RBI 浮動關於 UPI 和其他支付系統收費的討論文件

已發表: 2022-08-18

中央銀行已在 2022 年 10 月 3 日之前就該文件徵求公眾意見

討論文件將印度的支付系統分為兩類——P2P 交易和 P2M 交易

中央銀行已就從卡交易的 MDR 到 UPI 交易的收費等廣泛問題徵求意見

印度儲備銀行（RBI）週三發布了一份關於“支付系統收費”的討論文件。在 2022 年 10 月 3 日之前，央行一直在徵求公眾對該文件的意見。

通過這份文件，印度儲備銀行旨在確保印度擁有“最先進”的支付和結算系統，這些系統不僅安全可靠，而且高效、快速且負擔得起。

印度儲備銀行在其旨在加強印度電子支付生態系統的 2025 年支付願景中表示，提供數字支付服務需要支付系統參與者中的一個或多個支付系統參與者必須承擔的成本，例如轉換費、交換費等。 . 成本要么作為商家折扣率 (MDR) 轉嫁給商家，要么作為客戶費用轉嫁給客戶。

這篇論文似乎是推動討論向前邁出的一步。

“支付系統中的摩擦可能來自與支付交易相關的基礎設施、程序或費用等。緩解這種摩擦，同時確保遵守法律和監管要求，一直是印度儲備銀行干預支付系統領域的重點，”討論文件說。

它將印度的支付系統分為兩類：

資金轉賬支付系統：便於從一個賬戶轉賬到由發起人客戶識別的另一個賬戶的系統（個人對個人 (P2P) 交易）。這包括實時總結算 (RTGS)、國家電子資金轉賬 (NEFT) 和即時支付服務 (IMPS)
商戶支付系統：促進商品或服務支付的系統（個人對商戶 (P2M) 交易）。這包括卡網絡和預付支付發卡機構 (PPI)。

它還涵蓋了統一支付接口 (UPI)，並討論了支付系統的所有權、支付流程中的參與者和服務提供商、e PSP 和中介，以及它們在支付交易、MDR 等中發揮的典型作用。

該文件解釋了現有支付系統中的收費結構，央行已要求不同領域的反饋。例如，已就 RBI 是否應規定對 RTGS/NEFT 交易的客戶或會員收取的費用或由市場驅動的費用徵求反饋意見； IMPS 交易的收費是否應由印度儲備銀行監管；其中。

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“雖然支付交易鏈中有許多中介機構，但消費者的投訴通常是關於高額和不透明的收費。 EarthID研究與戰略副總裁Sharat Chandra在LinkedIn帖子中說，支付服務的收費應該是合理的，並且對用戶來說具有競爭力，同時也應該為中介提供最佳的收入來源。

借記卡、信用卡和 PPI 構成了印度可用於商戶支付的支付工具的很大一部分。從發行的此類卡的數量來看，印度是一個嚴重的借記卡市場——截至 2022 年 5 月 31 日，約為 9.2 億張信用卡，而信用卡約為 7.5 億張。

在使用方面，借記卡和信用卡的營業額幾乎相同。這種趨勢是印度特有的，並且符合公民對定期要求的信貸依賴程度較低的心態。此外，該報稱，印度人更喜歡提前支付信用卡會費，而不是等待到期日，這一事實並沒有反映在較低的 MDR 或他們的 CIBIL 分數中。

目前的借記卡 MDR 制度已經實施了四年多。根據當時的商品和服務稅 (GST) 營業額要求，為小商家收取 MDR 費用的營業額為 200 萬盧比。小商戶接受借記卡交易的成本已大幅下降。然而，印度儲備銀行繼續收到商家關於接受數字交易成本的投訴。其中許多投訴是由於中介在收購過程中所扮演的角色而產生的。

印度儲備銀行現在正在尋求有關在這種情況下是否需要在強制交易前費用或監管交換方面進行監管干預的反饋。

此外，迄今為止，中央銀行尚未發布任何監管授權或乾預信用卡交易的 MDR 以及基於 PPI 的商戶支付或資金轉賬交易的收費。討論文件也徵求了業界對此的反饋。

似乎是這樣。儘管印度儲備銀行迄今尚未發布有關 UPI 交易收費的指示，但政府已強制要求對此類交易實施零收費框架，自 2020 年 1 月 1 日起生效。

討論文件著眼於“一般反饋”，例如在零收費的情況下，補貼成本是一種更有效的選擇；如果對 UPI 交易收取費用，MDR 是否應為交易價值的百分比，或者是否應徵收固定金額而與交易價值無關；或者如果引入了收費，它們應該由 RBI 管理還是由市場決定；其中。

討論文件還著眼於支付中介，包括支付聚合器、支付網關以及附加費、便利費、數字交易收費與交易價值、收費回收方式等領域。

上週，印度儲備銀行還根據工作組的建議發布了期待已久的數字借貸指南，以減輕圍繞不斷發展的借貸生態系統的擔憂。

在此之前，印度儲備銀行向非銀行 PPI 發出通知，限制他們將信用額度加載到用戶的電子錢包中，從而影響了 Jupiter、EarlySalary 和 KreditBee 等金融科技初創公司，他們不得不停止使用預付卡進行交易。