以目標為導向的儲蓄：一種隱藏在眾目睽睽之下的金融產品
已發表: 2019-01-30精心設計的目標導向型儲蓄產品可以吸引更多消費者購買產品或服務
當借款人的收入來源不規律時，傳統的貸款流程變得更加困難
在以目標為導向的儲蓄中，消費者定期存入少量的儲蓄
促使消費者購買產品或服務的最常用的激勵措施之一是信用。 它有多種形式，可以是“稍後付款”貸款或“零首付”等額每月分期付款貸款。
雖然貸款可以幫助手頭沒有一次性付款的消費者進行購買，但提供同樣好處的同樣引人注目的產品是目標導向的儲蓄。
精心設計的目標導向型儲蓄產品不僅可以為消費者帶來更多利益，還可以吸引更多消費者購買產品或服務。
貸款雖然有多種形式並來自眾多提供者，但並非所有人都可以使用。 獲得貸款的一個基本要求是良好的信用評分。 信用評分是一個數字，表明借款人償還貸款的可能性。 出於顯而易見的原因，貸方在決定提供貸款之前會仔細檢查信用評分。
授予貸款的過程通常是這樣的（簡化的）：
- 貸方檢查借款人的 CIBIL 分數（如果有的話）
- 借款人提交定期薪水證明。 這些通常是銀行對賬單，顯示定期存款或工資單的證據
- 貸方使用其風險模型確定借款人的資格，並以一定的利率制裁一定的貸款金額
但是什麼決定了良好的信用評分？ 這裡面有問題，也有機會。
雖然印度有組織的金融工具正在迅速擴張，越來越多的人現在可以獲得銀行和貸款，但獲得良好的信用評分幾乎總是依賴於有規律的、可預測的收入。
當借款人的收入流不規律時，這個過程會變得更加困難。
什麼是非正常收入，它為什麼重要？
讓我們考慮兩個人，一個人每週的固定收入為 1000 盧比（大約 4000 盧比/月），另一個人平均每月賺 5000 盧比。 但是這個收入者並不是每個月都能獲得收入。 她可能會在某些月份獲得 3000 盧比，在其他月份獲得 6000 盧比至 8000 盧比，而在某些低迷的月份中則為零。 然而，平均值為 5000 盧比/月。
第一個有固定收入的人在利用貸款方面處於非常優越的地位。 固定收入，即使是在一個無組織的部門，也是一個強大的信譽信號。 第二個人，儘管平均收入較高，但通常需要轉向無組織的貸款來源——放債人或家人/朋友的網絡。 對於借款人來說，這樣的來源的成本要高得多。
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從銀行的角度來看原因是可以理解的； 償還貸款的能力直接取決於未來可靠的收入流（對於非資產支持貸款）。 銀行更容易將固定收入的歷史用作未來收入潛力的指標，從而降低貸款風險。
銀行喜歡可預測的模式。 不規則的收入流不提供任何此類模式，因此被視為高風險。
在經濟金字塔的低端，非正常收入相當普遍。 獨立店主銷售某些季節性高的商品將有不規律的收入。 合同工，例如建築工人，他們在下一個項目開始之前獲得了幾個月的失業期，這是另一種情況。 事實上，在無組織部門，固定收入很可能是例外而不是規則。
不定期的收入很容易被發現——借款人的銀行對賬單不會顯示定期進入的類似存款金額。
那麼，一些收入不規律的人如何獲得一次性現金購物呢？
答案是目標導向或特殊目的的儲蓄。
貸款和儲蓄比人們想像的更相似。 貸款包括預付一筆款項，然後消費者分期分期付款。 定向儲蓄包括隨著時間的推移進行小額分期付款儲蓄，然後在結束時一次性支付。 在這兩種情況下，都可以使用一次性金額。
貸款在分期還款前提供一次性還款
儲蓄在分期付款後提供一次性金額
在以目標為導向的儲蓄中，消費者定期存入少量的儲蓄。 這在低收入時期可能很困難，但有助於養成定期儲蓄的習慣。 當達到所需的儲蓄水平時，她可以購買高價商品和服務。
儲蓄銀行與目標導向儲蓄
銀行的定期儲蓄賬戶不是已經提供此功能了嗎？ 是的，但不是真的。 在這些情況下，儲蓄銀行賬戶的使用率很低，原因有很多：
- 複雜性和成本：開設和運營此類賬戶的過程複雜且昂貴，具有最低餘額要求、不同的服務水平、各種費用等。
- 通用，而不是用例驅動：儲蓄賬戶也太通用了，不適合消費者的特定用例。 為購買手機、學費和醫療保健需求而預留的錢都集中在一筆無差別的金額中。 對於大多數人來說，定期儲蓄是很困難的。 如果無法清楚地了解他們在實現儲蓄目標方面取得了多少進展，這將變得更加困難。 目標導向的儲蓄在這裡有所幫助。
- 低迴報：儲蓄賬戶提供低利率，但目標導向的儲蓄可以通過將生態系統服務提供者的折扣轉嫁給消費者來提供顯著更高的儲蓄回報
將無摩擦的儲蓄工具與針對特定用例的生態系統聯繫起來以激發儲蓄，可以成為一種引人注目的儲蓄工具。
可預測和方便地獲得一次性金額是財務安全的關鍵。 以目標為導向的儲蓄是獲得此類金額的最直接、有效和包容性的方式——它的時代已經到來。