數據聚合商如何使用區塊鏈賦能金融科技參與者

已發表: 2020-03-01

區塊鏈技術可以在幫助數據聚合商管理消費者財務數據方面發揮關鍵作用

該領域的兩個有前途的區塊鏈協議包括同態加密和安全多方計算

五年前不確定如何看待數據聚合器的銀行如今將它們視為重要的合作夥伴

人們知道他們的銀行和他們最喜歡的金融科技應用程序。然而，消費者通常不知道像 Plaid 和 Finicity 這樣的數據聚合器，它們從銀行收集消費者數據，對其進行處理並將其提供給金融科技應用程序。區塊鏈技術可以在幫助數據聚合商管理消費者財務數據同時遵守法規和賦予消費者權力方面發揮關鍵作用。

數據聚合

數據聚合器使用兩種方法來訪問人們的財務信息。第一種（現在基本上已經過時）方法是屏幕抓取，其中一個人提供他們的銀行用戶名和密碼以換取使用金融科技應用程序。第二種（也是首選）方法是 API 訪問，其中銀行和數據聚合器通過直接的、支持技術的饋送共享信息。

一旦數據聚合器從不同的銀行賬戶、信用卡和投資賬戶中收集到某人的財務信息，他們就會對其進行處理和格式化，以便將其提供給金融科技應用程序。這使某人可以與朋友分攤賬單或設定財務目標。

數據聚合器為個人財務規劃、投資、點對點支付、貸款和外匯等領域的金融科技公司提供支持。

除了維護銀行和金融科技公司的信任外，數據聚合商還必須在復雜的監管環境中駕馭敏感的消費者金融數據。區塊鏈技術可以幫助數據聚合商管理四個關鍵領域的數據：安全、隱私、分析和可審計性。

區塊鏈以去中心化、防篡改的方式存儲數據，從而增強其安全性。如果配置正確，區塊鏈允許在不洩露其內容的情況下存儲、共享和分析數據，從而加強隱私。

資源

消息

資源

資源

資源

消息

該領域的兩個有前途的區塊鏈協議包括同態加密（允許在不知道數據內容的情況下分析加密數據）和安全多方計算（允許各方相互信任並分析彼此的數據而不洩露其內容）數據）。這些區塊鏈協議可以幫助數據聚合商實現分析來自多個來源的敏感數據的目標，同時保護其安全性和隱私性。

基於區塊鏈的解決方案還具有即時可審計性的潛力，使任何交易方都能輕鬆驗證是否符合最新的財務和隱私法規。

針對消費者金融數據的複雜而多變的監管制度包括多德-弗蘭克等聯邦立法、州法律和行業標準。數據聚合商認為，他們應該作為消費者的代理人受到監管，與金融服務領域的許多其他參與者相比，他們面臨的監管審查更少。

然而，即使法規不直接適用於數據聚合器，銀行也經常通過要求數據聚合器簽訂數據共享協議作為訪問消費者數據的條件來加強自身對法規的遵守。

基於區塊鏈的、防篡改和可審計的交易歷史記錄，與確保新交易符合現行法規的預編程規則相結合，可以大大簡化數據聚合商的監管合規性，並幫助他們維護銀行和金融科技公司的信任。

儘管數據聚合器在金融服務領域是一個相對較新的行業，但有跡象表明該行業正在走向成熟。五年前不確定如何看待數據聚合器的銀行如今將它們視為重要的合作夥伴。雖然數據聚合器在過去幾年經歷了巨大的增長並吸引了持續的投資者興趣，但也有行業整合的跡象。

行業成熟的另一個標誌是 2018 年金融數據交換 (FDX) 的創建。如今，FDX 的成員包括數據聚合商、金融機構、金融科技公司和全球諮詢公司。 FDX 的目標是推廣應用程序編程接口 (API) 和透明度、安全性和可用性標準，使客戶能夠控制其財務信息。

FDX 的成員包括積極探索區塊鏈技術潛力以讓客戶控制其數據的公司。例如，Visa 的一個研究團隊最近認識到區塊鏈在幫助與金融科技應用程序共享客戶數據方面的潛力。 Visa 以 53 億美元收購 Plaid 的計劃可能使 Visa 成為數據聚合和區塊鏈領域的領導者。

數據聚合器作為銀行和金融科技應用程序之間牢固建立的一層，現在可以通過分析銀行數據為銀行增值，並使客戶能夠控制自己的數據。區塊鏈技術將幫助他們實現這兩個目標，同時讓監管機構滿意。