解碼 21 世紀的 MSME 貸款
已發表: 2022-01-23中小微企業部門有望成為開啟印度經濟發展的關鍵
MSME 部 2020-21 年度報告顯示，印度約有 6.33 億 MSME，為該國的生產力和就業做出了重大貢獻
這篇文章討論了基於印度儲備銀行指導方針的數字貸款的理解，以及 IT 部長 Ashwini Vaishnaw 如何強調需要創建更多數字平台，以便為 MSME 提供快速和輕鬆的信貸
MSME 部門有望成為開啟印度經濟發展的關鍵，這是理所當然的。 MSME 部的 2020-21 年度報告顯示，印度約有 6.33 家 Cr MSME 為該國的生產力和就業做出了重大貢獻。 儘管具有重要意義和影響力，但獲得信貸的鬥爭阻礙了該行業的發展和建立。
國際金融公司的一份報告指出，85% 的中小微企業在信貸方面仍然服務不足，而這些融資缺口中只有五分之一是通過正規信貸彌補的。 這個問題的促成因素是訪問、成本和承保。 傳統貸方要求 MSME 借款人提供信用記錄、正式記錄、業務年份等，這可能會將許多小企業排除在正式借貸生態系統之外。 此外，它們是分散的，這給較大的貸款機構帶來了影響和滲透的問題。 因此，印度的 MSME 貸款部門面臨 160 萬盧比的信貸赤字。 （截至 2020 年第一季度）。
隨著大流行為中小微企業數字化和正規化提供了新的動力，業主也越來越樂於以數字方式滿足其業務需求。 印度儲備銀行的估計表明，可以通過依賴數據驅動的信貸模型的數字貸款來彌補巨大的差距。 最近，IT 部長 Ashwini Vaishnaw 強調需要創建“一個創新的數字平台——與 UPI 一樣強大、無縫和穩健——為 MSME、小商人和金字塔底部的人提供快速、輕鬆的信貸”。
這種先進技術和理解實地挑戰的協同作用有能力創造更容易獲得和更具包容性的信貸。
當前情景
基於生態系統的數字借貸方法已經改變了借貸的供需雙方。 因此，MSME 所有者缺乏數字足跡、正式文檔和擁有的財產並不是障礙。 數字貸方通過利用數據分析和人工智能，利用從經濟行為、支付歷史和其他過去交易中映射的數據來評估借款人的信譽。 這些新穎的方法造就了一個更具包容性的借貸生態系統。
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另一種迄今未見的方法是“垂直承保”。 數字貸方與各個行業領域的聚合商合作，以充分了解特定行業的需求和挑戰，並提供適合他們的信貸解決方案。
數字借貸也擴大了信貸的範圍； 小城市的業主可以無縫地獲得以前只有在城外的實體店才能獲得的信貸。 通過 E-NACH、CKYC/OKYC、E-Sign、Video Sign 等解決方案，這一點變得更加容易。 缺乏有形基礎設施的成本效益也從貸方傳遞給借款方。 所有這些都為貸方帶來了成本優勢，從而降低了小企業主的資本成本。
印度開放的數字生態系統，如 Aadhar 和 India Stack，是數字借貸擴散的跳板。 作為這種快速增長的護欄，印度儲備銀行引入了賬戶聚合器框架，旨在進一步簡化以數字方式支付信貸的過程。 AA 流程允許金融機構直接與貸方共享客戶的財務信息（當然，在客戶同意的情況下），從而簡化了財務數據的共享。 該框架使流程安全、透明和高效，同時解決了貸款行業的主要挑戰，即數據的碎片化。
前面的路
由於印度的數字貸款仍處於起步階段，因此需要對格局進行監管。 在大流行期間，系統中的這些漏洞被凸顯出來，因為不受監管的貸方無視消費者保護規範，使借款人面臨比開始時更大的財務風險。 信息不對稱也仍然是一個需要解決的相關問題，以釋放印度數字貸款的全部潛力。 為了解決這個問題，印度儲備銀行最近成立了一個工作委員會，以引入一個旨在保護借款人但同時不抑制貸方創新的監管框架。
數字貸款帶來的轉變正在改變 MSME 貸款的面貌。 曾經是一項繁重且耗時的任務現在正在成為一項易於訪問的業務決策。 通過資本普惠賦權弱勢群體是雙贏的局面； 對於貸款生態系統、MSME 借款人以及整個印度經濟而言。