收入分享協議如何改變我們的工作方式

已發表: 2019-11-22

許多人覺得他們別無選擇，只能申請學生貸款以取得成功

是時候重新思考我們如何資助教育和建立工作的未來了

在最基本的層面上，ISA 或收入分享協議是學生與教育實體之間的合同

對高等教育成本上升的擔憂仍然是全世界政治和社會經濟討論的中心點，這催生了收入分享協議等新的替代方案。

許多年輕人認為傳統大學是建立穩定職業和充滿希望的未來的唯一途徑，許多人覺得他們別無選擇，只能通過學生貸款獲得成功。

但問題仍然存在，高等教育實際上提供了多少價值？更重要的是，它值得付出代價嗎？

1.6噸。 這是美國人目前集體欠下的學生貸款債務數額，據估計，這實際上高於美國消費者持有的信用卡債務總額。當然，高等教育成本的上漲不僅僅影響到美國，“例如，英國大學畢業生的平均貸款債務估計為 55,000 美元，而五年前的平均貸款債務為 20,000 美元。 ”

儘管教育基礎設施取得了令人難以置信的增長，但印度缺乏國家對高等教育的資助，導致私立高等教育的興起，其價格顯著提高。

撇開高等教育成本不談，全球的教育機構都在努力跟上我們工作、學習和利用新技術方式的快速轉變。當然，這並不是說上大學或申請學生貸款對許多人來說不是正確的做法。

事實上，數據顯示，對於絕大多數大學畢業生來說，上大學確實讓你領先。但鑑於高等教育成本不斷增加，給全世界的年輕人帶來巨大的經濟壓力，是時候重新思考我們如何資助教育和建設未來的工作了。

收入分享協議：一種新的選擇

教育資金的一種新選擇是收入分享協議。在過去幾年中，人們對探索不涉及傳統學生貸款債務的新教育融資方式的興趣有所增加。例如，許多學院、大學以及諸如編碼訓練營之類的專業教育計劃都在試驗收入分享協議，也就是所謂的 ISA。

在最基本的層面上，ISA 或收入分享協議是學生與教育實體（例如大學或軟件工程訓練營）之間的合同。學校或教育計劃提供服務（例如課程、培訓和課程作業），以換取該學生完成計劃後確定的收入金額。

例如，一所大學可以提供四年的本科課程，以換取學生 5-10 年收入的 3%。通常，收入分享協議僅在藉款人能夠在畢業後獲得支付最低工資金額的工作機會時生效。

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大多數 ISA 都有借款人必須償還的最高限額。當前高等教育體系的主要挑戰之一是，許多畢業生背著巨額債務從學校畢業，但沒有能夠提供強大財務穩定性的職業。

僅在畢業後的頭幾年從事入門級工作而承擔學生債務可能會使畢業生在財務上陷入困境。雖然大學過去只保證穩定的工作和收入，但如今競爭激烈的工作環境使高等教育更像是最低的入學門檻。

這並不是說你必須上大學才能建立一個蓬勃發展的職業生涯，但是許多年輕人認為走傳統的教育道路是他們前進的唯一選擇。收入分成協議實質上可以降低借款人的投資風險。如果在畢業或完成課程時，他們沒有賺到一定數量的錢，他們通常不必支付部分收入。

另一方面，如果他們畢業並以相對較高的薪水開始職業生涯，收入分享協議貸方能夠獲得可盈利的投資回報。對於那些從未聽說過 ISA 的人來說，任何願意放棄一部分收入的人的想法肯定會讓人望而生畏。

然而，對於合適的人，它可以打開原本可能被鎖定的門。並非每個希望繼續教育或職業的人都有能力貸款來資助他們的教育，此外，許多人不想冒畢業後無法償還學生貸款的風險。

從理論上講，收入分成協議為提供服務或教育的機構和借款人提供了“雙贏”的局面。

支付金額上限——對於大多數收入分享協議，學生償還的金額上限為某個商定的金額。您可以同意提供 5% 的工資 5 年以換取您的教育，但如果您提前達到上限，您的收入協議就會終止。

例如，如果你加入一所大學，你的支付上限為 25,000，你很可能有一份年收入六位數的工作，並在五到六年內達到上限。與產生利息收入的傳統學生貸款相比，共享協議不會隨著您償還“債務”而增長。您在協議中的定義將在您的 ISA 的整個過程中保持不變。賺得更多會增加您的付款，但您的 ISA 會更快還清。

無預付費用 -在大多數 ISA 安排中，提供的教育服務不需要預付費用，減去偶爾的小額押金。與當前的大學模式不保證畢業後的任何具體結果不同，沒有任何前期成本模式將大量責任放在機構身上以實現其承諾的結果。那些使用 ISA 商業模式的人，需要他們的學生取得成功，才能從企業中受益。過度承諾或不提供優質教育最終只會損害他們成長為鼓勵創新和高質量客戶服務的企業的能力。

此外，如果事情沒有按計劃進行，選擇 ISA 模型來資助學習的學生最終只會浪費時間。他們可以在沒有大量債務的情況下獲得學習經驗。在大多數國家，你甚至不能通過破產申報你的學生貸款，上兩年大學並決定它不適合你是非常昂貴的。

一方面，它目前缺乏傳統聯邦貸款提供的監管結構。在某些情況下，貸方正在使用煙霧和鏡子來誘騙學生進入明顯不太令人滿意的條件。

也就是說，對於合適的人來說，收入分成協議可能是一個受歡迎的替代方案，可以幫助您過渡職業、找到新工作以及在當今經濟中學習適銷對路和有價值的技能。再次，儘管 ISA 的承諾，現實是需要更多的監管和更明確的條款。

鑑於個人在法律上放棄了部分收入，因此使用 ISA 的教育公司必須對協議的內容保持透明和坦率。與金融行業的其他法規一樣，ISA 的支持者應該呼籲進行合法監管，以便藉款人可以根據他們的具體需求做出明智的決定。

ISA 的目標是為個人提供以不同於目前由問責制驅動的方式投資於他們的教育的機會。