嵌入式金融初創企業如何幫助解鎖快速和量身定制的 MSME 信貸
已發表: 2022-06-26儘管是經濟的堡壘，但 MSME 部門信貸匱乏，目前可解決的信貸缺口估計為 3970 億美元
據英國風險投資公司 Anthemis 稱，到 2030 年，全球嵌入式金融市場價值將達到 7 萬億美元
嵌入式金融公司利用數字平台建立的信任來提供貸款、促進申請和收取還款
中小微企業在印度的成長和發展故事中發揮了重要作用。 該行業一直貢獻了該國 GDP 的 30% 左右，占出口份額的 45%，並為熟練和半熟練勞動力創造了 1.11 億個就業機會。 儘管是經濟的堡壘，但 MSME 部門信貸匱乏，目前可解決的信貸缺口估計為 3970 億美元。
中小微企業金融包容性的實際挑戰
自大流行以來，關於中小企業金融包容性的對話一直在進行，並獲得了關注。 這一努力的一個主要障礙是傳統貸方根據其資產評估借款人的信譽。 這將取消那些沒有資產來抵押貸款或資產已經指定用於定期貸款和現金信貸額度的小企業的資格。
貸方還需要一定程度的正式文件，包括信用記錄； 這將 80% 的 MSME 排除在正式信貸之外，因為它們沒有局歷史記錄。 因此，中小微企業陷入了一個惡性循環——他們的申請由於缺乏信用記錄而被拒絕，而且他們無法建立信用記錄，因為他們無法獲得正式的信用。
其次，中小微企業有多種用例，因此需要定制的信貸解決方案。 例如，酒店的融資需求和條款將與汽車租賃服務不同。 由於對技術和正規貸款機構的厭惡，中小微企業經常難以在合適的時間找到合適的信貸產品。 鑑於中小微企業包括為具有不同要求和營運資金需求的不同客戶群提供服務的多元化企業集團，向中小微企業提供貸款的一刀切的方法是行不通的。
差異化的 MSME 信貸結構
在整個商業周期中，大多數中小微企業都需要信貸來填補營運資金缺口。 這需要相對較短（1-4 週）的小額貸款（從 25,000 盧比到 50,000 盧比不等），稱為小袋貸款。
考慮到成本經濟學，袋裝貸款必須快速且數量大，才能為貸方帶來利潤。 貸方需要一種以技術為中心的方法，能夠以零或負的交易價值吸引大量客戶，並有效地推動跨多個接觸點的重複行為。
只有使銀行能夠理解並向借款人交叉銷售的機器學習模型才能有效地實現這一目標。 當前由銀行驅動的貸款模式無法應對這些需求的規模和速度。
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嵌入式金融如何解決這個問題
嵌入式金融公司利用數字平台建立的信任來提供貸款、促進申請和收取還款。 它使用來自特定數字平台的數據進行基於現金流的承保，然後評估信用度。 此外，嵌入式金融與數字平台合作定制貸款申請體驗。 這種對客戶的增強理解使體驗變得靈活、簡化和指導。
嵌入式金融還增加了產品與客戶的相關性，同時降低了風險。 這是通過設計適合特定工作流程和用例的產品來實現的。 例如，MSME 的採購融資可以嵌入市場平台，使 MSME 能夠賒購原材料。 同樣，發票融資可以嵌入應付賬款平台，加速 MSME 現金流，同時降低風險。
據英國風險投資公司 Anthemis 稱，到 2030 年，全球嵌入式金融市場價值將達到 7 萬億美元。即使是傳統貸方的舊系統也可以通過嵌入式金融初創公司的即插即用連接進行升級，從而使他們能夠推銷自己的產品在新時代的生態系統中。
為了駕馭嵌入式金融浪潮，貸方必須將其流程數字化並使用替代數據承保來降低購置成本並通過重複交易收回成本。 他們還必須利用與嵌入式金融基礎設施提供商的合作夥伴關係，快速將 MSME 信貸產品推向市場，并快速迭代，為多樣化的 MSME 部門量身定制和創新。
現在很明顯，信貸稀缺是由於缺乏准入造成的。 嵌入式金融通過結合複雜的技術基礎設施、大規模分發金融服務的專業知識以及金融機構的資本來解決這個問題，以增加 MSME 的信貸准入。
展望未來，產品的個性化程度，同時牢記數據處理的謹慎程度還有待觀察。 實現這種平衡對於嵌入式金融如何擴大規模並超越“先買後付”以推動信貸匱乏的中小微企業的金融包容性至關重要。
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