3 個月的延期是否足以讓支付生態系統為卡代幣化做準備？

已發表: 2022-06-26

行業協會和專家認為，支付生態系統將在未來三個月內更好地實施代幣化指南

儘管在過去六個月中取得了很大進展，但該行業需要更多時間來為客戶結賬、EMI、經常性交易等用例尋找解決方案

由於卡交易向標記化過渡，較小的商家更有可能面臨中斷

為了讓支付生態系統喘口氣，印度儲備銀行 (RBI) 週五將卡標記化的最後期限延長了三個月，至 2022 年 9 月 30 日。儘管該行業的許多人早些時候曾尋求延長六個月，但行業協會和專家們對三個月的延期表示歡迎。

印度儲備銀行做出該決定是為了避免對持卡人造成乾擾和不便。央行在一份聲明中表示，在代幣創建方面取得了相當大的進展。然而，基於這些代幣的交易處理尚未在所有類別的商家中獲得關注。

此外，印度儲備銀行補充說，到目前為止，行業利益相關者尚未實施用於客人結賬交易的替代系統。客人結賬是一個廣泛使用的交易術語，持卡人決定在進行交易時手動輸入卡詳細信息。

印度支付委員會 (PCI) 對印度儲備銀行提供的延期表示歡迎。

“PCI 一直在與其成員進行討論，據觀察，雖然整個行業都在努力並致力於滿足時間表，但在最終推出時出現了某些問題。 PCI 主席 Vishwas Patel 表示，正在積極研究解決問題所需的解決方案，但主要由生態系統內的網絡、發行人和收購方解決。

因此，RBI 延長三個月將為所有相關方提供喘息的空間，以遵守卡標記化規範，他補充說。

令牌化是用稱為令牌的替代代碼替換實際卡詳細信息的過程。根據印度儲備銀行關於標記化和卡存儲的指導方針，支付聚合器、商家和支付網關將不得不清除與他們一起存儲的客戶卡數據。

值得注意的是，印度儲備銀行已第三次推遲實施信用卡交易指南。它首先從 2021 年 6 月 30 日推遲到 2021 年 12 月 30 日，然後再推遲到 2022 年 6 月 30 日。

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特徵

公共政策智庫 The Dialogue 的創始人 Kazim Rizvi 表示，該行業在 2021 年 12 月至 2022 年 6 月期間取得了很大進展。但是，在代幣化方面存在一些鬆散的結局。雖然代幣供應已經取得進展，但該行業正在努力解決與用例解決方案相關的問題。

Rizvi 認為，客戶結賬、EMI 和經常性交易等用例的解決方案仍處於開發和實施階段。他補充說，其中一些甚至還不存在。

“不同的利益相關者處於不同的準備階段。在代幣供應方面，準備工作非常好。但對於用例，它不是。我們擁有卡網絡、銀行、支付聚合器和支付網關 (PA/PG) 以及商家——生態系統中的四個關鍵參與者。他們沒有做好同樣的準備，”他說。

就商家而言，雖然較大的參與者可能很快就能為代幣化做好準備，但技術能力較差的小型商家將受到更大的影響，更容易受到破壞。因此，他們需要更多的時間來整合。

“許多商戶和銀行幾乎準備好在 6 月 30 日內實施卡代幣化指南。如果我們看整個數字經濟，有大量的中小型商戶和大商戶。雖然一些大商家還沒有準備好，但許多中小型商家還沒有準備好，”普華永道印度支付主管米希爾甘地說。

他指出，從商業角度來看，如果基礎設施尚未準備好，可能會對在線支付產生影響。客戶很可能不會每次都為卡輸入 16 位數字。客戶要么離開網站，要么使用其他方法，如網上銀行或 UPI 或錢包。因此，卡上的交易可能會下降，他補充說。

根據專家的說法，該行業將在未來 90 天內處於更好的位置來實施標記化指南。不過，Rizvi 認為應該分階段實施。

“在實施刪除卡存檔數據的指南之前，我們需要進行更多的測試。該行業沒有時間測試解決方案和流程，”他說。

他補充說，雖然商家可以使用 API 來處理交易，但需要更多時間來運行測試和試點計劃，以確保將交易失敗降至最低。

另一方面，支付生態系統中的大玩家似乎已準備好轉向卡交易的標記化。

數字支付公司 PhonePe 的一位發言人表示，它在 4 月份開始處理基於令牌的交易，迄今為止已處理了約 450 萬筆交易，成功率高於基於卡號的交易。這家初創公司表示，其平台上超過 70% 的月度活躍卡已被標記化。

“PhonePe 是第一個在 2021 年 12 月與所有三大卡網絡（萬事達卡、Rupay、Visa）一起上線的玩家。我們是業內第一個做到這一點的公司，因為我們相信這一舉措將有助於保護消費者免受商家特定數據的影響洩漏，這反過來將有助於在中長期內引起信任並發展卡片業務，“發言人補充說。