為什麼收入分享協議 (ISA) 是一個陷阱！
已發表: 2020-04-19訓練營聲稱風險很高，因此獎勵應該是成比例的
一切都有成本，有人必須為此付出代價
私人 ISA 貸款人從頂部撇去“學生的精華”
如果您是最近在印度探索編程訓練營的人或想學習編程的人，那麼您可能聽說過這種稱為收入分享協議的新“付款方式”。 如果你還沒有，那麼讓我給你介紹一下。
收入分成協議 (ISA) 是一種向個人提供服務的貨幣安排，條件是他們同意在固定期限內（可能是數月甚至數年）償還一定比例的收入。
在編碼訓練營的背景下，當編碼訓練營接受並為 ISA 招收學生時，這意味著學校有信心他/她將以優異的成績畢業並獲得可觀的津貼/薪水。 這意味著訓練營在與學生簽署 ISA 之前會非常認真地對待他們的評估。 這是第一個問題。 他們的招生評價和入門級招聘就像一粒豆莢裡的兩顆豌豆。
通過評估的學生也可以很容易地獲得入門級/新生工作，他們的培訓將獲得報酬。 而且他們不會在很多個月內向任何人支付大部分薪水。 另一方面，付費編碼訓練營有自己的過濾器和進入機制，專注於如何幫助大多數人並讓他們開始。
現在，讓我們嘗試了解為什麼 ISA 變得如此流行並被廣泛接受。 ISA 可能看起來不是最崇高的東西，但值得稱讚的是，它使訓練營朝著高質量的培訓方向努力。 當涉及到訓練營的工作安置時，訓練營反過來對自己負責。 他們確保他們的學生在他們選擇的課程中學習並表現出色。
另一個明顯的好處是，對於破產的大學生來說，“ISA 拯救了一天！” 一直在他們耳邊響起。 這似乎是他們的完美解決方案，並且比學生貸款好得多，因為利率為 0%（似乎），而且他們只希望您在找到工作後償還。 聽起來好得令人難以置信，不是嗎？
讓我們聽聽一個有趣的事實，與聯邦貸款甚至私人學生貸款相比，您最終可能會在 ISA 中支付更多費用！
那是因為當您深入挖掘時，您會發現在註冊 ISA 之前需要回答的無數問題。 協議中的這些條款不是你的朋友，它們一開始可能看起來很合理，但當你在職業生涯中畢業時，你會意識到你放棄了不公平的一部分來之不易的薪水。 無論升職、獎勵或獎金，您在未來幾年仍將支付相同百分比的收入。
“債務不好。
長期負債是不好的。
無限期的債務是一場噩夢。”
遊戲中的皮膚在哪裡？
在我們繼續指責教育系統的同時，讓我們退後一步，想想到底是什麼問題。 是的——傳統的方法、過時的課程、對行業相關性的零關注等等。 但是，公平地說，我們確實看到每年都有很多優秀的人才加入我們的行業，他們繼續讓我們感到自豪。
它們是如何以及從哪裡來的？ 這些是上進心強、意志堅定、勤奮努力的學生，他們在很少或根本沒有幫助的情況下找到了自己的道路。 他們付出了自己的鮮血、汗水和淚水，並加倍努力到達那裡。
當你與其他大多數人一起看待這種情況時——需要相對大量的幫助，你會發現就像財富只偏愛勇敢的人一樣，機會也不會幫助沒有經驗的人。
我們已經看到印度的州政府發放獎學金。 我們還看到了這些“付費”工程師的成果質量。 問責制和責任已經一去不復返了。 學生可以證明的最小“承諾證明”是支付費用。
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雖然我完全贊成支持應得的、經濟薄弱的學生群體的概念，但向學校/機構/訓練營施加壓力的整個概念將問題帶到了一個新的水平，學生們覺得有權獲得“免費的東西”。
當一群不那麼投入的學生湧入訓練營的大門，然後在他們“不喜歡它”時決定離開時會發生什麼？
理想情況下，在付費編程訓練營中，一名畢業生訓練營在不到 60 天的時間內就可以找到工作，顯然如果他表現出色的話。 保守地說，50% 的畢業生找到了他們一直在尋找的工作，如果不是 80% 或 100%。 這實際上讓他們最多在 4 個月內收回投資 (RoI)。 現在將其與基於 ISA 的編碼訓練營進行比較——您在找到工作後支付長達 3 年的費用！ 成本不合理，成倍高。 貨幣時間價值？ 沒有人談論它。
現在在防守端，訓練營聲稱風險很高，所以獎勵應該是相稱的。 但在印度，大多數人都在等待獲得技能並找到一份體面的工作，我們能負擔得起嗎？ 也許。 也許不吧。
ISA首先在西方開始。 而且，就像我們其他非常流行的“受西方啟發”商業模式的創業創意一樣，這個創意是為印度複製粘貼的。 沒有考慮到印度和西方的合規性和法規是截然不同的。
我們沒有辦法追踪一個人的收入（我個人很喜歡這種方式！），但這讓訓練營處於一個位置——如果有一天天氣晴朗，學生決定跳船停止付錢怎麼辦？ 我們沒有辦法追踪。 並收回投資。
現在，有些 ISA 提供商已經建立了大型財務團隊來跟踪和收回他們的“EMI”。 但我認為這將使他們成為一家金融公司，而不是編碼訓練營。 重點轉移到了收款上，這是正確的。 我的主張？ 讓我們專注於成為更好的編碼訓練營，而不是更好的金融公司。
誰在為此買單？
讓我們現實一點，每件事都有成本，有人必須為此付出代價。 還有誰比風投更好，對吧？ 請不要誤會我的意思——風險投資顯然是創業生態系統中最重要的齒輪之一。 沒錯。
但它們只是——齒輪。 風投不僅對創業生態系統至關重要，而且對整個“讓我們去做”文化也至關重要。 沒有人像風投那樣推動創新和研究。 他們得到了正確的回報。
從資本家的角度來看，政府有一個弱點：它對所有借款人一視同仁。 借款人無論是平庸的學生還是在一流大學學習計算機的學術專家，都面臨著相似的利率。
但私人 ISA 貸款人從頂部撇去“學生的精華”。 所有這些 ISA 訓練營都將它們定位為“只有當你賺錢時才付費”。 雖然有些人可能認為這是一個特性，或者至少是 ISA 的一個特性，但它更像是一個錯誤。 Tbh，很難想出一個更好的自由市場資本主義廣告。
次級抵押貸款以 ISA 的名義捲土重來/ISA 只不過是次級抵押貸款的複製品，但更可怕的是，因為它打擊了最脆弱的群體，即學生。 儘管它被標榜為學生貸款的一種負擔得起的、聰明的替代品，但如果你不得不從任何人那裡“借”錢，根據定義，你就負債了，那就是貸款。
無論您如何計算，您支付的加班費肯定會增加。 多收費並不是解決貸款問題的辦法。 這個概念弊大於利。
一旦高成就的窮人和工薪階層的學生被這些有缺陷的模型所捕獲，貸款的違約率就開始上升，與之相關的利率也開始上升。 您將被視為股票或債券，不多也不少。 也許是憤世嫉俗，但醒來聞一聞咖啡。
ISA 的前提是歧視個人的想法，而 VC 正在為這些惡性計劃提供大量資金。 通過將自己的股權提供給 VC（禿鷹資本家）來抵押你的未來是無可非議的。 拋開炒作並查看 ISA 的真正含義是至關重要的：契約奴役協議。 老實說，我很擔心學生。
問題的癥結在於，向一個已經可以就業的學生收費，讓他們形成一種理所當然的態度，讓他們在未來幾年內長期負債，從各個角度來看都是一個糟糕的選擇。 而這些本質上就是ISA的顯著特徵。 選擇權在你。 在追求激情的過程中遇到財務限制是很常見的。
加入您為自己找到的完美編碼訓練營也是如此。 還有其他付款方式，例如申請贊助甚至延期學費，但 ISA 是完全不同的球類游戲。 在為時已晚之前知道你正在做什麼。
實際上，這是“終身”股權互換的債務，當它破滅時，它不會是一個非常有趣的泡沫。