解讀印度的各種小額金融和放債模式
已發表: 2018-03-25小額融資有助於印度社會長期被忽視的部分的金融包容性
小額信貸旨在為無法獲得銀行和相關服務的窮人和小企業提供非常小的信貸。 有組織的銀行部門無法為社會中的貧困和邊緣化群體以及小企業家提供太多幫助； 小額信貸部門已成為世界上增長最快的部門之一。 小額融資也有助於印度社會長期被忽視的部分的金融包容性。
印度的小額信貸和放債根據資金來源和支出遵循各種模式。 所有這些模型都鬆散地相互關聯。 大多數小額信貸機構在其運作中遵循多種模式的組合。 我們在這裡簡要解釋這些模型：
關聯或組模型
目標社區的 10-20 多名成員根據其成員的性別、宗教、政治或文化取向組成一個團體或協會。 該集團定期將固定金額存入共同基金中。 在該小組成功工作幾個月後，該小組與一家金融機構聯繫在一起。 然後，該機構向該協會提供信貸。 然後該集團負責還款。 該模型利用社會聯繫、同伴監督和同伴壓力來償還貸款。
在印度，自助集團-銀行聯動計劃 (SHG-BLP) 是一種突出的信貸交付方式。 所有 SHG-BLP 均隸屬於 NABARD（國家農業和農村發展銀行）。 據 NABARD 稱，SHG-BLP 是世界上最大的小額信貸計劃。
社區銀行模式
這是關聯模型的更正式版本。 它將整個社區視為一個整體。 小額信貸通過半正式或正式機構支付，具體取決於地點。 有時，由社區管理的半正規機構是在外部幫助的幫助下形成的，例如非政府組織對社區成員進行社區銀行各種金融活動的培訓。 這些機構有儲蓄成分以及創收項目。 因此，集團的內部財務能力得到發展。 它進一步分為社區管理貸款基金（CMLF）和鄉村儲蓄貸款協會（VSLA）。 一個成功的例子是蘇格蘭皇家銀行 (RBS) 印度基金會，它有各種小額融資計劃來幫助印度最貧困的社區。
合作模式
合作社模式類似於協會和社區模式，只是它們的所有權結構不涉及窮人。 它是自願聚集在一起為共同的社會、經濟和文化需求而努力的人們的自治協會。 成員是股東，並擁有其股本。 他們也分享利潤。 這些合作機構利用當地資源，在調動小額儲蓄和小額貸款方面發揮了重要作用。 同行壓力確保儲蓄，而信譽取決於儲蓄。 海得拉巴合作發展論壇就是這種模式的成功範例。 它建立了一個由女性儲蓄團體和男性儲蓄團體組成的網絡。 這種模式創造了可持續的地方繁榮。
但對政府最大的挑戰是，其中很多都不是有組織的網絡的一部分。
格萊珉銀行模式
該模型是孟加拉格萊珉銀行創始人穆罕默德尤努斯教授的創意，適用於連帶責任的概念。 它提倡將信用作為一項人權，其前提是窮人的技能沒有得到充分利用。 一個中心是由有限的人組成的，貸款給中心的少數人。
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整個中心共同負責還款。 社會替代活動的 Sarv Seva Abhiyan (ASSEFA) 正在遵循格萊珉模式。
銀行擔保模式
銀行擔保模式涉及從商業銀行借款。 當個人或自組團體向商業銀行貸款時，銀行需要抵押品。 該抵押品來自銀行擔保，由外部代理（捐贈或政府機構）或內部使用其成員儲蓄提供給借款人。 保證資金可用於各種目的，例如貸款追回或保險索賠。 一些國際和聯合國組織一直在創建銀行可以認購的擔保基金。 領頭羊小額信貸基金（印度）就是這樣一個例子。
信用合作社模式
該模式基於信用合作社，是會員驅動的自助金融機構。 會員工會成立。 這些成員來自共同社區。 他們同意一起儲蓄，並以名義利率互相貸款。 與合作銀行相比，信用合作社是一個民主的、非營利的金融合作社。
中介模型
這種模式將第三方定位在貸款機構和借款人之間。 這些第三方是當地社區的一部分，擁有有關借款人信譽的信息。 他們可以是當地放債人、非政府組織、小額信貸項目或政府資助項目的商業銀行。 授信機構可以是政府機構、商業銀行甚至是國際捐助者。 中介以貨幣和非貨幣形式受到激勵。
個人銀行模式
個人銀行模式是對基於集團的模式的轉變。 小額信貸機構根據個人的信譽向其提供貸款。 它還有助於技能發展和外展計劃。 這種模式適合以產品為導向的小型企業。 合作銀行、商業銀行和區域農村銀行大多采用這種模式向農業和非農業無組織部門提供貸款。 印度自營職業婦女協會（鏈接到 http://www.sewa.org/）（SEWA）就是採用這種模式的一個例子。 成員擁有並管理該團體。
非政府組織模式
非政府組織是小額融資領域的主要參與者之一。 多維度發揮中介作用，助力小微金融事業。 它們有助於啟動各種小額信貸計劃和提高窮人的信用評級。 他們舉辦培訓計劃和研討會，以創造了解小額融資的機會。 他們充當借款人團體的支持者以及貸款機構的發起人。 各種非政府組織正在幫助小額融資事業。 例如，卡納塔克邦的 MYRADA、安得拉邦的 SHARE、曼尼普爾邦的 RDO（農村發展組織）、拉賈斯坦邦的 RUDSOVAT（職業培訓農村發展協會）和比哈爾邦的 ADITHI。
ROSCA 模型或 Chit 基金
循環儲蓄和信貸協會是一種同時儲蓄和借貸的手段。 這些是一組成員，他們定期向共同基金進行固定循環捐款。 在一個週期結束時，所收集的總資金將流向任何一個成員。 Chit Funds 相當於印度的 ROSCA。 它解決了填補傳統銀行業留下的空白的需要。 易於訪問和靈活性是這裡的主要特點。 今天在印度有數十萬個 ROSCA 運作。
基於村莊的模型
這與社區銀行和集團模式密切相關，也是基於社區的儲蓄和信貸模式。 一群 25-50 人聚在一起，通過自營職業活動增加收入。 他們從執行機構獲得了第一筆貸款，這有助於他們組建社區信用企業。 他們選擇成員，選舉他們的辦公室負責人，制定他們的章程，向個人分配貸款並收取儲蓄和付款。 他們使用的唯一抵押品是信託。 團體作為抵押品站在個人身後。
小型商業模式
這種模式讓中小企業承擔了很大的責任。 由於非正規部門陷入困境，中小企業可以通過提供培訓和增加收入的選擇，在為窮人創造就業方面發揮重要作用。 加強中小企業的政府正在以提供培訓、技術諮詢和有利的政策和市場環境的形式進行直接和間接的干預。 小額信貸是直接或作為大型企業發展計劃的一部分提供給中小企業的關鍵組成部分。
混合模型
一些小額信貸機構正在混合使用不同的模型。 可以看出，基於 NGO 的小額信貸機構大多采用 SHG 模型，而非銀行金融機構（NBFI）則採用 SHG-Joint Liability Group 模型（SHG-JLG）。
鑑於最近的政策和政治形勢，推動金融包容性是顯而易見的。 政府決定審查 Mudra 的再融資政策，以便 NBFC 更好地融資，這對 NBFC-MFI 來說是個好消息。