RBI 的賬戶聚合器框架將如何改變印度的金融科技
已發表: 2022-07-31RBI Account Aggregator 框架允許客戶與其金融服務提供商共享信息，同時賦予他們對數據的重大控制權
它可以通過優先考慮客戶利益的穩健管理的客戶同意設計彌合金融信息提供者 (FIP) 和用戶 (FIU) 之間的差距，從而使數據民主化
隨著越來越多的用戶加入 AA 生態系統，即時產品和服務的新客戶用例將會出現
每個企業都渴望成為數據驅動的企業。 在各個行業中，大多數市場差異化因素是由他們如何使用可用的信息來定義的。 互連的數字技術可以組合來自多個來源的數據，以實現高效和 ROI 驅動的結果。
隨著時間的推移，消費者對便利、速度、安全和安保的期望在所有行業都發生了變化。 情況就是如此，尤其是在金融服務領域。 消費者對便利、速度、安全和安保的期望在所有行業都發生了變化。 這是尖端技術以及來自按需聚合器和市場的激烈競爭的直接結果。 在金融服務領域尤其如此。
賬戶聚合器生態系統
帳戶聚合，也稱為財務數據聚合，涉及將來自多個來源的財務信息匯總到一個地方。 除了貸款和信用卡等傳統信用評級機構的資產外，它還從現金流和基於投資的投入中收集數據。 這包括來自多種來源的收入、費用、發票、收據、存款、股權投資、納稅申報表等。
RBI Account Aggregator ( AA) 框架允許客戶與其金融服務提供商無縫共享信息。 一直以來，它為客戶提供了重要的控制權，允許他們只分享他們需要的東西，只要他們想要的時間。
這是向前邁出的一步，可幫助客戶控制並受益於其數據的使用。 想想您為申請貸款或經紀賬戶而不得不與您的銀行或服務提供商分享您的銀行對賬單和其他文件的所有令人沮喪的經歷。 AA 框架讓它變得更簡單！
彌合金融知識差距
幾十年來，正規金融系統為人們提供了強大的金融解決方案。 各種計劃幫助數億沒有銀行賬戶的人進入了金融體系。 但是，仍有大量服務不足和銀行服務不足的客戶。
大多數金融服務專業人士都會同意，向已經被納入的客戶提供金融服務產品很簡單。 他們有信用記錄或一些可識別的儲蓄/經常賬戶、投資等。 然而，還有兩個額外的問題需要考慮：第一，如何為傳統上服務不足的人服務，第二，如何以經濟可行的方式這樣做。
包容性金融服務生態系統的瓶頸之一是以低成本獲得可靠信息。 AA 框架有可能通過優先考慮客戶利益的穩健管理的客戶同意設計來彌合金融信息提供者 (FIP) 和用戶 (FIU) 之間的差距，從而使這條數據高速公路民主化。
AA 框架預計將帶來顯著的效率效益以及推動該國金融包容性議程的機會。 它將對信貸分配軌道產生影響，並提高評估和承銷新信貸 (NTC) 和銀行賬戶不足客戶的能力。 與 UPI 構建未來支付軌道的方式類似，人們越來越相信 AA將構建未來的 UDI——通用數據接口。
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框架
銀行和 NBFC 向借款人提供信貸的過程受多個因素的製約——從監管到身份驗證再到信用風險評估等等。 一個關鍵組成部分是藉款人的信用記錄。 因此，對於首次借款人或幾乎沒有財務歷史的個人貸款借款人來說，很難從傳統銀行系統獲得負擔得起的信貸。
賬戶聚合器框架可以通過貸方信任的完善數據源幫助建立此類借款人的可信度和還款能力。 今天，該行業依靠銀行對賬單來了解新借款人的收入狀況。 這個過程很慢並且容易出錯。 AA 的主要好處是為特定的業務成果和用例帶來值得信賴的相關數據。
信貸環境中服務不足的客戶
根據一份新的全球TransUnion 報告“賦予信貸包容性：對信貸服務不足和未得到服務的消費者的更深入的看法”，到 2021 年，超過 1.6 億印度成年消費者缺乏足夠的信貸渠道。在該國 8140 萬符合信貸條件的人中，有 4080 萬（幾乎一半）沒有得到信貸服務，而 1640 萬人（近四分之一）沒有得到信貸服務。
然而，根據 TransUnion CIBIL研究，信貸服務客戶從 2017 年的 9100 萬顯著增加至 2021 年的 1.79 億。因此，預期信貸服務水平已從成年人口的 12% 上升至 22%。 這值得重新考慮——這種包容程度是否足夠？ 在信息經濟時代，這種包容的步伐是否足夠快？
徵信機構向行業提供的是參與者信任和依賴的數據基線。 AA 旨在通過世界上最全面的數據軌複製並進一步實現這一承諾。
應對導致金融知識低下的挑戰
隨著金融產品變得越來越複雜，人們在金融決策中承擔的責任和風險越來越大，金融教育對於提供足夠水平的投資者和消費者保護至關重要。 金融知識正在成為印度金融體係發展中越來越重要的支柱。
在過去的十年中，技術和經濟的進步帶來了創新產品。 但是，大多數產品最初是由頂級客戶設計並為頂級客戶設計的。 要使 Account Aggregator 計劃取得成功，通過 UI/UX 干預將客戶的金融知識與 AA 議程聯繫起來至關重要，這些干預旨在同時進行教育和啟用。
通過為客戶提供必要的信息、核心知識和技能，提高金融知識可以幫助客戶評估他們的選擇並了解各種金融行動的後果。
AA 在幫助服務不足的客戶方面的作用
據麥肯錫稱，儘管城市化進程不斷擴大，但到 2025 年，印度農村人口將佔總市場份額的 63%。隨著移動和互聯網接入遍布全國，印度農村地區對數字支付方式越來越熟悉。 一些政府和私人倡議已經提高了對數字銀行和支付解決方案的認識和興趣，即使在農村地區也是如此。
嵌入現有用戶體驗的 AA 服務將允許機構向這個尚未開發的資金池提供信貸便利。
前進的道路
財務信息用戶 (FIU) 預計 AA 將使信用風險評估過程更容易獲得、更具成本效益和更及時。 用戶友好的儀表板、一個數字框架、在用戶批准下共享數據、易於控制和數據安全是該框架可以使個人和小企業主受益的一些方式。
隨著越來越多的用戶加入 Account Aggregator 生態系統，即時產品和服務的新客戶用例將會出現。 尋求貸款以擴展業務和改善運營週期的微型、小型和中型企業 (MSME) 將受益，因為它們的數字支付和賬戶關係暴露於競爭其業務的一組競爭性金融服務提供商。