定期貸款和信用額度：有什麼區別？
已發表: 2022-11-22從外部來源獲得融資可能是發展您的小型企業的好方法，但由於外部融資類型眾多，可能很難選擇適合您的方案。 雖然注入資金可能正是您的企業實現其目標所需要的，但選擇錯誤的融資類型或同意不利的條款可能會損害您企業的財務健康。 現金流緊縮、高 APR 和短期還款期限會使您的業務保持平穩運行變得更加困難。 本指南探討了定期貸款和信用額度之間的區別，以便您可以為您的業務做出最佳決策。
定期貸款和信用額度：基礎知識
定期貸款是金融機構預先向借款人提供的一筆款項，以換取預先確定的還款期限。 還款條款包括還款時間表、利率和貸款期限或期限。 定期貸款通常由銀行、信用合作社和在線貸方提供。 信用額度是預先批准的可變金額貸款或借款限額，您可以隨時提取，而無需證明資金的使用合理性。 信用額度幾乎總是由與您有業務關係的銀行或信用合作社提供。 定期貸款和信貸額度對小企業來說都是不錯的融資選擇，但並不適合所有人。 在定期貸款和信用額度之間進行選擇時，務必要考慮您的業務需求和目標。
在以下情況下，定期貸款最適合企業主：
- 您需要能夠預測您在很長一段時間內的確切還款時間表
- 您沒有可以藉入的已擁有資產
- 您沒有信用評分或信用評分較低
- 您與商業銀行家沒有建立關係
- 你做生意的時間不長
- 你需要更多的資金
在以下情況下，信用額度最適合企業主：
- 您已經與您的商業銀行家建立了關係
- 您在間歇性時間需要可變數量的錢
- 您知道您將能夠在短時間內償還信用額度
- 您需要快速獲得資金以利用商機
- 您擁有可以藉入的寶貴資產（如企業股權、財產價值、儲蓄或個人投資組合）。 有不需要抵押品的無擔保信貸額度，但它們在個人貸款和小企業中並不常見。
- 您需要較少的資金
定期貸款：優點和缺點
定期貸款的常見例子是房屋抵押貸款、汽車貸款或小企業貸款。 一些定期貸款以您已經擁有的資產為擔保，這意味著如果您無法償還貸款，您的貸方有權獲得該資產。 定期貸款也可以是無抵押的，這意味著您不必將任何資產作為抵押品。 您獲得有擔保或無擔保貸款的能力取決於幾個因素，包括貸款金額、您的信用記錄和您的財務歷史。 當您有資格獲得定期貸款時，您將同意所借資金的還款條款。 這些條款通常包括首付款金額、固定利率和初始費用（通常表示為 APR）、每月還款金額以及付款總數或貸款期限。 許多不同類型的金融機構都可以提供定期貸款，包括銀行、信用合作社、社區發展金融機構（如 Accion Opportunity Fund）和在線貸方。
優點
- 您確切地知道您要償還多少以及何時支付。
- 如果您在商業銀行的貸款和信用額度之間做出選擇，貸款的利率通常會低於信用額度。
- 您通常可以獲得比信用額度更大的貸款額度。 定期貸款金額通常與您購買的資產價值掛鉤，而不是您已經擁有的資產價值。
- 如果您沒有良好的信用、您已經擁有的資產或與您的商業銀行家建立良好的關係，則有可能獲得定期貸款。
缺點
- 許多貸方要求您證明您用貸款資金購買的東西是合理的，並展示它將如何幫助您的業務。
- 如果您計劃使用貸款購買設備或其他大型資產，您的貸方或供應商可能需要預付定金。 這些預先提供的資金可能需要來自您自己的儲蓄，並且可能高達資產總成本的 20%。
- 您被鎖定在一份長期合同中。 您必須在整個貸款期限內定期還款，這可能是幾年或幾十年。
- 獲得定期貸款的批准通常需要很長時間。 從您提交申請之日起，您的金融機構可能需要幾天或幾週的時間才能對您的申請做出決定。 這使得使用定期貸款來利用某些商業機會（如設備銷售）或滿足緊急需求（如工資短缺）變得具有挑戰性。
- 您只能將貸款中的資金用於貸款中批准的特定用途。 如果您申請貸款為您的麵包店購買新烤箱，貸款資金只能用於購買該烤箱。
信用額度：優點和缺點
大多數人都熟悉信用卡形式的小額信貸額度。 與信用卡一樣，當您擁有信用額度時，您的商業銀行會預先批准您隨時藉入一定數額的資金。 當您有資格獲得銀行的信用額度時，您將同意所借資金的還款條款。 這些條款將包括利率、信用額度以及與信用額度相關的任何資產或抵押品。 與大多數信用卡不同，無論您以多快的速度還清借入的本金，您都必須為從信用額度中提取（借入）的任何資金支付利息。
優點
- 一旦建立了信用額度，您就可以在需要時獲得所需的資金。 您不必擔心因為等待處理您的貸款申請而錯失商機。
- 它可以幫助平滑您的現金流週期。 每個企業都有不同的財務需求。 例如，季節性業務可能會在一年中的某些時候經歷進入該業務的資金下降。 信用額度可以幫助您在這段時間繼續經營。
- 您將與您的商業銀行家建立更深層次的聯繫。 隨著您繼續發展業務，這將非常有益。
缺點
- 利率高於您通常從銀行獲得的定期貸款。
- 利率可以變化。 您的信用額度的利息通常與最優惠利率（美聯儲設定的現行利率）相關，並且每個月或每周可能有所不同。
- 您有無限期的時間來償還貸款本金。 這可能是好事也可能是壞事。 信用額度通常沒有固定的還款期限來償還您借入的本金。 但是，您需要每月為所借的錢支付利息。 這很好，因為您可以根據需要使用這筆錢。 這可能很糟糕，因為您可能會為大筆資金支付更高（且可變）的利率，直到您能夠償還所有借入的資金。
- 您通常每年都必須為您的信用額度支付費用，即使您不使用它也是如此。
- 您的信用額度限額基於您擁有的資產的固定百分比。 您的信用額度與這些資產的價值掛鉤，因此您無法在出售這些資產的同時仍保持信用額度。
提防掠奪性貸款人
根據 Debt.org 的說法，“掠奪性貸款是指任何對借款人施加不公平或濫用貸款條款的貸款行為。 這也是通過欺騙性、脅迫性、剝削性或不道德行為說服借款人接受借款人不需要、不想要或負擔不起的貸款的不公平條款的任何做法。”
在為您的企業尋找融資時，包括以定期貸款和信貸額度的形式，評估貸方並確保其貸款選擇適合您和您的企業至關重要，正如貸方正在評估的那樣你作為藉款人。 不受國庫法監管和約束的公司通常會提供充滿隱性費用和波動的付款時間表的貸款。 這些每日或每週的還款時間表可能會剝奪企業主經營所需的現金。
在評估融資報價時，您希望尋找傳統條款，例如每月付款時間表、易於理解的條款和 APR。 在涉及每日或每週付款時，請格外小心。 根據您的現金流，最好避免此類貸款，因為它會損害您企業的未來。
沒有明確預先分攤貸款成本的貸方，或者在不詢問您的業務詳細信息的情況下宣傳他們會為您提供快速現金的貸方可能隱藏了一些危險的東西。 如果您正在考慮貸款，請務必熟悉掠奪性貸款做法和技術，以保護您的業務。
如有疑問，請不要害怕徵求第二意見：Accion Opportunity Fund 提供完全免費的一對一商業輔導，專業的商業專家可以查看您的融資報價，幫助您了解條款並決定什麼適合您的業務。 如果您對定期貸款和信貸額度有疑問，我們的商務教練隨時為您提供幫助！
使用 Accion 機會基金融資
如果您確定定期貸款適合您和您的企業，請考慮與Accion Opportunity Fund 合作。 在 Accion Opportunity Fund，我們的目標不僅是幫助您獲得開展業務所需的資金和支持，而且還幫助您在踏入大門後成長壯大。 Accion Opportunity Fund 是一家受政府監管的非營利性金融機構，其使命是幫助小企業主實現他們的目標。 詳細了解我們的小企業貸款計劃並立即在線申請。
免責聲明：平均利率和典型的貸款條款可能會迅速變化，因此請與任何供應商徹底核實以確認利率和條款。