2021 年 MSME 融資和路線圖
已發表: 2021-01-01銀行和 NBFC 等傳統貸方正變得越來越規避風險，對現金匱乏的企業的信貸支付產生不利影響
政策改革和貸款基礎設施創新對於創建促進營商便利和輕鬆獲得資本的生態系統至關重要
通過將技術集成到各種業務功能中，中小微企業可以自動化和簡化流程並提高運營效率
中小微企業是印度經濟的支柱，在創造就業和公平發展方面發揮著關鍵作用。 但由於無法獲得及時、低成本的正規信貸，該行業一直無法釋放其真正潛力。 如果沒有足夠的資金，小企業就無法投資於技術、提高勞動力技能和改善基礎設施。
由於嚴重的流動性緊縮和隨後的封鎖以及全球經濟放緩導致的需求低迷，中小微企業也是 Covid-19 大流行中受災最嚴重的行業之一。
在我們準備進入新年之際，是時候為這個充滿活力的行業製定復甦和增長路線圖了，這對於實現印度經濟自力更生的願景至關重要。
融資工具和生態系統
銀行和 NBFC 等傳統貸方正變得越來越厭惡風險，這對現金匱乏的企業的信貸支付產生了不利影響。 在沒有足夠的信用記錄和相關記錄的情況下，銀行需要足夠的抵押品，而小企業可能沒有這些抵押品。 結果？ 高成本貸款或信貸流量下降。
基於現金流的貸款是基於資產的信貸的替代方案，可以幫助減少信貸缺口，因為在該模型中，貸方考慮借款人的預計未來現金流，而不是商業資產。 憑藉創新的貸款模式和合適的金融科技合作夥伴，銀行可以提供基於現金流的貸款，這將達到向 MSME 提供信貸同時降低 NPA 風險的雙重目的。
政策改革和貸款基礎設施創新對於創建一個促進經商便利和輕鬆獲得資本的生態系統至關重要。 以開放信用支持網絡或 OCEN 協議為例。
OCEN 是為了“使信貸民主化”而引入的，它是一組 API，將連接貸方和市場，並幫助他們以數字方式向 MSME 提供創新的低成本信貸。 OCEN 是一個信用鐵路，它將為貸方建立一個通用協議並幫助標準化貸款申請流程，使其更快、更無縫。 OCEN 旨在將印度的信貸基礎設施數字化，並幫助貸方提供小額貸款。
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另一個重塑信用生態系統的開創性舉措是 OCEN 的試點項目之一 GeM Sahay。 它是一個政府電子市場平台，允許 LSP（貸款服務提供商）向小企業提供負擔得起的信貸。
中小微企業的數字化轉型
Covid-19 表明需要進行數字化轉型以實現業務連續性。 隨著客戶需要更加無縫、無接觸和安全的服務，小型企業需要擁抱技術並重新思考他們的商業模式。 在封鎖期間，許多線下商店推出了他們的網站或應用程序，或在在線市場服務上開設商店，以通過數字支付設施提供端到端的在線購物體驗。
數字化是後大流行時代 MSME 復甦、復原力和競爭力的關鍵。 強大的數字化存在有助於 MSME 擴大其在各個地區的影響力，並提供最大的便利和無憂的客戶服務。 通過建立在線形象，中小微企業還創造了數字足跡，這對於獲得正式信貸至關重要。
通過將技術集成到各種業務功能中，中小微企業可以自動化和簡化流程並提高其運營效率。 採用雲服務、CRM、會計和 ERP 系統，可以幫助他們以更低的成本更快地提供增強的服務。 未來，需要集中努力提高中小微企業的數字素養，增加他們的技術知識，提高員工技能並促進人工智能、大數據分析、物聯網解決方案等新時代技術的採用。
銀行和 NBFC 的作用
隨著新的聯合貸款模型 (CLM) 的推出，銀行現在可以與註冊的 NBFC 和 HFC 聯合貸款，為沒有銀行賬戶和銀行賬戶不足的 MSME 提供信貸。 這對各方來說是一個潛在的雙贏：銀行可以利用 NBFC 的更大範圍、規模、運營能力和技術能力來滿足更廣泛的市場，而無需巨額運營費用，從而確保更好的最後一英里連接。 另一方面，面臨流動性緊縮的 NBFC 可以受益於充足的流動性和銀行的資金支持。
貸方採用技術可以使信貸支付流程更快、更安全、更方便，同時降低風險敞口。 貸方可以通過構建數字界面來減少面對面互動的需求，從而降低運營費用並為偏遠地區的中小微企業提供服務。
數字貸方可以部署技術來驗證借款人的身份並評估他們的信譽，使用來自其他來源的數據，例如在線行為。 這減少了他們對正式數據文檔的依賴，對精簡文件的 MSME 來說是一個福音。
數字貸方還可以利用人工智能、機器學習、大數據分析等改變遊戲規則的技術的力量，形成更全面的借款人風險狀況，檢測和降低欺詐和貸款違約風險。 在貸款承保方面，改進的風險管理框架意味著更快、更有洞察力的決策。
及時獲得充足的資本可以使印度的中小微企業在國內和全球範圍內取得新的成功，並真正支持普惠金融事業。