數字 ROSCA — 新來的街區
已發表: 2020-04-12循環儲蓄和信貸協會（ROSCA）是會員自願參與的金融工具
ROSCA 在世界範圍內普遍存在，並且在不同地區被不同的綽號所熟知
全球數百萬低收入人群使用 ROSCA 作為儲蓄和信貸工具
ROSCA 是成員自願參與的金融工具。 這些成員通常構成一個受信任的社交網絡，其中包括家人、親戚、朋友、鄰居和同事。 成員承諾向基金提供平等和定期的捐款，通常以每月或每週為周期。 不同的成員在每個週期結束時領取一次性款項。
ROSCA 在世界各地都很流行，並且在不同地區以不同的綽號為人所知。 它們引發了儲蓄團體中捐助機構所追求的各種創新，從累積儲蓄和信貸協會 (ASCA) 到鄉村儲蓄和貸款協會 (VSLA)，再到儲蓄和內部借貸社區 (SILC)，再到自助團體 (SHG) .
全世界數百萬低收入人群使用 ROSCA 作為儲蓄和信貸工具。 由於這些人容易受到收入波動的影響，ROSCA 為他們提供了追求儲蓄目標的獨特選擇，以及建立社會資本和信譽的機會。 ROSCA 不僅受到個人的歡迎，而且還受到世界各地參與管理其營運資金需求的小企業的歡迎。 如今，ROSCA 在全球籌集的價值超過 5000 億美元。
Ravi 是一名 32 歲的送貨員，為 Zomato 工作——印度的一家食品科技獨角獸公司。 他每週都會收到他的收入。 儘管每月的開支清單很長，Ravi 還是將租金、雜貨、自行車燃料和維護費用的支付分別推遲到了每月的第二、第三和第四周。 他確保他在第一周帶回家的錢會轉到循環儲蓄和信貸協會 (ROSCA)，在印度也稱為“委員會”或“Beesi”。
儘管在低收入人群中引入了正規金融產品，但 ROSCA 仍然是最受歡迎的儲蓄機制。 Ravi 也含蓄地信任 ROSCA，並將其視為其財務規劃的“首選”工具。 對於拉維來說，他使用的所有其他正規金融產品都只是附加品，例如銀行賬戶、定期存款和印度人壽保險 (LIC) 的捐贈政策。
事實證明，正規金融產品無法與 ROSCA 中嵌入的靈活性、便利性和信任相匹敵。 難怪 Ravi 選擇通過他的 ROSCA 進行儲蓄，儘管他能夠使用他的智能手機通過移動錢包或移動銀行應用程序以數字方式管理他的財務。
這給我們帶來了一個問題，即 ROSCA 是否可以並且應該被數字化。 我們已經看到，成員的個人身份及其貢獻——ROSCA 的兩個定義方面——可以以數字方式共享和管理。 事實上，全球多家金融科技初創公司已經推出了針對精通數字的年輕人的智能手機應用程序，希望重新定義世界上最古老的金融產品之一。
然而，對於開發人員來說，迭代地處理產品設計是謹慎的。 它們應該結合物理 ROSCA 的最佳屬性，並避免數字市場的常見缺陷，例如算法盲目性、設計不佳的用戶界面以及缺乏良好的互聯網連接。 MSC（MicroSave Consulting）在印度金融包容性實驗室向金融科技公司提供的技術援助採用了類似的方法。
以下是金融科技公司在尋求數字化 ROSCA 時必須解決的一些關鍵方面：
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針對低收入人群
低收入個人對數字交易中收取的費用極為敏感。 ROSCA 之所以吸引這一目標群體，是因為它們不收取額外費用並且需要最少的記錄保存。
但是，如果人們不得不向數字平台支付會員費來管理他們的團體的交易並一次性分配款項，他們就會失去這種好處。
這種價格敏感性因許多成員受到當前偏見的影響而更加突出——他們加入該團體只是為了成為第一個輪流獲得一次性付款的人，也稱為“早期的底池動機”。 事實上，一些成員後悔加入 ROSCA，因為他們的分發計劃在周期的晚些時候進行。
因此，如果他們需要預先支付費用，他們可能會不鼓勵使用數字格式的 ROSCA。
組長的角色在這裡很重要
組長的角色對於 ROSCA 的管理和成功至關重要。 組長預先選擇合適的人選，召集成員開會，保證錢不丟失，並作為 ROSCA 的人工分類賬，以非正式的方式保留記錄。
了解談判的所在
ROSCA 要在數字平台上運作，成員需要就各個方面進行協商。 他們需要加入新成員並決定分配週期和輪換政策。 對於許多 ROSCA 而言，與指定的組長保持離線狀態似乎不那麼麻煩。
ROSCA 成員之間的社交互動無法在數字平台上複製或清晰理解。 推廣 ROSCA 的數字平台熱衷於使用其成員的數據來交叉銷售定制的第三方產品，例如信用（通常提供給尚未獲得一次性付款的人）、保險和現金返還券，作為一種方式保持低使用費。
然而，由於 ROSCA 中的大部分社交動態發生在成員之間線下和麵對面，即使聊天機器人和人工智力。
了解目標受眾
過去，窮人將 ROSCA 用作家庭而非個人的非正式儲蓄產品。 雖然 Ravi 可能會在每個月的第一周之後將自己的錢存入 ROSCA，但這並不一定意味著他將這筆一次性款項用於個人開支或未諮詢家人。
有必要了解群體和家庭的動態來相應地設計產品。 為了複製離線決策，可以在數字 ROSCA 平台上提供聊天組，使家庭成員能夠進行討論。
綜上所述
要使數字 ROSCA 起飛，它們必須體現其物理表親的模塊化、可定制性。 印度蓬勃發展的風險投資行業也意識到逐步將此類傳統和非正式儲蓄平台數字化的重要性。
儘管 ROSCA 的數字化引入了感知利益，但某些行為和交互無法在數字平台上複製。 例如，數字平台可能會損害 ROSCA 成員的信譽，該成員出於真實原因延遲付款。 這種紀律或僵化阻止了低收入個人接受正規金融服務。
數字金融為社會轉型提供了許多機會和途徑，但 ROSCA 可能確實是最後的前沿。 然而，就 Ravi 的情況而言，他可能依靠數字世界來賺錢，但他目前還不會通過數字 ROSCA 進行儲蓄。
[本文由 MSC India 副合夥人 Akhand Tiwari 和助理經理 Abhishek Gupta 共同撰寫。]