印度儲備銀行如何解決 P2P 借貸問題和印度的信用問題
已發表: 2018-07-31印度儲備銀行承認和監管 P2P 借貸行業的決定為印度經濟中的金融包容性事業提供了急需的推動力
在過去幾年中，印度的非銀行金融公司 (NBFC) 經歷了重大轉型，以跟上該國信貸市場不斷增長的需求。
在放寬監管之後，建立了一些新的 NBFC 來向消費者提供信貸。 然而，獲得金融服務的機會僅限於具有現有信用記錄和檔案的一小部分消費者/借款人。
另一方面，沒有銀行賬戶的人群，或者那些對機構信貸敞口有限的人，並沒有受到這些發展的太大影響，他們發現自己或多或少地處於與以前相同的境地。
然而，在過去五年中，IT 創新以及新數字工具和技術的開發簡化了消費者獲取銀行和金融服務的方式。
同時，來自全球的替代信貸模式和貸款產品的日益普及導致在印度創建了在線點對點 (P2P) 借貸平台（部門）。
P2P借貸是一種使用在線平台將貸方與借款人匹配以提供無抵押貸款的眾籌形式，其起源可以追溯到2005年，當時世界上第一個平台在英國推出。
P2P借貸如何彌合印度的信用缺口
通過將銀行流程與信息技術相結合，金融技術或金融科技的發展使得金融產品和服務的創建成為可能，這些產品和服務可以大規模地交付給消費者，而成本僅為傳統銀行和 NBFC 的一小部分。
替代貸款部門在印度這樣的國家具有更大的相關性，其中一半以上的總人口沒有銀行賬戶或服務不足。
其中很大一部分是沒有信用記錄或與傳統銀行和金融機構交易記錄的新信貸消費者。
但真正受益於 P2P 借貸平台等獨特信貸模式的，是微型、中小型企業 (MSME) 部門。
從歷史上看，傳統銀行業對中小微企業的服務不足，傳統銀行業通常將這些企業歸類為風險企業，因為它們規模小，而且缺乏有效評估其信用度的可用財務數據。
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此外，向該部門提供信貸所涉及的成本通常高於從中獲得的回報，這使得該國傳統貸方的前景不那麼有利可圖。
因此，根據普華永道的《2018 年金融科技趨勢印度報告》，有超過 5000 萬家 MSME 的信貸需求未得到滿足，價值 1980 億美元。
包括 P2P 借貸平台在內的另類借貸部門利用了印度傳統銀行的局限性，由於虧損增加、監管更加嚴格以及多年來對技術和現有基礎設施現代化的投資不足，傳統銀行的增長速度令人沮喪。
點對點 (P2P) 借貸模式使借款人和貸方能夠通過開放透明的在線市場直接相互交互，而無需銀行或金融中介機構的參與。
在 P2P 借貸平台上註冊的借款人只需要提供他們的資金需求以及貸款人可以訪問的個人和財務詳細信息，以便決定他們是否想投資借款人。
單個借款人的貸款可能由平台上的一個或多個貸方提供資金，並且必須每月向每個貸方還款。
因此，通過消除中介機構及其增量利潤，借款人可以以更低的成本獲得信貸，而貸方可以從其盈餘和閒置資金中獲得更高的回報。
此外，隨著能夠大規模部署產品的先進技術架構的發展，P2P 借貸公司的增長速度超過了傳統金融機構。
技術驅動的 P2P 借貸消除了漫長的交付流程，並利用分析和自動化來管理和分析消費者生成的大量替代數據，並為藉款人實時提供信貸。
P2P 借貸作為 RBI 的擴展信貸推動者
過去幾年，美國、英國、加拿大、法國、德國和中國等全球主要經濟體已採取措施規範 P2P 借貸，以使其成為主流金融服務領域。
從2017 年 10 月起，在線 P2P 借貸行業在印度被正式認可為受印度儲備銀行 (RBI) 監管的金融服務領域。
印度儲備銀行為所有 P2P 借貸公司設計了一個監管框架，將其歸類為 NBFC-P2P，規定了最低 NOF（淨擁有基金），並在此框架內製定了各種監管和審慎要求。
有效的 P2P 借貸平台已被公認為NBFC-P2P 行業，在貸方、投資者和借款人的心目中具有更好的信譽和尊重。
印度儲備銀行承認和監管 P2P 借貸行業的決定為印度經濟中的金融包容性事業提供了急需的推動力。
鑑於 P2P 借貸背後的技術相對較新且仍在不斷發展，印度儲備銀行的舉措有助於承認其價值及其對印度經濟增長的影響。