印度背景下的開放保護支持網絡

已發表: 2020-08-08

7月25日，iSPIRIT宣布開放信用支持網絡（OCEN）

印度擁有開放金融協議的所有“基石”

另一方面，OCEN 作為 API 層運行，標準化貸款支付、監控和收集過程。

自 2009 年 UIDAI（Aadhaar 發行機構）成立以來，India Stack 一直在進行中。 Aadhaar 是印度堆棧連續“層”的基礎。

最初的重點是“較少”層：

  1. Aadhaar：無存在層
  2. DigiLocker：無紙層
  3. UPI ：無現金層

為期待個人數據保護 (PDP) 法案獲得通過，iSPIRIT 的志願者開始研究隱私優先的框架，稱為 DEPA（數據授權和保護架構）。

作為一個框架，DEPA 為兩個重要的消費者用例奠定了基礎：

  1. 財務信息的自願共享（通過 Account Aggregator 框架）
  2. 自願共享健康信息（通過國家健康堆棧）

然而，共享財務信息是一種“工具”而不是“產品”——7 月 25 日，iSPIRIT 宣布了 OCEN（Open Credit Enablement Network），即“UPI for credit”——一種充當“單一 API/集成信用”。

OCEN 借鑒：

  1. Account Aggregator 框架——用於訪問金融客戶數據：
    • 貸款承銷（貸款決定）
    • 貸款監控（預先診斷未來的不良資產以採取糾正措施）
    • 最終用途控制（即確保支付的資金用於規定的目的）
  2. LSP 框架
    • LSP 代表 Loan Service Provider——一類新的實體，專注於代表 NBFC 和提供貸款風險資本的銀行發起貸款。
    • LSP 是英國 Sinha MSME 向 RBI 提交的報告中的一項建議

因此，印度擁有開放金融協議的所有“基石”。 Credit 現在通過 OCEN 擁有其開放協議——接下來是保險嗎？

在我們進入“保險業 UPI” - OPEN（開放保護支持網絡）之前，重要的是要回顧一下 OCEN 的預期運作方式，以了解 OPEN 和 OCEN 可能非常相似的地方。

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OCEN 作為 API（應用程序編程接口）層運行，標準化貸款支付、監控和收集過程。

讓我們來看看 OCEN 啟用的貸款發起流程：

  1. 您從 Lenskart（擁有 LSP 許可證）選擇您的新太陽鏡。
  2. 當您到達結賬屏幕時，您就有機會獲得消費貸款。 您選擇“是”。
  3. 您被重定向到您的帳戶聚合器登錄，並且您同意 Lenskart 查詢您的 ICICI 銀行帳戶
  1. 您的收入/付款/資產等詳細信息（一次性）
  2. 偶爾訪問以評估您的財務狀況（貸款監控；可選）
  3. Lenskart 獲取有關 (a) 您的財務狀況和 (b) 您的購買的詳細信息； 這些詳細信息會發佈到 OCEN 協議。
  4. 17 家銀行回复貸款報價，即利率和貸款契約（還款結構、違約標準等）
  5. Lenskart 收集這些報價並自行決定向您展示最佳選擇。
  6. 您做出選擇（或不選擇，只需預付！）

如果您選擇在貸款的中途償還貸款，您有機會撤銷同意讓 Lenskart 也監控您的財務報表！

有關 OCEN 的更多信息； 請查看 iSPIRIT 博客。 這將我們帶到了 OCEN – OPEN（處於構思階段）的保險類比。

OPEN 將作為 API 層運行，以標準化保險承保、分銷和索賠流程。 對於技術平台和麵向消費者的應用程序，OPEN 將充當“保險分銷的單一 API”。

讓我們來看看 OPEN 支持的保險銷售流程：

  • 您決定在 Yaatra.com 上預訂馬爾代夫之旅（擁有銷售保險的公司代理許可證）。
  • 當您到達結帳屏幕時，您有機會為您的旅行購買海外醫療保險； 你說“是”
  • 您將被重定向到同意管理器登錄，並且您同意 Yaara.com 的保險合作夥伴向 Apollo Hospitals 查詢您的醫療記錄。
  • 您的旅行和醫療詳細信息將發佈到 OPEN 以收集有關以下方面的保險報價：
  1. 保費支付（和結構）
  2. 保單利益、除外責任和增值服務 12 家保險公司提供保險報價
  • Yaatra.com 收集這些報價並自行決定向您展示最佳選擇。
  • 您做出選擇（或選擇不購買！）
  • 如果您願意，您可以從合格的個人（例如保險經紀人）那裡獲得有關您購買保單的建議

理賠、保單中期調整等事項尚待充實。

OPEN 對生態系統的好處：

對於保險公司

  1. 分銷安排通常是通過團體產品進行的，通常涉及成員構成的高度不透明性； 利用印度堆棧可以通過以下方式實現“更公平”的定價結構：
    • 查看成員的 PED（通過 National Health Stack）
    • 查看成員的財務狀況（通過帳戶聚合器）
  2. 獲得新的發行來源（技術公司可以利用不同的受眾群體）

對於分銷商（或平台）

  1. 由於現有的公司代理許可證就足夠了，因此不需要新的監管結構。
  2. 通過為廣泛的運營商發起業務獲得最佳佣金率（無合作夥伴鎖定）

對於客戶

  1. 更好的產品選擇（根據他們的需求量身定制）
  2. 最好的價錢

在保險的健康方面，iSPIRIT 一直致力於：

  1. 國家健康堆棧（包括電子索賠開關）
  2. Gamifier 政策（一種基於結果的新型健康保險政策）

Health Stack 和 Account Aggregator 的結合很可能會在未來幾年為印度的健康保險啟用一個 OPEN 版本。