南印度銀行準備推出數字銀行部門，希望與金融科技聚合商合作
已發表: 2022-06-25在接受 Inc42 採訪時，南印度銀行首席執行官 Murali Ramakrishnan 談到了該銀行首個數字銀行部門的推出、其他部門的數字計劃等
Ramakrishnan 表示，該銀行一直專注於其數字計劃，並正在考慮與金融科技聚合商合作以擴大這些計劃。
首席執行官表示，該銀行正在使用數據科學來承保風險，並正在與 NBFC 就通過數字平台進行聯合貸款進行談判
私人貸方南印度銀行正在喀拉拉邦特里蘇爾建立其第一個數字銀行部門（DBU），作為政府宣佈在8 月 15 日之前推出 75 個此類部門的一部分，其總經理兼首席執行官 Murali Ramakrishnan 表示。
“我們已被分配到 Thrissur 作為我們開發 DBU 的區域。 我們在這方面進展順利，”他在一次獨家採訪中告訴 Inc42，他在採訪中概述了該銀行如何制定其在零售貸款、中小企業 (SME) 領域、信用卡關係、聯合貸款等方面的數字計劃。
財政部長 Nirmala Sitharaman 在 2022 年預算中公佈了純數字銀行的概念。後來，她表示將在全國 75 個地區設立 75 個純數字銀行和非銀行金融公司（NBFC）單位。
DBU 對金融科技生態系統來說是一個受歡迎的舉措，因為它們有望加速金融產品的交付並改善小企業的融資渠道。
更多的 DBU 可能會出現，這取決於第一個如何形成
DBU 旨在提高經商的便利性。 它們還使客戶能夠以良好的方式進行數字交易。 這是一項偉大的金融包容性舉措，因為數字化是未來。
Ramakrishnan 指出，即使在銀行和 NBFC 運營多年之後，農村地區的滲透率仍然很低，但他表示，銀行業正在朝著數字化方向發展。 數字銀行越是進入二、三、四級城鎮等，滲透率就越高，尤其是在融資方面。
“我認為人們肯定已經開始接受這樣一個事實，即他們可以通過移動作為一種媒介來利用服務。 因此，為了推動客戶進行越來越多的移動和數字化，我認為 DBU 作為一個概念非常棒。”
甚至在建立 DBU 之前，南印度銀行 (SIB) 就已經建立了兩家完全數字化的分行，一家在班加羅爾，已經開始運營，另一家在喀拉拉邦的 Ernakulam。
“作為一個概念，它被很好地接受了。 我認為這肯定會在以後發展成更大的事情。 根據第一個 DBU 是如何形成的，以及我們從中獲得了什麼樣的經驗，如果這個實驗真的值得重複，我們肯定會加入越來越多的這樣的單元，”他說。
與金融科技公司合作擴大規模
過去幾年，SIB 一直在投資技術，因為它強調數字計劃。 “我們肯定會在許多領域建立內部能力。 我們還在研究是否可以擁有金融科技聚合商，我們可以與他們合作擴大規模，”Ramakrishnan 說。
SIB 在印度南部農村地區擁有良好的網絡存在，尤其是泰米爾納德邦和喀拉拉邦。 它涉及所有垂直領域，包括企業和中小企業。 其零售組合包括住房貸款、財產貸款 (LAP)、個人貸款、信用卡，當然還有黃金貸款。
隨著銀行越來越關注數字化運營，它已經開始使用信用模型，基本上是使用數據科學來進行承保。 “我們為住房貸款、LAP 和個人貸款開發了不同的模型。 我們正在使用信用模型進行承銷。 同樣，對於入職零售案例，我們將使用 Nucleus Software Exports 製作的平台。 基本上，我們將使用 Nucleus 平台來啟動從採購到收集和回收的整個貸款過程。”
該項目正在進行中，銀行的目標是在未來 2-3 個月內進行調試。
“它為我們帶來了很大的靈活性，可以將一切都以數字方式進行。 從 CRM 到貸款發起系統，再到貸款處理，再到使用欺詐（檢測）技術、信用承保技術的入職培訓，一切都可以通過 API 集成到平台中，我們可以在零售端進行數字交互，”Ramakrishnan 說。
信用卡業務數字化
SIB 與金融科技公司 FPL Technologies 建立了信用卡關係。 整個實現都是通過手機完成的。 FPL 運行一個應用程序，並通過它獲得潛在客戶。 每個信用卡申請人都通過了 CIBIL 清理。 然後根據貸方定義的風險偏好處理合格客戶的申請以提供信用卡。
“我們已經看到了良好的增長。 我們在去年 9 月的某個時候開始了這項工作。 在我與您交談時，已經有近 60,000 張信用卡發行。 這一切都以數字方式實現，”Ramakrishnan 說。
擴大數字足跡
在中小企業方面，該銀行已採用麥肯錫幫助建立的信貸模型。 貸方開發了一種模型，將用於承銷低端中小企業。
在中小型企業的低端——營業額高達 100 盧比的企業——平均票據規模可能約為 1 千萬盧比，而在中小型企業的高端——營業額在 100 至 250 盧比之間——銀行擁有平均票價為 8-9 盧比。
為你推薦：
B2B SaaS 初創公司 WebEngage 籌集了 2000 萬美元，用於提供營銷、自動化解決方案……
解僱 1K 多名員工後，Unacademy 暫停教育工作者的合同作為代價......
Edtech Unicorn upGrad 收購考試準備提供商 Exampur 標誌著第五次收購...
Logistics Unicorn Xpressbees Bags INR 195 Cr 從 Avendus Future Leaders Fund II...
谷歌印度在 6 月刪除了超過 60 萬條內容
資金寒冬：2022 年 7 月，印度初創企業的資金同比下降 90%
“對於低端，尤其是那些更像零售的，我們正在尋找一個很好的承銷模式，我們再次進入中小企業平台，整個貸款流程將在該平台上上傳。”
他補充說，“即使在供應鏈融資等領域，我們也正在尋求一個更廣泛的平台，我們現在已經開始使用該平台擴大該業務”。
同樣，資金業務也將很快看到新系統。 正在引入最新的數字技術，以提高客戶便利性、簡化處理、縮短周轉時間並提高質量。
“一旦你使用了一個模型，你就可以繼續評估模型的性能，我們可以根據風險偏好進行微調。 因此，我們正試圖通過這種方式將一切都數字化，”他說。
近 93% 的 SIB 交易以數字方式進行
Ramakrishnan 表示，該銀行的多語言移動應用程序 SIB Mirror+ 也加載了“好”的功能。 一種名為 E-locker 的工具允許客戶設置交易限額。 客戶可以解鎖它並增加或減少交易限制並再次鎖定它。
“我們一直在努力不斷改進應用程序。 我們還不斷推動我們的分銷團隊推動客戶進行越來越多的互聯網和移動交易。 我們近 93% 的交易都是通過數字方式進行的，”他說。
評估共同貸款方案
SIB 還在與一些 NBFC 就聯合貸款進行談判，這將再次通過一個平台完成。 “我們正在與領先的聯合貸款平台提供商之一進行討論，在努力進行的同時，我們也在與許多我們希望與之合作的 NBFC 進行交談。”
對於黃金貸款，SIB 已與 Rupeek 合作。 它正在尋找黃金貸款、個人貸款、中小企業等領域的合作夥伴，以尋求共同貸款的機會。
在聯合貸款中，風險偏好由主要合作夥伴確定。 因此，共同貸款通常採用 75-25 或 80-20 的安排，其中 80% 的風險由主要貸方承擔，20% 由次要貸方承擔。
採購由 NBFC 或小貸方完成，風險偏好由主要貸方定義。 因此，主要貸方定義了承銷發生的規範。
“我們可以在那裡建立各種關係，實體可以登上一個平台，該平台可以進行整個監控、入職、監控、收集審查，一切都可以通過一個平台發生，”Ramakrishnan 說。
另一種方法是在銀行自己的核心銀行設置中進行並行設置，它能夠使用可用數據進行任何類型的切片和切塊。
聯貸在很大程度上是銀行自身業務的補充業務。 SIB 的黃金貸款規模很大。 Ramakrishnan 說，在任何一天，銀行都會提供 35-4 億印度盧比的貸款。 它的賬面上有超過 10,000 印度盧比的黃金貸款。 該銀行在南部市場擁有廣泛的業務，其三分之二以上的分支機構位於黃金貸款流行的地區，特別是在泰米爾納德邦或喀拉拉邦。
“我們在這個市場上根深蒂固。 但即便如此，當我們在尋找聯合貸款合作夥伴時……基本上是為了補充通過此類合作夥伴進入的更多業務，前提是這些合作夥伴與風險偏好、實踐、該做和不該做的事情保持同步……曾經那裡有明確的協議，那麼我們將很樂意與他們合作，”Ramakrishnan 說。
SIB在其信用卡關係中有FLDG（First Loss Default Guarantee）安排。 這樣的安排使共同貸款合作夥伴不斷監控他們的投資組合併加強收款，以免它陷入壞賬。 還會有關於信用質量、客戶資料、客戶行為等的常見評論。
SIB 將聯合貸款視為獲取業務的另一個渠道。 它認為聯合貸款不會成為其投資組合的重要組成部分。 憑藉其久經考驗的分銷實力、分支機構網絡和 9,000 名強大的人力，SIB 寧願以自己的設置和自己的人員開展業務，以便在團隊中培養技能。 此外，這位首席執行官表示，該銀行比其他任何人都更了解自己的風險偏好。
“由於它在印度是一個全新的概念，我們將不得不謹慎，我們將看看它會如何發展。 隨著我們從中學到越來越多的東西，可能會被鼓勵以越來越多的風險偏好來看待它。 目前，我寧願謹慎行事，”Ramakrishnan 說。
數字世界是均衡器
他進一步闡述了數字世界如何為所有人提供平等的機會，這與不可擴展的物理分支不同。 “你不能去建立，比如說分支機構，就像世界上的 HDFC 或世界上的 SBI 一樣，他們在全國擁有如此多的分支機構網絡（原文如此）。”
在那個模型中，小的永遠是小的，大的永遠是大的。 他補充說，儘管這些數字舉措實際上將成為一個很好的均衡器。
“因為今天在數字能力方面，我可以和全國最好的一樣好，這取決於我如何把事情放在一起。 如果我的控制和檢查正確對齊，我可以向該國最大的銀行發起競爭。 因此，它已成為一個重要的均衡器，”Ramakrishnan 說。
他說他認為數字化是一股不可阻擋的力量。 組織適應它的方式將決定他們是否會在生態系統中生存或茁壯成長。
“太多的規定會扼殺創造力”
當被問及監管機構在數字領域發揮的關鍵作用時，他說監管必須與正在取得的進展同步，就像在任何其他領域一樣。
“如果沒有規定，我們不能讓事情深入。 與此同時，如果過多的規定被放在前面，那麼創造力和整個事情都會在早期階段被扼殺，”Ramakrishnan 說。
在評論數字借貸領域的陰暗運營商以及對其進行監管的必要性時，他表示監管可能會開始設置一些門檻標準，這將淘汰那些不太有資格這樣做的人。
他還對數據隱私和客戶保密等關鍵問題進行更多監管審查和檢查充滿信心。