您的小型企業需要哪種類型的責任保險？

想想你的小企業，以及你開始它的原因。 原因是什麼？

我猜是什麼促使你獨立出擊，與金錢的關係不大，主要是出於從頭開始建立一些東西並成為老闆的願望。 感謝你這樣做！ 但是既然你已經發號施令，你需要確保你有一個備用計劃來保護你蓬勃發展的創業公司。 這意味著購買責任保險。 但問題是：了解您需要什麼樣的保險並確保您既沒有投保不足也沒有投保過多可能會令人困惑。

以下概述了小型企業應作為定制政策的一部分考慮的三種責任保險：

商業一般責任保險

商業一般責任保險（CGL）通常是許多小企業綜合政策的基礎。 作為企業主或獨立專業人士，您會遇到客戶、業務合作夥伴、供應商、供應商等。 稱這些人為“第三方”。 如果其中一人在您的場所受傷、因您的活動而在其他地方受傷、因事故受傷或因您的操作而造成財產損失，他們可能會以第三方人身傷害或財產損失為由起訴您。

例如，假設您擁有並經營一家零售店，而訪問您商店的顧客在踩到最近拖過的地板後滑倒並失去平衡。 跌倒導致他們手腕骨折，需要醫療護理。 CGL 保險旨在支付他們的醫療費用，如果他們決定起訴您，它會為您的法律辯護和法院判給的賠償提供經濟支持。

職業責任保險

您可能知道它的另一個名稱，例如錯誤和遺漏 (E&O) 保險，但專業責任保險可以保護您免受客戶因您提供、未能提供服務、疏忽或不當行為而導致財務損失的索賠。 因此，如果您提供建議或服務並獲得報酬或為客戶開發產品，您應該有專業責任保險。 如果您的客戶因誹謗、誹謗或誹謗而被起訴，它旨在涵蓋您的專業服務、產品故障以及與媒體和廣告相關的服務。

舉個例子：假設你是一名會計師（現在是報稅季），你提交了客戶的報稅表，但你犯了一個錯誤，導致客戶被加拿大稅務局審計，隨後被告知他們欠政府數千美元。 您的客戶可能會因疏忽而起訴您，而對您的金錢判斷可能很重要。 專業責任可以通過為您的法律費用和法院命令的和解提供資金來保護您。

網絡責任保險

這場流行病無疑是許多小企業上網或提升其數字產品的一個激勵因素。 對於其他人來說，這是他們開展在線業務所需的動力（據估計，在 COVID-19 襲擊後，有近 200 萬加拿大人開始創業）。

但是，對於企業家、家庭企業和小企業主來說，網絡世界也存在風險，包括網絡攻擊或數據洩露的威脅。 作為企業主，您有責任保護客戶的私人和財務數據。 小公司更容易成為黑客的攻擊目標，因為它們不像大公司那樣擁有網絡安全資源來保護自己。 這就是網絡責任保險必不可少的原因。 它涵蓋與涉及您的計算系統、軟件和客戶數據的網絡犯罪相關的成本。

想像一下，如果您的企業是勒索軟件攻擊的受害者，這是一種惡意軟件，除非您支付贖金，否則會限制您訪問或鎖定您的計算系統和軟件。 勒索軟件是成本最高的網絡攻擊形式之一，而且發生得太頻繁了。 一份報告發現，加拿大勒索軟件攻擊的平均成本接近 200 萬美元（！）。 如果發生這種情況，網絡責任保護會提供資金來修復和恢復您的軟件和系統，涵蓋因攻擊導致的系統中斷而造成的任何損失，以及法律、取證和違規管理成本。

購買商業保險前應考慮的事項

購買商業或商業保險單不需要是一項長期、拖沓、令人困惑或令人沮喪的活動。 就像您作為企業主面臨的任何挑戰一樣，您需要仔細考慮並起草計劃以有效地應對它。 這裡有一些提示可以幫助指導您：

• 評估您的業務風險：墨菲的一項法律規定，“任何可能出錯的事情都會出錯。” 撇開幽默不談，這句話中隱含著一絲真實，作為企業主或個體經營者，您需要為所有可能性做好準備。

這意味著要關注您可能面臨的風險，無論是惡劣天氣或火災對您的商業空間的影響，還是您因第三方人身傷害而被起訴。 了解您的負債有助於確定您需要哪些保險。

• 與有執照的小型企業保險經紀人合作：除非您對商業保險有深入的了解，確切地知道您需要什麼，並且可以破譯保單中的術語和行話，否則您應該與可以充當您的有執照的經紀人合作值得信賴的顧問。 您應該這樣做有幾個原因。

首先，經紀人為您工作，而不是保險公司。 他們花時間了解您的業務，並通過代表您購買多家保險公司來找到適合您需求的保單。 然後，他們會推薦您應該擁有的承保範圍以及這些承保範圍的限制，並將解釋免賠額和除外責任。 換句話說，他們確保您了解您的保單，確保其中沒有漏洞，並且您無需為不需要的保險付費。

其次，在與保險公司打交道時，將經紀人視為您的代表，無論您是需要購買、定制、更新保單還是提出保險索賠。 他們消除了保險購買和管理過程中的麻煩和挫敗感。

• 根據價格決定購買保險可能不是最佳選擇：在最好的情況下，資金太緊，無法提及，鑑於當前的經濟環境，所有企業都對預算格外謹慎。 這是明智的。 儘管在經濟不景氣的時候總有一些項目可以削減，但還有一些項目你仍然需要投資，保險就是其中之一。

雖然經紀人應該努力以最低的價格為您找到您需要的保險，但不要選擇放棄推薦的保險來為自己投保。 可以這樣想：如果儲蓄超過支出是首要任務（通常是），那麼在保險上吝嗇可能會帶來災難性的後果。 一項您不在承保範圍內的訴訟或損害索賠可能會迅速顛覆您的業務，並可能促使您宣布破產。

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