨幣重要性方面還有很多工作要做。 USSD——一個允許用戶通過 SMS 安全交易的平台——是提高印度農村地區數字支付可接受性的重要工具。 此外，印度政府必須齊心協力，對這些平台的使用進行教育和提高認識。 它已經在 BHIM 應用程序上提供現金返還獎勵，這是一個受歡迎的舉措。
商業實體，尤其是技術驅動的初創公司，已經以創新的沉著態度採用了新的無現金模式，提供了印度消費者不習慣的便利。 便捷的旅行預訂、短期信貸、聚合多次付款以及減少收集付款詳細信息所需的時間是一些值得注意的功能。 尤其是提供允許客戶稍後付款的短期信用是非常了不起的； 消費者現在能夠在不犧牲消費模式的情況下更好地組織財務。 這些激勵措施在使支付應用程序在印度市場取得成功方面大有幫助。
未來幾年對於確定印度是否能夠跨越海灣並使其經濟真正實現無現金和數字化至關重要。 鼓勵使用手機或尋找其他方法以確保所有公民通過互聯網或移動系統連接到 India Stack，是至關重要的第一步。 第二是確保建立健全的安全系統來保護信息和預防犯罪。 在取消貨幣化之後，有一件事很清楚——印度從未如此接近或更傾向於無現金化。 在這個重要階段採取正確的舉措，我們可以期待數字經濟能夠為所有印度人帶來好處。